Пластиковые карты

Говоря о структуре  оборота карточек в Республике Беларусь, следует обратить внимание, что, несмотря на увеличение количественных показателей, характеризующих развитие рынка банковских пластиковых карточек, по итогам 2008 г. качественные показатели находились на низком уровне. Попытки широко внедрить систему безналичных расчетов за товары и услуги в Беларуси предпринимаются уже не первый год, но на сегодняшний день в расчетах с использованием банковских пластиковых карточек при совершении покупок население особой активности по-прежнему не проявляет. В настоящее время довольно большое количество предприятий, использующих безналичный способ расчетов по заработной плате, не дает оснований утверждать, что население республики предпочитает оплачивать покупки безналичным путем. Страх перед инфляцией и желание приобрести товары там, где дешевле, стимулирует снять с карт-счета всю наличность. Как показывает анализ реальных оборотов по карточкам, на одну безналичную операцию с использованием карточек в первом полугодии 2008г. приходилось 2,8 операций по получению наличных денежных средств в ПВН и банкоматах. Сумма безналичных операций в первом полугодии 2008 г. составила 24,6 % от общего объема операций с использованием карточек. Данное обстоятельство обусловлено недостаточным количеством ПТС, оснащенных платежными терминалами (на 10 тыс. чел. в среднем по республике приходиться 4,7 ПТС). Темпы роста ПТС, принимающих карточки к оплате значительно отстают от темпов роста количества карточек, находящихся в обращении. Так же одной из причин медленного внедрения системы безналичных расчетов за товары и услуги является техническая неорганизованность работы на ПТС, в результате чего, использование пластиковых карт для потребителя при расчетах за товары и услуги сопряжено с определенными трудностями. Анализируя структуру безналичного и наличного оборота различных банков, можно сделать вывод, что наиболее часто безналичные операции совершаются по карточкам АСБ «Беларусбанк» (61 %) (на одну безналичную операцию в 2008 г. приходилось 2,4 наличные), то есть удельный вес количества операций, осуществленных в безналичном порядке, в общем объеме операций с карточками данного банка превышает аналогичный показатель по операциям с карточками других банков (ОАО «Белпромстройбанк» - на одну безналичную операцию в 2008 г. приходилось 3,3 наличных операции).

Объем безналичных операций по пластиковым карточкам (без учета снятия наличных) проходящих через ОАО «Банковский процессинговый центр» (далее БПЦ) по данным Национального банка Республики Беларусь в первом квартале 2008 г., по сравнению с аналогичным периодом 2007 г., увеличился на 288%, и составил 287,9 млрд. руб. При этом доля безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек через БПЦ увеличилась с 17, 3%, до 27,7% в первом квартале 2008 г. Остальные операции приходятся на снятие наличных. В настоящее время пользователями услуг БПЦ являются Национальный Банк Республики Беларусь, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Золотой Талер», ОАО «Трастбанк», ОАО «Джем-банк», и ОАО «Паритетбанк».

В банках Республике Беларусь быстрыми темпами развиваются системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Небольшую долю на этом рынке занимают пластиковые карточки ЗАО «Белсвиссбанка» менее 1% от всех карточек находящихся в обращении на 1 января 2009 года (таблица 1).

ЗАО «Белсвиссбанк» работает с карточками Visa Electron и Visa Classic. 

Рассмотрим  основные показатели работы ЗАО «Белсвиссбанк» на рынке пластиковых  карточек за 2007-2008 года, составив таблицу 2.

Таблицу 2 Показатели работы ЗАО «Белсвиссбанка» на рынке пластиковых карточек за 2007-2008 гг.

Показатели	2007 г.	2008 г.	Отклонение	Темп роста, %
Количество карточек, находящихся в обращении	285	360	+75	126,3
Количество банкоматов	3	4	+1	133,3
Количество трансакций	852	1011	+159	118,7
Сумма наличных денежных средств выданных по пластиковым карточкам в белорусских рублях, млн. руб. в долларах, тыс. долларов	123     22	150     30	+27     +8	122     136,4

 

Данные таблицы 2 показывают, что существует положительная динамика в работе банка по пластиковым карточкам. По всем показателям представленным в таблице существует рост. На один банкомат приходится 90 (360:4) пластиковых карточек. Рост числа транзакций на 159 или 18,7% связан с увеличением числа карточек в 2008 году на 75 штук или на 26,3% и внедрением новых банковских услуг в развитие бизнеса пластиковых карточек, таких как «Мобильный банк». Рост числа пластиковых карточек на 1 января 2009 года связан также и с тем, что банк в 2008 году начал акцию по бесплатному оформлению карт Visa Electron и Visa Classic работникам белорусских предприятий и компаний.

Рассмотрим структуру  пластиковых карточек ЗАО «Белсвиссбанк», находящихся в обращении.

Таблица 3 Виды пластиковых карточек, эмитированных ЗАО «Белсвиссбанком» за 2007-2008 гг.

Вид пластиковой карточки	На 01.01.2008г.		На 01.01.2009г.		Темп роста, %
	количество	уд.вес, %	количество	уд.вес, %
Корпоративная карточка Кредитная карточка	8 277	2,8 97,2	11 349	3,1 96,9	37,5 26,0
Итого	285	100,0	360	100,0	26,3

 

Наблюдается рост по всем видам пластиковых карточек в 2008 году, по сравнению с 2007 годом. Как видно из данных таблицы банк уделяет особое внимание внедрению кредитных пластиковых карточек. Для открытия кредитного счета и установления лимита нужно предоставить необходимые документы, и заплатить комиссию банку за годовое обслуживание Размер лимита определяется исходя из среднемесячного дохода и некоторых других параметров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4 Структура пластиковых карточек ЗАО «Белсвиссбанка».

Наибольший удельный вес в общем объеме пластиковых  карточек ЗАО «Белсвиссбанка» приходится на кредитные карточки более 95%., остальную долю занимают корпоративные карточки. Увеличение числа корпоративных клиентов в 2008 году на 3, свидетельствует о финансовой устойчивости банка, улучшении качества обслуживания клиентов. Рост числа корпоративных клиентов способствует увеличению ресурсной базы банка, росту объемов продаж банковских услуг, повышению рентабельности банка.

Основная деятельность ЗАО «Белсвиссбанка» на рынке пластиковых карточек заключается в предоставлении кредитной линии, а также услуги «Мобильный банк», которая позволяет оплачивать счета и услуги прямо с мобильного телефона.

Обладатели карт Visa Electron и Visa Classic от БелСвиссБанк могут активировать услугу мобильный банк в любом банкомате банка. С ее помощью можно заплатить коммунальные платежи, услуги электросвязи, операторов сотовой связи, провести другие платежи.

Владельцы пластиковых  карт ЗАО «БелсвиссБанк» с активной услугой «Мобильный банк» получили возможность оплачивать счета за электроэнергию не выходя из дома. Теперь платежи в пользу Минскэнерго можно сделать, выбрав соответствующий пункт в меню «Платежи» на стартовой wap -странице «Мобильного банка.

Сейчас ЗАО «Белсвиссбанк» тратит значительные средства на рекламные компании с целью привлечения пользователей пластиковых карточек ЗАО «Белсвиссбанка». Банк делает основной упор в рекламе своих банковских карточек на услуги «Мобильный банк» и предоставления кредитной карточки.

 

 

 

2.2 Осуществление  оплаты с использованием банковских  пластиковых карточек по видам  платежей

 

Организация расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек базируется на on-line и off-line авторизации. Рассмотрим механизм on-line авторизации.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством карточки, можно описать в виде следующие последовательности действий   [11, c.30]:

1.Желая совершить покупку  (или получить услугу), держатель  карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает,  возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости,  дальше в процессинговый центр.

3. Получив разрешение  на проведение сделки, продавец  оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затем подписывает чеки. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, если ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код. 

4. Экземпляр чека, карточка  и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого  дня (или реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).

6.Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

7.Процессинговый центр  обрабатывает полученные за день, транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8.Расчетный банк проводит  взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9.Банки-эмитенты в  порядке возмещения осуществляют  снятие средств со счетов держателей  за приобретенные последними  товары и услуги.

Рассмотрим детально процедуру авторизации, поскольку при обслуживании карточек она имеет ключевое значение.

Подчеркнем еще раз - при обслуживании дебетовых карточек проведение авторизации является строго обязательным. Предварительно продавец должен осуществить визуальный контроль карточки: соответствует ли карточка установленным спецификациям, нет ли повреждений, совпадает ли внешность предъявителя карточки с изображением на фотографии и пр. Кроме того, в случае ручной обработки при оформлении чека продавец обязан проверить совпадение подписи на чеке с образцом подписи на карточке (если образец подписи имеется).

При обслуживании карточки вручную продавец осуществляет голосовую  авторизацию: связывается с банком-эквайером по телефону и передает оператору вычислительного центра банка идентификационные данные держателя карточки, код точки обслуживания и сумму сделки. При автоматической обработке карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала, терминал считывает идентификационные данные и после ввода пользователем ПИН-кода, а продавцом - суммы сделки, устанавливает связь с сервером банка-эквайера и осуществляет передачу данных.

Вычислительный центр  банка-эквайера осуществляет идентификацию  транзакции, определяя, инициирована ли она держателем карточки - клиентом данного банка-эквайера или клиентом другого банка платежной системы. В первом случае обработка транзакции происходит в банке-эквайере, во втором осуществляется ее пересылка в процессинговый центр системы, где происходит либо ее обработка, либо дальнейшая маршрутизация. Маршрутизация осуществляется в случае, если банк-эмитент сам поддерживает базу данных по лимитам своих держателей карточек (и, тем самым, берет на себя часть процессинговых функций).

Вопрос о том, где  и кем обрабатывается транзакция, зависит от текущего уровня технического развития платежной системы. Создание вычислительной и телеком-муникационной инфраструктуры требует значительных инвестиций, способных окупиться не сразу. С этим и связан тот факт, что процессинговые мощности в начальный период бывают сосредоточены в единственном центре системы, а также то, что на процессинговый центр возлагается и часть функций эквайера.