Малый и средний бизнес в Казахстане

Различия в кредитовании малого и среднего бизнеса

Разные банки часто используют свои критерии для определения того, к какому субъекту предпринимательства относится то или иное предприятие. Эти критерии устанавливаются исходя из внутрибанковских методик анализа компаний. Поэтому, может случиться такая ситуация, что при анализе одного банка конкретная фирма будет относиться к субъекту малого бизнеса, а другого банка – уже к среднему. 
 
Для предприятий малого бизнеса существуют более четкие и конкретные программы кредитования с четкими названиями, например «на развитие бизнеса» или «бизнес рост». В случае с предприятиями среднего бизнеса банки чаще используют индивидуальный подход. Исходя из целей и нужд конкретной компании, определяется размер и сроки кредитования. 
 
Можем сказать, что кредитование для среднего бизнеса имеет некоторые преимущества для владельцев бизнеса, так как индивидуальный подход всегда оказывается более удобным и выгодным, чем стандартная программа с четко установленными сроками.

 

 

 

 

 

Кредит для малого бизнеса

Дата:15.05.2003 Просмотров: 561

В последние годы в республике большое значение придается развитию малого и среднего предпринимательства. Значимость этой сферы в экономике определяется тем потенциалом, который она заключает в себе. С другой стороны, малый бизнес является наиболее гибким и низкозатратным сектором в экономической системе.

Экономические показатели, характеризующие сферу малого предпринимательства, свидетельствуют о положительных тенденциях, складывающихся в этой области. Для сравнения можно привести следующие цифры (таб. 1).

По данным Агентства РК по статистике, наибольшее количество малых предприятий (40,2 %) специализируются на торговле, ремонте автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования. Торговая деятельность наиболее доступна для малых предприятий, так как не требует больших капиталовложений, товарно-материальных запасов и позволяет осуществить быстрый оборот денежных средств. Промышленной деятельностью занято 12,5 % обследованных малых предприятий. Сельскохозяйственным производством занимается около 6 % предприятий. В прошлом году количество малых предпринимательских структур, как зарегистрированных, так и обследованных, увеличилось в целом по стране на 13,3 % и 15,3 % соответственно. Увеличение наблюдалось практически по всем видам экономической деятельности, что связано с реальным ростом количества малых предприятий и улучшением процедуры их регистрации.

В Казахстане в настоящее время работает более 466 тыс. субъектов малого предпринимательства, на которых занято более 1,4 млн. человек, или около 24 % всех занятых в экономике. Для расширения доступа субъектов малого предпринимательства к выполнению госзаказов разработана и внедрена схема предварительного кредитования субъектов малого предпринимательства.

Дополнительно к этому в республике функционирует Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства, к задачам которого относятся: содействие развитию казахстанской экономики посредством финансовой поддержки инвестиций малых и средних предприятий, а также экспорта казахстанских товаров посредством предоставления экспортных кредитов; поддержка развивающегося бизнеса; оказание консультационных и других услуг. Фонд осуществляет кредитование субъектов малого предпринимательства из средств республиканского бюджета.

По мнению некоторых экспертов, эффективным было бы кредитование субъектов малого предпринимательства через коммерческие банки. Иными словами, когда фонд предоставляет льготные кредиты малым и средним предприятиям не непосредственно, а через коммерческие банки. Такая схема позволит фонду осуществлять льготное кредитование гибко и в соответствии с принципами рыночной экономики, сохраняя при этом нейтральную позицию по отношению к конкурирующим между собой коммерческим банкам. Участие в этом процессе банков, имеющих филиалы во всех регионах и городах, дает возможность активизировать свою работу в регионах. Банки принимают на себя минимум 50 % рисков, связанных с невозвращением кредитов. Оставшуюся часть рисков берет на себя фонд. Чем больше риска берет на себя банк, тем большую маржу он может получать как посредник.

Однако, согласно проведенному специалистами анализу, в отраслевой структуре торгово-посредническая деятельность составляет 48,8 % от всего объема продукции и продолжает оставаться высокой почти во всех регионах Казахстана, кроме Восточно-Казахстанской, где доля торговли составляет 15,9 %. Такое положение объясняется тем, что торгово-посредническая деятельность не требует первоначальных больших затрат, тогда как для производства необходимы значительные капиталовложения. Таким образом, недостаток собственных и заемных средств является, как правило, одним из основных препятствий для создания новых и развития действующих малых предприятий Казахстана.

В число главных источников пополнения средств малых и средних предприятий входит банковская система, так как начальный капитал таких предприятий незначителен и не позволяет покрыть затраты при выходе на рынок, а уже действующие предприятия не в силах развиваться по причине малой прибыльности.

Благодаря активной кредитной политике, проводимой банками второго уровня (БВУ) в последние годы, удалось достичь значительного роста объемов кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства: суммарная величина кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства всеми БВУ республики, по состоянию на начало 2001 года достигла более 110,3 млрд. тенге.

Данные таблиц свидетельствуют о ежегодном росте банковских кредитов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства. Такие изменения объясняются ростом депозитной базы банков, привлечением иностранных кредитных линий и инвестиций международных финансовых институтов, в том числе участием в программах поддержки и развития малого бизнеса ЕБРР, поддержки сельскохозяйственных производителей по линии Азиатского банка развития и по софинансированию сельскохозяйственных проектов (таб. 2).

По данным Национального банка Республики Казахстан, кредитные вложения банков второго уровня в отрасли экономики на 1 января 2003 года составили 672,5 млрд. тенге. В общем объеме кредитных вложений доля средне- и долгосрочных кредитов составила 57 %, доля кредитов в иностранной валюте — 68,5 %. В марте текущего года кредиты банков субъектам малого предпринимательства увеличились на 0,8 % в сравнении с предыдущим месяцем и составили 149,8 млрд. тенге.

Расширение кредитования субъектов малого предпринимательства со стороны Национального банка осуществляется путем косвенного воздействия на деятельность коммерческих банков. Снижение Национальным банком ставки рефинансирования в последние годы до 8 % и относительная стабилизация курса национальной валюты способствовали снижению ставок по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства. Средневзвешенная ставка вознаграждения по выданным кредитам банков малому и среднему бизнесу снизилась с 23,7 % в 1999 года до 15,7 % в марте нынешнего года.

Отмечая возросшую активность казахстанских банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, следует подчеркнуть, что все-таки этот процесс еще не в полной мере отражает имеющиеся у них возможности. Это обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Например, таких, как высокая процентная ставка, короткие сроки кредитования, низкая, с точки зрения банков, ликвидность залогового обеспечения. Особые трудности в получении кредитных ресурсов испытывают начинающие предприниматели и сельхозпроизводители. Что касается первых, банки не желают вкладывать средства в предприятия, не приносящие стабильного дохода, и в компании, деятельность которых на первых этапах работы связана с риском банкротства. Кредитование же сельхозпроизводителей в настоящее время связано с повышенным риском из-за отсутствия обеспечения кредитов в виде высоколиквидных залогов, неумением разрабатывать экономически обоснованные бизнес-планы, низкой эффективностью производства и т. д.

Естественно, что без активного вмешательства государства невозможно устойчивое развитие малого и среднего предпринимательства. Так, в проекте индикативного плана социально-экономического развития Республики Казахстан на 2001—2005 гг. предусмотрены следующие меры по дальнейшему развитию малого предпринимательства: финансовая поддержка предпринимательства, строящаяся на увеличении доли долго- и среднесрочного кредитования в приоритетных секторах экономики с применением льготных ставок вознаграждения, создании на региональных уровнях залоговых фондов и кредитных товариществ; инвестиционная политика, ориентированная на развитие компаний, способных выпускать оборудование, отвечающее потребностям субъектов малого предпринимательства; расширение возможностей ЗАО «Фонд поддержки малого предпринимательства» по финансовой поддержке субъектов предпринимательства.

Кроме того, наиболее используемыми в мировой практике государственными методами поддержки малого и среднего бизнеса являются льготное кредитование, гарантии по кредитам, долевое участие в капиталах малых и средних предприятий, а также предоставление консультационных услуг. Так, в Германии льготные кредиты могут предоставляться в виде дотаций, составляющих от 3 до 10 % от суммы кредита, либо в виде кредитов с заниженной процентной ставкой на весь срок кредитования. Также практикуются длительные сроки кредитования (при этом обычно в первые годы предприятие освобождается от выплат по кредиту) и возможность возвращать кредит в любое время без дополнительных выплат.

Что касается долевого участия, то в этом случае государство финансирует определенную часть инвестиционного проекта, а остальная часть финансируется за счет других средств.

Гарантии новым или уже действующим малым и средним предприятиям предоставляются специализированными гарантийными банками в размере до 80 % от суммы кредита, а федерация или федеральные земли, на которых расположен гарантийный банк, берут на себя до 60 % риска банка через предоставление ему собственных гарантий.

Повышение квалификации и консультационные услуги предоставляются в рамках специализированных государственных программ для начинающих малых и средних предприятий с помощью специальных консультационных бюро и консалтинговых фирм. Перспективным направлением в деятельности банков может явиться их совместное с товарными биржами введение в практику своего участия в заключении с субъектами малого и среднего бизнеса фьючерсных и форвардных контрактов на производство продукции и по ее сбыту. Кроме того, банки могут оказывать своим клиентам консалтинговые и информационные услуги, а также услуги по изучению и анализу спроса и предложения на их продукцию, разработке механизмов финансово-налоговой оптимизации и т. д.

Так, Национальный банк республики внес на обсуждение Правительства проект закона о кредитном бюро, вопрос создания которого сейчас весьма актуален. Основной деятельностью бюро будет являться формирование, ведение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов. Необходимость в этом очевидна, так как сегодня банки нередко отказывают в предоставлении кредитов субъектам малого бизнеса из-за отсутствия у них кредитной истории.

Таким образом, развитие малого и среднего предпринимательства в Казахстане требует решения ряда проблем, и здесь необходима не только поддержка со стороны финансово-кредитной системы, но и проведение активной государственной политики.

Таблица 1

Развитие малого и среднего бизнеса в развитых странах

Страны	Кол-во малых и средних предприятий, тыс.	Кол-во малых и средних предприятий на 1000 жителей	Занятость на малых и средних предприятиях млн. чел.	Доля малых и средних предприятий в общей численности занятых ( %)	Доля малых и средних предприятий в ВВП (в %, оценочно)
Страны ЕС	15 770	45	68	72	63—67
США	19 300	74,2	70,2	54	50—52
Япония	6 450	49,6	39,5	78	52—55
Россия	844	5,6	8,3	13	10—11

 

Таблица 2

Кредиты банков второго уровня субъектам малого предпринимательства, млн. тенге, на конец периода

	1997	1998	1999	2000	2001	2002
Всего кредиты, в том числе:	22 915	24 204	39 857	74 222	110 254	672 500
В KZT	13 050	17 032	22 322	40 749	42 580	211 837
Краткосрочные	12 230	14 480	12 466	23 161	21 727	-
Средне- и долгосрочные	820	2 552	9 856	17 588	20 852	-
В USD	9 865	7 172	17 535	33 473	67 674	460 662
Краткосрочные	7 891	3 097	7 957	16 954	32 556	-
Средне- и долгосрочные	1 973	4 075	9 578	16 519	35 118	-

Источник:  
Статистический бюллетень Национального банка РК

Женис МЕЙРМАНОВ  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Структура кредитования малого и среднего бизнеса в регионах Казахстана     Структура кредитования малого и среднего бизнеса в регионах Казахстана. Рэнкинг регионов  по динамике выдачи кредитов банками в сфере МСБ.  Расчеты представила «Студия аналитические ресурсы» на основе данных Национального банка РК. Данные представлены в динамике за год 01.11.2010 - 01.11.2009.          увеличить   Более подробную информацию по статистике финансов смотрите здесь. В базе данных Аналитического конструктора содержится полная информация о финансовых рынках в региональном и корпоративном разрезе за несколько лет.