Пластиковые карты

^{Сбербанк  и Российский Стандарт участвуют в программе  Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые  участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет  на самолет или  на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.}

^{Развитие  схемы Cash-back в России (хотя она и заявлена как факт некоторыми российскими банками) представляется весьма сомнительным из-за несовершенства налогового законодательства, объявляющего начисленные клиентам премиальные доходом, требующим декларирования. При определенных объемах эмиссии  затраты банков на дополнительную налоговую  отчетность могут  просто превысить  эффект от введения схем cash-back и свести не нет всю их инициативу.}

^{Системный подход необходим  для решения еще  одной большой  проблемы российского  карточного рынка - преодоления  регионального разрыва. Как я уже отмечала в предыдущей главе, очень слабо развита  инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей  является привлечение  к обслуживанию новых  торгово-сервисных  точек, а также  расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек  обслуживания необходимо в первую очередь  исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности  применения карточек в точках повседневного  обслуживания.}

^{Прослеживается  и ряд положительных  аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии. В ряде регионов, таких как  Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика, и других развитие потребительского кредитования, появление  банкоматов, позволяющих  осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной  связи и т. п., способствовало увеличению темпов роста  количества безналичных  операций. Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение  эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске - «Социальная карта челябинца», в Республике Башкортостан - «Социальная карта Башкортостана».}

^{В аналитическом  отчёте Банка России, опубликованного 3 июня 2008 г говорится о том, что «эпоха саморегулирования» российского карточного рынка, по всей вероятности, подходит к концу. Банк России, если и не предлагает активных мер по нормализации структуры карточного рынка и развитию безналичных расчетов, то по крайней мере признает их необходимость и выражает готовность к сотрудничеству. Особенно явно эта тема звучит в последнем разделе документа, посвященном платежным системам:}

^{Вместе  с тем, несмотря на ориентированность  кредитных организаций  на выпуск карточек международных платежных  систем, почти все  операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с этим в целях гармонизации национального рынка  розничных платежных  услуг и выработки  базовых предпосылок  для разработки финансового  инструмента, удовлетворяющего интересам как  поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных  карт (НСПК).}

^{Экономическими  и политическими  предпосылками построения НСПК является необходимость  комплексного решения  задач по эффективному позиционированию российского  банковского сектора  на международных  рынках, обеспечению  государственных  интересов, доступности  и безопасности розничных  платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных  карточек, а также  сокращению расчетов наличными деньгами».}

^{Термин  «национальная система  платежных карт»  последний раз  звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад, да и  то полуофициально. Тогда идея создания НСПК как минимум  настораживала и  воспринималась как  попытка навязывания  определенных технологий и правил игры. Сегодня, после более чем  десятилетнего периода  стихийного развития карточного рынка  в России, она звучит очень своевременно. Настает время  объединения усилий для решения общих  задач, иначе, при  всем блеске количественных показателей, российский рынок еще долго  будет оставаться царством зарплатных карточек.}

^{Решению следующей  проблемы, а именно проблемы низкой финансовой грамотности населения  России, руководство  страны и регулирующие органы в финансовой сфере уделяют  большое внимание. Информирование населения  о тех преимуществах, которые дает пластиковая  карточка, позволит этому бизнесу  развиваться более  активно. Информированные  пользователи могут  более эффективно распоряжаться своими финансами, снизить  вероятность невозврата взятых кредитов. В  результате уменьшаются  риски банковского  сектора и создаются  благоприятные условия  для экономического роста. Специалистами Visa был разработан план просветительской кампании в области использования  различных финансовых услуг, в которой  предлагается принять  участие всем заинтересованным сторонам.}

^{Говоря  о проблеме безопасности в области использования пластиковых карточек, следует сказать, что махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.}

^{Карточки  с магнитной полосой  на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно  выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип  карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).}

^{В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше, чем  у магнитных карт, и они могут  быть использованы в  прикладных системах, включая те, в которых  финансовые риски  связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные  карточки. Несмотря на это, смарт-карты  рассматриваются  в настоящее время  как наиболее перспективный  вид пластиковых  карт.}

^{За последние  годы преступность в  сфере оборота  банковских пластиковых  карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых  хорошо организованными  группировками и  преступными сообществами (численностью до 50 человек). Для  обеспечения безопасности банковких карт необходимо:}

• ^{увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;}
• ^{обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;}
• ^{хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;}
• ^{незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;}
• ^{защитить компьютерные сети от взломщиков.}

^{Борьба  против мошенничеств с карточками:}

^{Данные  Ассоциации систем межбанковских  расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками. Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных уменьшить  число мошенничеств с карточками. Особое внимание ему уделялось  в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего  становились объектами  мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число  мошенничеств с потерянными  или украденными  карточками в этих секторах высокого риска  уменьшилось на 75%. Кроме того, теперь крупные предприятия  розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с  прежними системами, которые охватывали только отдельные  банки или группы банков.}

^{В заключении хотелось бы отметить то, что  пластиковые карты  станут не строчкой в отчетах платежных  систем, а реальным платежным средством  только в случае, если держатели будут  заводить их осознанно. Это произойдет, когда  клиентам они не будут  навязываться в рамках зарплатных проектов.}

^{Западного уровня развития пластиковый  бизнес достигнет, когда  значительное число  карт станет кредитными. Причем при условии, что карты будут  выдаваться бесплатно  и клиенты смогут пользоваться «льготным  периодом», в течение  которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.}

^{Таким образом, проанализировав  все проблемы, связанные  с обращением пластиковых  карт в России, можно  предложить следующий  механизм их решения:}

• ^{разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;}
• ^{информационно-просветительская работа среди населения;}
• ^{защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;}
• ^{внедрение программ поощрения клиентов.}

^{Заключение}

^{В условиях обострившейся конкуренции  на рынке розничных  услуг, банки и  платежные системы  стали больше внимания уделять повышению  качественных характеристик  своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки  с использованием карт, в том числе  путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с  использованием платежных  карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента  с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.}

^{Платежная карта – это  персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность  безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).}

^{Сегодня рынок  пластиковых карт представлен следующими разновидностями  карт: кредитные и  дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты  с магнитной полосой  или со встроенной микросхемой; пластиковые  карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.}

^{Рынок пластиковых  карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных  видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные  системы. Для благополучного функционирования платежной  системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.}

^{К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.}

^{Несмотря  на устойчивое развитие рынка пластиковых  карт как в целом  по России, так и  отдельно по регионам, данный сегмент экономики  также подвержен влиянию негативных факторов – несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.}

^{Поэтому на практике необходимо реализовать такие  меры, как совершенствование законодательной базы, в том числе и в сфере налоговой системы; совершенствование электронного денежного обращения; усиление контроля над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий и другие.}

^{Подводя итоги, можно сделать  вывод, что положительные  тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых  карт, несмотря на имеющиеся  проблемы, позволяют  строить оптимистичные  прогнозы на ближайшую  перспективу, как  по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций  и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов  с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди  населения, следовательно, интенсивность его  применения в и  вседневной жизни. Все  это позволит увеличить  объемы безналичных  платежей с использованием карт и сократить  имеющиеся диспропорции в объемах наличного  и безналичного оборота  в сфере розничных  платежей в Российской Федерации.}