Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

Второй путь увеличения привлекательности карточек для населения – это пакет услуг, поставляемый с карточкой. Это могут быть различные страховые (медицинские, автомобильные и др.), дисконтные и другие услуги. Причем услуги могут предоставляться как за отдельную плату, так и по бонусной системе.

В развитых зарубежных странах большое распространение получили всевозможные дисконтные системы. А ведь можно объединить данный вид карточек, например, с БелКарт.

Для увеличения эффективности системы расчетов на основе платежных карт следует учитывать не только развитие сети обслуживания в количественном аспекте, но и качество, удобство использования при расчетах платежными картами в тех же ПТС.[17]

К сожалению, белорусские банки пока ориентируются на экстенсивный рост, а не отдают предпочтение качественно новым продуктам и возможностям. К примеру, все жители Москвы, имеющие карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородной и международной связи - компании «Ростелеком» – по телефону. Для пользователей сотовых телефонов платежная карточка – самый удобный инструмент расчетов. Введение в Беларуси возможности рассчитываться за телефон и другие бытовые услуги по банковским карточкам должно значительно повысить активность их использования.

Как резерв роста продаж платежных продуктов можно рассматривать и Интернет. В Беларуси возможность совершить покупку в Интернет-магазине, оплатив ее с помощью платежной карточки (ее номер вводится в соответствующее поле на экране монитора), предлагает Приорбанк. Он уже выпустил большое количество карт VISA Internal, владельцами которых являются в основном студенты вузов.

Беларусь - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских платежных карточек. Во Франции, например, действует СВ (Cartes Bancaires), в Бельгии - Bancontact, в Австрии - Quick, в Ирландии - Lazer и т.п.[12]

 Кроме того, национальные платежные системы не в такой степени подвержены посягательствам мошенников, как международные. Проблема правонарушений при работе с карточками в последнее время значительно обострилась. Все менее эффективными становятся внутренние меры безопасности, принимаемые каждой из стран в отдельности.

Отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, ставит под угрозу ее национальную безопасность. В первую очередь это касается применения международных карточек в «зарплатных» проектах.

Таким образом можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, платежные карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:

1. Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные  компании, обрабатывающие операции  процессинговые компании;

5) магазины  и другие сервисные точки.

2. Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.

Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком – в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.

3. Крупными платёжными системами, которые задействованы в основном  в сфере путешествий и развлечений являются American Express, Diners Club International и JCB Card. Держателями их карт являются в большинстве состоятельные люди с доходом выше среднего, совершающие достаточно часто деловые поездки. Платежные карточки предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей и т.д. Практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения, имеют различные бонусные пункты, мили, километры.

Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.

4. Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские платежные карточки являются надежным и удобным средством.

Однако в нашей стране расчеты с помощью платежных карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.
2. Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. – 4-е изд. перераб. и доп. Минск: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.
3. Антонов. В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] /ред. Дубик П.С. – Минск, 2008. – Режим доступа  http://www.chronopay.com/ru/reference/AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks
4. Антонович О. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков- // Банковский вестник. 2013. № 19/600. С. 43-48.
5. Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.
6. Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.
7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация  деятельности коммерческого банка: учебник. – Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. – 422с.
8. Белорусская платежная система вытесняет на внутреннем рынке международные. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://select.by/content/view/1781/
9. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты  (5-е изд., перераб. и доп.). – М.: "БДЦ-пресс", 2005. - 624 с.
10. Visa [Электронный ресурс] – Режим доступа www.visa.com
11. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчётов: учеб. Пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. – Минск: БГЭУ, 2004. –278с.
12. Доклад  ЕДИ по пластиковым карточкам.  Дата доступа: 2012г. [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://grodno.gov.by/sm_full.aspx?guid=27023.
13. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444с.
14. Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272с.
15. Курсы конверсии платежной системы Visa International. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp
16. Курсы конверсии платежной системы MasterCard Worldwide. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/
17. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by
18. Краснов Ю.Е. О ходе выполнения плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы -// Банковский вестник. 2013. № 20/601. С. 11.
19. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. Минск: КноРус, 2008. 768с.
20. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.
21. Малахова Н.Г.  Деньги, кредит, банки.  М. Приор, 2008. 96с.
22. MasterCard [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.mastercard.com
23. Международная платёжная система. [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/24995
24. Международные карты. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ab0d6d1b
25. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005.№2. С.49-54.
26. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное – Минск: издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576с.
27. Пластиковые карты [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.roman.by/r-10580.html
28. Платёжные карты: бизнес-инциклоп. /  Ю.А. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. – Минск: Маркет ДС, 2008. – 760с.
29. Платежные карты. Как работает платежная система. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.belelectro-m.by/pay%20cards.html
30. Платежные карты Visa Mastercard  [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://finam.info/news/shirokoe-rasprostranenie-visa-i-mastercard
31. Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк.  2003. №10. С. 32-33.
32. Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. – К., 2008. – Режим доступа: http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/
33. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Минск: , Инфра-М. 2007. 256с.
34. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3116074

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

Таблица 1 - Информация об эмиссии банковских платежных карточек в разрезе банков (01.01.2012-01.01.2013)

 

Банки	Системы расчетов						Всего*			Доля банка в общем объеме эмиссии на 01.01.2013
	БЕЛКАРТ			Международные
	01.01.2012	01.01.2013	Прирост в шт.	01.01.2012	01.01.2013	Прирост в шт.	01.01.2012	01.01.2013	Прирост в шт.
НБ РБ г. Минск	4 450	0	-4 450	0	0	0	4 450	0	-4 450	0,0
ОАО "АСБ Беларусбанк"	2 748 043	3 128 843	380 800	2 081 021	1 753 827	-327 194	4 829 064	4 882 670	53 606	46,8
"Приорбанк" ОАО	9 566	12 380	284	641 067	661 553	20 486	650 633	673 933	23 300	6,5
ОАО "БПС-Сбербанк"	610193	631 142	20 949	803 035	896 402	93 367	1 413 228	1 527 544	114316	14,6
ОАО "Белинвестбанк"	308 839	339 908	31 069	526 631	473 235	-53 396	835 470	813143	-22 327	7,8
ОАО "Банк БелВЭБ"	11 948	20 459	8 511	143330	163505	20175	155278	183 964	28 686	1,8
ОАО "Белгазпромбанк"	0	0	0	120 512	166 463	45 951	120 512	166 463	45 951	1,6
ОАО "Белагропромбанк"	676 140	759 381	83 241	536 499	475 577	-60 922	1 212 639	1 234 958	22319	11,8
ЗАО "БелСвиссБанк"	0	0	0	34 655	52 335	17 680	34 655	52 335	17 680	0,5
ЗАО "Альфа-Банк"	0	0	0	56 809	78 835	22 026	56 809	78 835	22 026	0,8
ЗАО "Трастбанк"	4 677	3 457	-1 220	57 595	46121	-11 474	62 272	49 578	-12 694	0,5
ОАО "Технобанк"	0	0	0	36 921	43 877	6 956	36 921	43 877	6 956	0,4
АКБ "Белросбанк"	0	0	0	42 614	51 212	8 598	42 614	51 212	8 598	0,5
ЗАО "МТБанк"	0	0	0	91 285	157316	66 031	91 285	157316	66 031	1,5
"Франсабанк" ОАО	0	0	0	3 140	4317	1 177	3 140	4317	1 177	0,0
ОАО "Паритетбанк"	4 927	9 045	4118	14 828	15159	331	19 755	24 204	4 449	0,2
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	0	0	0	60 799	98 250	37 451	60 799	98 250	37 451	0,9
ОАО "Банк Москва-Минск"	0	3	3	83 381	96 838	13 457	83 381	96 841	13 460	0,9
Окончание таблицы
ЗАО "БТА Банк"	0	0	0	14 568	17 952	3 384	14 568	17 952	3 384	0,2
ОАО "БНБ-Банк"	0	0	0	10 411	21 049	10 638	10 411	21 049	10 638	0,2
ЗАО "РРБ-Банк"	0	0	0	6 780	10 349	3 569	6 780	10 349	3 569	0,1
ОАО "ХКБанк"	0	0	0	48 353	68 452	20 099	48 353	68 452	20 099	0,7
ЗАО "Дельта Банк"	2 904	4 427	1 523	63 043	144 700	81 657	65 947	149127	83180	1,4
ЗАО "Кредэксбанк"	0	0	0	4 375	5 724	1 349	4 375	5 724	1 349	0,1
ЗАО "Сомбелбанк"	0	0	0	0	17 247	17 247	0	17 247	17 247	0,2
Итого	4 381 687	4 909 045	527 358	5 481 652	5 520 295	38 643	9 863 339	10 429 340	566 001	100,0
* "Всего" указано без учета карточек  внутренней частной системы ''Трастбанк", число которых на 01.01.2012 составляло 2 шт.

Примечание ― Источник: [4, с.43, таблица 2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

Таблица 2 - Динамика показателей развития системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Беларуси за I квартал 2013 г.

Наименование показателей	01.01.2013	01.04.2013	Прирост в шт.	Прирост в %
Количество банковских платежных карточек, всего	10 429 340	10 717 050	287 710	2,8
в т.ч. в разрезе платежных систем:
внутренняя платежная система БЕЛКАРТ	4 909 045	4 987 613	78 568	1,6
МПС, всего	5 520 295	5 729 437	209 142	3,8
в т.ч.
Visa	3 881 247	4 035 260	154 013	4,0
МаstегСагd	1 639 048	1 694177	55 129	3,4
в т.ч. в разрезе видов карточек:
дебетовые	10 102 779	10 372 957	270 178	2,7
кредитные	326 561	344 093	17 532	5,4
личные	10 401 355	10 687 539	286 184	2,8
корпоративные	27 985	29 511	1 526	5,5
Инфраструктура:
банкоматы	3 701	3 778	77	2,1
организации торговли (сервиса) (ОТС)	37 063	40 680	3 617	9,8
пункты выдачи наличных (ПВН)	4 204	4 259	55	1,3
инфокиоски	4 221	4 236	15	0,4
импринтеры	80	80	0	0,0
терминалы, всего	64 847	69 450	4 603	7,1
в т.ч. в ОТС	56 796	61 398	4 602	8,1
в ПВН	7 510	7 515	5	0,1
вне ОТС и вне ПВН	508	504	-4	-0,8
в отделениях РУП "Белпочта"	33	33	0	0,0