Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

Конверсия происходит в том случае, если валюта, в которой  делается платеж, отличается от валюты карточного счета клиента(карточный счет может быть в рублях, американских долларах или Евро).

Часть конверсий, при оплате за рубежом, осуществляется по курсам платежной системы, часть по курсу банка клиента.

Конверсионные курсы Visa и MasterCard отличаются друг от друга, но не значительно. Курс Visa открыт, а курс MasterCard можно узнать только "по факту".

Банк может накладывать на конверсионные операции платежных систем дополнительный процент. Так называемый "Enter Bank Fee". Величина этого процента определяется только банком и составляет 0-5%.

То есть любая конверсия это не только некоторая потеря за счет платежной системы, но, иногда, еще и "вклад" в благосостояние вашего банка.

Таким образом, если планируется большинство операций, которые подразумевают конверсию, в Европе, стоит использовать карту платежной системы MasterCard.

Если человек больше путешествует по США, следовательно — Visa.

Так же можно произвести анализ сравнения по следующему признаку: имидж бренда.

Имидж брэнда - этот фактор имеет очень важное значение. Visa в глазах клиента имеет больший удельный вес. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы с клиентами, то перевес незначителен. Тому есть как объективные, так и субъективные причины. Объективная причина: брэнды MasterCard и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд EuroCard несет оттенок локальности. Visa в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет. Субъективный фактор состоит в том, что Visa более интенсивно вышла на рынок  в самом его начале. Visa также в большей степени воспринимается как американская карта.

В РБ на данный момент отдается предпочтение  дебетовым карточкам Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.

Исходя из вышеизложенного, следует вывод, что выбор между системами далеко не однозначен, и делается банком в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов.

 

 

2.3 Diners Club, American Express, JCB Card

 

Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Кроме оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру[26]. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно отметить следующее:

• в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;
• более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;
• как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;
• 98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;
• 68% — мужчины [27].

Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).

В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. В Республике Беларусь карточки Т&Е пока не эмитируются. Но что касается Российской Федерации, то с 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». Подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е ещё не получили должного распространения.

Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.

Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.

В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки.

Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно[29].

Если банк — новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.

American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Корпорация оказывает услуги физическим и юридическим лицам. American Express– одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков [24].

В настоящее время платёжная система American Express  предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки [23].

В 1880-ых годах президент компании American Express, господин Фарго, предпринял поездку в Европу с целью отдыха и был приведен в ярость от того, что на протяжении всего путешествия испытывал трудности, связанные с использованием кредитных писем для получения денег. По возвращении из поездки он поручил главе отдела по перевозкам придумать лучшую альтернативу кредитным письмам. Решением проблемы явился дорожный чек American Express - первый продукт, изобретенный компанией American Express.

До сих пор дорожные чеки "American Express" очень популярны во всем мире и позволяют миллионам туристов путешествовать уверенно, не беспокоясь за сохранность наличных денег.

Прототипом карточки American Express - как и любой другой кредитной карточки - были дорожные чеки, изобретенные компанией в 1891 году.

В настоящее время карты American Express - это особый вид "платежных" карточек. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погасить задолженность в течение месяца (иначе с вас снимают повышенный процент). Это карточка элитная, однако доля American Express в общем обороте по карточкам международных платежных систем очень велика.

Эти карточки относятся к категории карточек T&E (travel & entertainment - путешествия и развлечения). Они предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения. Это значит, что при пользовании карточкой Вам начисляются различные бонусные пункты, мили, километры.

В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами[23].

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы [13].

Сеть компании составляет более 11,7 миллионов точек приема платежей в 190 странах мира. Карты JCB выпускаются в 18 странах, и в настоящий момент число держателей карт составляет порядка 51,6 миллионов человек. Ассоциация JCB насчитывает более чем 320 крупнейших банков. Корпоративный девиз JCB - «Сервис от всего сердца», выражающий приверженность компании к ответственному и высококачественному обслуживанию [28].

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.

При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» — все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и  перспективы развития расчётов  с использованием банковских  платежных карточек

 

 

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся в той или иной степени продажей различных карточных продуктов.

Для ряда банков продажа карточек - это вопрос имиджа, для других – услуга из разряда второстепенных, от которой не ожидается серьезной прибыли. Вместе с тем на белорусском рынке существует ряд банков, понимающих значимость развития данного рынка как для банков (в качестве получения доходов от реализации этих программ), так и для платежной системы Республики Беларусь в целом.

Привлекательность карточки – это те выгоды, которые может получить клиент от ее приобретения. Здесь можно выделить следующие группы выгод, во-первых, это выгоды заложенные в самой системе расчетов на основе пластиковых карт – безопасность, удобство расчетов (что определяется развитием инфраструктуры), возможность овердрафта (кредитные карточки) и т.д.; во-вторых – это набор услуг, которые клиент получает вместе с карточкой. Отдельно можно выделить престиж карточки.

По уровню охвата рынка платежными карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Росиия – 12% населения, Польша – 40%, Беларусь – около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[15, с.50].

По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

• отсутствие технической инфраструктуры;
• недостаточная кадровая подготовка;
• неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;
• отсутствие потенциального потребителя  банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

О многих преимуществах, заложенных в самом понятии платежных карточек, большинство населения Беларуси и не догадывается. Поэтому имеет смыл создание банками рекламы карточных продуктов, с описанием преимуществ карточных расчетов для населения.

Наиболее реальной возможностью увеличения не только количества держателей платежных карт, но и объемов операций с их использованием является выпуск в обращение большого количества кредитных карт.