Пластиковые карты

СТБ.

Платежная система СТБ - это система взаимоотношений  и процедур, возникающих между  юридическими и физическими лицами, по поводу обработки информации по операциям, совершенным с использованием карт Платежной системы СТБ, эмиссии карт Платежной системы СТБ и расчетов по операциям, инструментом совершения которых явились карты платежной системы СТБ.

БелКарт.

БелКарт – это национальная система межбанковских расчетов Республики Беларусь на основе пластиковых карточек. Информационное и программное обеспечение системы “БелКарт” создано коллективом УП “Белорусский межбанковский расчетный центр” в сотрудничестве со специалистами Национального банка Республики Беларусь, а также ряда коммерческих банков и компаний, работающих в сфере информационных технологий.

 

 

 

1.3 Национальная  система безналичных расчетов  на основе банковских пластиковых  карточек Бел-карт

 

В становлении и развитии рынка платежных карточек в Республике Беларусь  можно выделить следующие этапы:

1-й этап. Национальный  банк Республики Беларусь и  крупные банки способствовали  созданию рынка услуг с помощью  карточек. Для этого периода   характерно отсутствие правовой  базы, регламентирующей порядок  выпуска и обращения банковских  пластиковых карточек, потребности в услугах, предоставляемых по карточкам, низкий уровень развития инфраструктуры по расчетам с использованием карточек

2-й этап. Карточки становятся  обязательной услугой для банков, которую клиенты уже требуют. Банки начинают более тесно работать с населением, развивают клиентские отношения и стремятся уменьшить издержки. Сотрудничество банков развивает крупные проекты, ориентированные на интеграцию систем, в части технологии, процессинга, телекоммуникаций. Развивается инфраструктура обслуживания по карточкам, действует нормативная база, создается сеть операторов, провайдеров услуг, обслуживающих и развивающих инфраструктуру платежных систем, осуществляется сбалансированная маркетинговая и тарифная политика.

В настоящее время современное состояние развитие белорусского рынка имеет как элементы первой, так и второй стадии, то есть находиться в стадии перехода.

3-й этап (перспективный). В будущем стоит ожидать, что  развитие расчетов с использованием  банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь приведет к рыночной консолидации. Банки, операторы, провайдеры повысят активность, станут более профессиональными в области маркетинговой политики, безопасности и эффективности, будут внедряться новые технологии, приводящие к сокращению издержек и увеличению прибыли. Активная конкуренция за клиентов сделает все процессы более динамичными.

Система "БелКарт" является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь.

Причин для  создания собственных, независимых  платежных систем национального масштаба несколько. Основной же, пожалуй, является желание иметь свой собственный инструмент обращения и накопления стоимости, работающий с национальной денежной единицей, опирающейся на внутреннюю правовую и методологическую базы. Национальные системы строятся с учетом уровня развития экономики конкретной страны, специфики денежно-кредитных отношений в обществе, действующих платежных традиций и обычаев, а также характера развития внутреннего потребительского рыка. В свою очередь, международные карточные системы, основанные на принципе глобальной совместимости участников, не являются настолько гибкими, чтобы отвечать специфике каждого конкретного национального рынка.

Еще одна из важных причин создания национальных систем - мошенничество по карточкам международных систем, которое растет из года в год. Эта проблема носит международный характер и мало зависит от внутренних мер безопасности, принимаемых каждой из стран в отдельности. Все большие масштабы приобретает мошенничество по международным карточкам в связи с интенсивным развитием новых видов электронной торговли посредством глобальной сети Интернет (Internet-commerce). Основное количество пластиковых карточек, распространенных в мире, в качестве носителя информации используют выдавленные на карточке символы или магнитную полосу. Такие карточки действительно имеют низкую степень защиты, а информация о подделках и несанкционированным использовании относится именно к ним. Карточки системы "БелКарт" имеют встроенный микропроцессор, с помощью которого организован многоуровневый парольный доступ к карточке и системе в целом.

Создание национальных систем на основе банковских платежных  карточек - это своеобразная мера защиты от зависимости денежно-кредитной  системы и экономики государства от частных зарубежных компаний. По мнению специалистов, отказ от развития национальных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только международных карточек приводят к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносят ущерб экономической и политической независимости страны, а также ставят под угрозу ее национальную безопасность.

Платежная система «БелКарт»  — это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающие безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт».

Целями и задачами системы «БелКарт» являются [35]:

• обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;
• обеспечение массового использования карточек «БелКарт» при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;
• организация расчетов между участниками системы «БелКарт».

Работа над созданием  национальной платежной системы  с использованием банковских пластиковых карточек по заданию банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

За прошедший срок система "БелКарт" выросла в  полнофункциональную платежную  систему с комплексом необходимых  видов обеспечения.

Членами системы "БелКарт" являются Национальный банк Республики Беларусь и восемь крупнейших коммерческих банков республики:

• ОАО «АСБ «Беларусбанк»»
• ОАО «БПС–Банк»
• ОАО «Белагропромбанк»
• ОАО «Белинвестбанк»
• ОАО «Паритетбанк»

Технология обслуживания карточки предоставляет держателю  карточки возможность безналичной  оплаты в режиме самообслуживания максимального  количества услуг в одном пункте приема платежей без ручного заполнения бумажных платежных документов и их последующей ручной обработки в банке и на предприятии - поставщике услуг. С помощью банковских карточек «БелКарт» можно выполнить следующие операции:

оплату товаров и  услуг в предприятиях торговли и  сервиса;

оплату коммунальных и иных видов услуг в банковских терминалах;

получение наличных денег  в расчетно-кассовых центрах, пунктах  выдачи наличных и банкоматах;

получение и возврат  банковского кредита (овердрафт) в  устройствах самообслуживания ;

перевод средств с  карт-счета на любые другие счета;

неограниченную по количеству раз смену ПИН (для микропроцессорных  карточек)

проверку текущих финансовых возможностей владельца карточки (сумма  на карте);

получение информации о 14-ти последних операциях, совершенных  с использованием карточки;

просмотр доступных к пополнению сумм (сумма на счете).

SMS-банкинг (для держателей  карточек ОАО "Белинвестбанк").

SMS-банкинг (для держателей  карточек ОАО "Белагропромбанк").

интернет-банкинг ( для  держателей карточек ОАО “Белагропромбанк”).

Основные показатели деятельности платежной системы Белкарт представлены в приложении А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ИССЛЕДОВАНИЕ  ОРГАНИЗАЦИИ РАСЧЕТОВ                                        ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ В БАНКЕ

 

 

2.1 Организация  расчетов банковскими пластиковыми  карточками

 

           В Республики Беларусь 24 банка эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных систем расчетов [39]: 

ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "БНБ-Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "РРБ–Банк", ЗАО "МТБанк", ОАО "Технобанк", ОАО "Франсабанк", ЗАО "Трастбанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ЗАО "Альфа-Банк", ОАО "Банк Москва–Минск", ЗАО "Дельта Банк", ЗАО "Кредэксбанк", ОАО "ХКБанк", ЗАО "БТА Банк", ЗАО "БелСвиссБанк", ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК".

 Рынок банковских пластиковых карточек можно разделить на два основных сегмента - «валютных» карточек и карточек в белорусских рублях, которые находятся на разных уровнях развития. Так, основными держателями «валютных» карточек, эмитированных белорусскими банками, являются достаточно обеспеченные граждане, которые используют карточки в основном для осуществления расчетов в элитных магазинах, ресторанах, путешествуя за границей и т.д.. Рынок «валютных» карточек, как и рынок предприятий торговли и сервиса (ПТС), в которых держатели «валютных» карточек, как правило, осуществляют расчеты, стабилен. Резкого изменения динамики показателей при осуществлении операций с «валютными» карточками в последнее время не происходило. В отличие от карточек в белорусских рублях, по карточкам со счетами в иностранной валюте преобладает использование их для осуществления расчетных операций (в ПТС). Рынок «валютных» банковских пластиковых карточек практически полностью разделен между международными системами MasterСard и Visa. Однако стоит отметить, что при выборе «валютных карточек» клиенты отдают предпочтение карточкам международной системы Visa ОАО «Приорбанк». По общей сумме осуществленных операций с использованием карточек в иностранной валюте ведущие позиции занимают ОАО «Приорбанк» (52,7 %), ОАО «Белвнешэкономбанк» (20,3 %) и ОАО «Белинвестбанк» (9 %). Дальнейшее развитие рынка «валютных» карточек будет зависеть от повышения жизненного уровня населения и их активности при осуществлении операций с использованием карточек.

Основная же эмиссия  карточек в белорусских рублях осуществляется в рамках реализации зарплатных проектов. Их характерной чертой является перевод  работников предприятия на получение заработной платы с использованием карточек и установка для этой цели необходимого терминального оборудования в местах, где граждане расплачиваются с помощью наличных денежных средств. Поскольку рынок потенциальных держателей карточек еще полностью не сформирован, то основные усилия банков на данном этапе направлены на привлечение корпоративных клиентов. Банки, конкурируя между собой, осуществляют разделение рынка.

Перечень систем расчетов, действующих в банке, можно разделить на два крупных вида: открытые и закрытые. К закрытым относятся системы, масштабы которых ограничены и отсутствует необходимость взаимодействия с другими системами. При построении открытых систем требования повышаются. Особенно это касается создания платежных систем национального масштаба. В данном случае учитывается большое число исходных условий: национальные, экономические и социальные особенности, действующие в стране платежные инструменты и обычаи, нормативная база, уровень развития банковского сектора и телекоммуникаций, готовность к восприятию новых технологий и многое другое.

Количество банковских пластиковых карточек в обращении  по состоянию на 1 июля 2009 года составило 6 511.3 тыс., в том числе 683.9 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 808.3 тыс. карточек международных систем расчетов, 18.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 360 карточек международных частных систем расчетов.

За первое полугодие 2009 года на территории Республики Беларусь осуществлено 192 184 053 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 19 271 591.33 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 44.5%, а в суммарном выражении – 10.5%.

Общее количество операций в иностранной валюте за первое полугодие 2009 года год составило 1 216 694 операции на сумму 260 507.86 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 8%, а в суммарном выражении – 5%.

Перечень платежных систем, в  рамках которых банками осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских пластиковых карточек:

Внутренняя система "БелКарт", Международная система "MASTERCARD", Международная система "VISA", Международная система "Union Card", Международная система "Diners Club", Международная система "JCB", Внутренняя частная система "Нефтекарт", Внутренняя частная система "Poiskcard", Внутренняя частная система "Трастбанк", Международная частная система АО банк "Снорас", Международная частная система "STBcard", Международная частная система "Золотая корона", Международная частная система "БелИнвестБанк-Ликард".