Пластиковые карты

^{Содержание}

 

^{Введение………………………………………………………………………….} 3

^{1.Пластиковая  карта как платёжное  средство………………………………….} 6

^{1.1. История возникновения  пластиковой карты……………………………… 6}

^{1.2. Классификация пластиковых  карт………………………………………… 13}

^{2. Рынок пластиковых  карт в РФ………………………………………………} 19

^{2.1. Порядок выпуска  пластиковых карт……………………………………….}19

^{2.2. Оценка операций  проводимых с использованием  пластиковых карт….. 22}

^{3. Проблемы и перспективы  развития операций  с пластиковыми  картами в рыночных  условиях…………………………………………………………….. 2}7

^{Заключение………………………………………………………………………} 49

^{Список  использованной литературы…………………………………………... 5}1

^{Приложения}

 

^{Введение}

 

^{Попытки потеснить наличные деньги из обращения  с помощью различных  платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных  систем на базе пластиковых  карточек заставило  специалистов всерьез  говорить о том, что  наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых  банками, характеризуется  бурным внедрением электронных  технологий и широким  использование пластиковых  карт.}

^{Российская  банковская система  подвержена массовому  ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих  пластиковые карты  различных отечественных  и международных  платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно  внедряют в сферу  своих услуг выдачу наличных денежных средств  по пластиковым картам через банкоматы  и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.}

^{Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями  положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких  карточек позволяет  интегрироваться  в мировую структуру  банковских услуг, поднять  деловой имидж  банка, завоевать  рынок и привлечь клиентуру. Участие  в международной  карточной системе  дает возможность  овладеть новейшими  банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для  осуществления расчетов в глобальных масштабах.}

^{Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых  банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом.}

^{Предприятия, где преобладает  безналичный денежный оборот, работают эффективнее. В последние годы на крупнейших российских предприятиях наметилась явная тенденция  увеличения значимости безналичных расчетов. На это указывает  популярность зарплатных карточных проектов. Крупные предприятия  увеличивают долю безналичных расчетов, даже не смотря на их большую прозрачность для налоговых  органов.}

^{В системе  межбанковских расчетов также произошли  серьезные изменения. Характер многих операций изменяется в короткие периоды. При этом ситуация в различных  сегментах финансового  рынка может изменяться несколько раз  в течение рабочего дня. Поэтому от быстроты совершения операций зависит конечный результат – получение  прибыли. Современная  техническая оснащенность банковской системы  должна отвечать основному  требованию – мгновенному  прохождению платежей. Именно такому требованию и отвечают расчеты  с помощью пластиковых  карт.}

^{Преимущества, связанные  с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска  традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при  проведении финансовых операций, в том  числе покупок  с использованием различных валют, поскольку конвертация  производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание  средств, упрощение  расчетов с покупателями.}

^{Процесс становления рынка  пластиковых карт в России переживает сложную начальную  стадию. Массовое внедрение  пластиковой карточки, как инструмента  платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается  лишь в последние  несколько лет. При  этом, уже сегодня  можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране, который наряду с множеством положительных моментов имеет ряд серьёзных проблем.}

^{Предмет исследования – «Расчеты пластиковыми картами».}

^{Цель  работы – рассмотрение вопроса расчетов пластиковыми картами.}

^{Для достижения цели нами поставлены следующие задачи:}

1. ^{Рассмотрение пластиковых карт как платежного средства.}
2. ^{Рассмотрение рынка пластиковых карт в РФ.}
3. ^{Определение проблем и перспектив развития операций с пластиковыми картами в рыночных условиях.}

 

 

             

 

 

^{1.Пластиковая  карта как платёжное  средство}

^{1.1. История возникновения  пластиковой карты}

^{Западные  и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают  и обслуживают  карты международных, национальных и локальных  систем.}

^{Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться  сеть предприятий, принимающих  эти карты в  качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.}

^{Известно, что с конца 60-х  гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы  в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно  с заинтересованными  ведомствами была разработана концепция  безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.}

^{Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных  платежных систем (кроме  American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».}

^{Первым  советским эмитентом  международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.}

^{С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе  первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный  коммерческий банк, получивший иностранную  банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу  выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы  по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.}

^{Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную  карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).}

^{Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.}

^{Наиболее  активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов.}

^{Заметным  событием на рынке  карточек стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».}

^{С целью  расширения спектра  услуг, предоставляемых  своим клиентам, и  в условиях препятствий  со стороны соответствующих  ассоциаций некоторые  банки пошли по пути подписания агентских  соглашений с зарубежными  финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор  остаются сомнения в  правомерности такой  деятельности, прежде всего с точки  зрения внутренних правил самих VISA и Europay.}

^{К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.}

^{Наряду  с рынком международных  карточек появился рынок  чисто российских межбанковских платежных  систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы  объединяют несколько  банков (иногда более  сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более  крупные по числу  держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».}

^{Первой  была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.}

^{В апреле 1993 года Автобанком и  Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.}

^{Что касается расширения сферы  действия этих платежных  систем за пределы  Москвы, то и здесь  прослеживаются аналогичные  шаги. В обеих системах создаются или  уже начали действовать  региональные процессинговые центры в некоторых  городах России. По темпам создания сети процессинговых центров  система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.}

^{Активно на российском рынке  внедрялись системы, основанные на новых  картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система  «Золотая корона», созданная  Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное  обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.}

^{На чиповую  технологию ориентировались  Сбербанк России, Промстройбанк  и Агропромбанк, подписавшие  осенью 1994 года соглашение, предусматривающее  координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной  сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать  для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и  в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.}

^{Сходную декларацию подписали  четыре московских банка: Московский банк реконструкции  и развития (МБРР), Московский кредитный  банк, Риккбанк, «Оптимум»  и российская компания «Скантек», которая  является разработчиком  карточных программ, основанных на чиповой  технологии. Вообще, следует отметить, что в последнее  время заметна  тенденция к объединению  карточных программ. Так, банк «Оптимум», реализуя самостоятельную  программу чиповых  карточек, совместил  ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.}