Платежная система в России

Национальная  платежная система России(НПС)

1.НПС России предпосылки и цели создания ключевые изменения в системе платежей

Все эти новые явления  и процессы нашли отражение в  проекте Федерального закона «О национальной платежной системе», который должен закрепить правовой статус ее участников, определить платежные инструменты, установить правила и процедуры, регулирующие механизм перевода платежей и рынки платежных услуг. Особое внимание в этом законопроекте отведено регулированию рынка так называемых альтернативных платежей, т.е. платежей, совершаемых без открытия банковских счетов. В настоящее время этот рынок регулируется довольно слабо, либеральные нормы Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» создают благоприятные условия для развития электронных переводов и в то же время создают ассиметричную ситуацию на рынке платежных услуг. В отличие от банков, деятельность которых в сфере проведения платежей регламентирована достаточно строго и детально, от платежных агентов, осуществляющих моментальные платежи, не требуют проверять назначение платежа, идентифицировать плательщика, последовательно соблюдать стандарты FATF. 
Принятый Государственной Думой в первом чтении законопроект «О национальной платежной системе» устанавливает, что деятельность всех субъектов национальной платежной системы, включая платежных агентов, операционные и клиринговые центры, должна регулироваться одним законодательным актом и контролироваться одним регулятором. Исходя из этого, все существующие в настоящее время системы платежей и переводов денежных средств должны быть легализованы и интегрированы в национальную платежную систему. Деятельность платежных агентов как банковских, так и небанковских, получит одинаковый статус деятельности по оказанию платежных услуг и попадет под надзор и наблюдение Банка России, выполняющего функции регулятора платежной системы. Небанковские платежные агенты по-прежнему будут иметь возможность проводить платежи без открытия банковских счетов и идентификации плательщика, что гарантирует простоту и удобство электронных платежей. Но их деятельность будет ограничена сферой розничных платежей, что соответствует требованиям FATF. 
Реализация данных положений законопроекта позволит нормализовать конкуренцию на рынке платежных услуг, в том числе в области тарифов, обеспечит необходимый государственный контроль бизнеса, связанного с предоставлением платежных услуг, оборот которого с каждым годом стремительно нарастает. Принятие Закона «О национальной платежной системе» создаст необходимую законодательную платформу для расширения использования электронных денег, мобильных платежей, для внедрения новых сервисов на рынке платежных услуг, для проведения взвешенной тарифной политики. 
Анализ тенденций развития и современной ситуации в сфере платежей и расчетов, позволяет утверждать, что сейчас в России имеются необходимые условия для создания самой прогрессивной и надежной платежной системы, основанной на новейших технологических решениях и отражающей накопленный передовой опыт зарубежных стран.

Имея развитую техническую  инфраструктуру, обновленную нормативно-правовую базу, изучив передовую международную практику функционирования платежных систем и накопив собственный опыт реформирования полученной «в наследство» системы безналичных расчетов, Банк России подошел к новому этапу развития платежной системы.

На этом этапе была разработана  Концепция развития платежной системы Банка России, которая определила ее архитектуру, принципы функционирования и основные подходы к построению. Концепцией было предусмотрено построение платежной системы, основанной на валовых расчетах в реальном времени. Валовые расчеты в режиме реального времени –расчеты по переводам денежных средств, осуществляемые на индивидуальной основе, непрерывно и последовательно, по мере их поступления.

Типичные системы валовых  расчетов в режиме реального времени производят расчет при наличии на счете отправителя денежных средств, за время, не превышающее нескольких минут.

Таким образом, произошло  окончательное утверждение платежной системы Банка России в качестве ядра национальной платежной системы, определяющей стандарты проведения платежей внутри страны и роли остальных ее участников. Банк России закрепил свои позиции как орган, координирующий, регулирующий и лицензирующий деятельность расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. В это время организационно оформились и так называемые частные платежные системы, к которым относятся платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, внутрибанковские платежные системы и платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций.

Создание современной  платежной системы, включающей разные варианты межбанковских расчетов, основанной на использовании прогрессивных информационных технологий и опирающейся на высокую техническую оснащенность Центрального и коммерческих банков послужило предпосылкой для существенного повышения качества платежных услуг и совершенствования механизмов управления ликвидностью. Перед банками открылись новые возможности по снижению рисков, связанных с проведением платежей, по повышению скорости их исполнения и сокращению расходов, связанных с платежными услугами. Были созданы условия для оптимального сбалансирования денежных потоков банков с учетом встречных платежей. Наличие альтернативных частных платежных систем позволило банкам организовывать гибкие схемы расчетов, учитывающие особенности сделок на разных сегментах финансового рынка, повышать эффективность использования своих ресурсов, обеспечивать более высокий уровень сохранности передаваемой информации. Это благоприятно отразилось на конкурентоспособности коммерческих банков, расширило спектр предоставляемых платежных и сопутствующих им услуг.

3.Национальная система платежных карт особенности проекта этапы реализации

Национальная  система платежных карт (НСПК) — проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам.^[1][2]

Система позволит обеспечить граждан  России банковско-социальными картами (80% платёжных карт в России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американских Visa и Mastercard приходится 85% платежей в России по платёжным картам)

4.Перспективы развития  электронных платежей в РФ

Перспективы развития электронных платежей в России

В последние годы развитие розничного бизнеса во всем мире характеризуется  увеличением доли онлайн продаж. Как  результат, наблюдаются и значительные изменения в способах оплаты товаров и услуг, увеличивается количество трансграничных сделок. Значительно выросла скорость всех транзакций. В настоящее время наиболее удобными и перспективными способами оплаты являются платежные карты, которые уже достаточно давно себя зарекомендовали, а также относительно новые и быстро завоевывающие поклонников электронные и мобильные платежи.

Сегодняшняя доля электронной коммерции составляет всего 3,4 % розничного бизнеса в ЕС, и потенциал для ее дальнейшего  роста огромен. Так, согласно прогнозам Forrester Research , количество онлайн покупателей в Европе к 2014 г. будет не менее 190 миллионов, а величина среднего платежа составит 600 евро на человека. При этом объемы электронной коммерции будут ежегодно расти на 10%. К 2020 г. две трети жителей Европейского Союза будут пользоваться онлайн банкингом.  
Все электронные платежи, осуществляемые через Интернет, обычно принято разделять на три вида: удаленные платежи картами через Интернет, онлайн банкинг и платежи путем создания индивидуальных электронных счетов, которые могут пополняться традиционными способами, например оплатой банковской картой.  
Мобильные платежи обычно осуществляются удаленно через Интернет или с использованием СМС сервиса. Во многих странах также становится популярной прямая оплата в точках продаж с применением технологий, позволяющих производить оплату путем бесконтактного использования телефона при наличии считывающего модуля в точках продаж (супермаркеты, транспорт, паркинг).  
Объем мобильных платежей быстро увеличивается по сравнению с другими способами оплаты, в том числе благодаря быстрому распространению смартфонов. Согласно прогнозам, объем таких платежей по всему миру в 2014 году может превысить 1 триллион долларов, в том числе 350 миллиардов долларов в Европе. При этом рост мобильных платежей в Европе имеет серьезный потенциал. К примеру, согласно исследованиям компании Gartner, в Восточной Европе в 2010 г. количество мобильных платежей составило 7,1 миллионов долларов, в Азии в этот же период - 62,8 миллионов долларов, большая часть из которых приходится на Японию. Количество «инновационных» способов оплаты больше там, где внедрено больше инновационных технологий.  
Однако технологии - не единственное, что двигает вперед новые платежные сервисы. Действительно, электронные и мобильные платежи привлекательны для потребителей и продавцов ввиду удобства, быстроты и меньших затрат. Однако все вышеуказанное действительно лишь при условии обеспечения должного уровня безопасности. Для того чтобы электронные платежи стали преобладающими способами оплаты как в Европе, так и в России, необходимо решить ряд проблем. В частности, необходимо обеспечить надлежащее правовое регулирование и высокий уровень безопасности, сократить риски, а также создать необходимые информационно-технологические условия.  
Безопасность осуществления электронных и мобильных платежей является необходимым условием развития электронной коммерции. Потребители вполне небезосновательно обеспокоены увеличивающимся количеством мошенничества в сфере альтернативных способов платежей. Бизнес-сообщество также выражает озабоченность и выделяет обеспечение безопасности платежей как ключевой фактор, сдерживающий развитие электронной коммерции. Новые способы защиты от мошенничества постоянно совершенствуются, но в то же время предполагают появление новых способов и путей этого самого мошенничества. Например, новые стандарты и виды сhip и PIN карт, требующие введения ПИН кода при оплате, вызвали значительное сокращение количества случаев мошенничества с картами, однако спровоцировали увеличение мошеннических схем в Интернет-платежах. Потенциальным способом защиты в онлайн банкинге является двухступенчатая идентификация с использованием ПИН кода, направляемого покупателю СМС сообщением, или другие устройства. Использование при оплате через Интернет специальных карт (e-cards) значительно сокращает риски Интернет-платежей. Но мошенничество по-прежнему остается острой проблемой при осуществлении электронных и мобильных платежей.  
Надо отметить, что до недавнего времени отсутствовало четкое правовое регулирование электронных платежей, в частности, в отношении распределения рисков убытков между банком и клиентом в случае мошенничества, незаконного списания денежных средств клиента или других подобных ситуациях. В 2011 г. вступил в силу Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон»), который призван обеспечить надлежащее правовое регулирование электронных и мобильных платежей и тем самым способствовать развитию электронной коммерции. С 1 января 2013 г. вступают в силу нормы, определяющие порядок использования электронных средств платежа и распределение рисков между банком и клиентами в случае их незаконного использования или мошенничества.  
Закон защищает в первую очередь интересы клиентов, возлагая при этом на банки новые обязанности и достаточно четко распределяя риски. Следует отметить и планирующиеся изменения Гражданского кодекса Российской Федерации, проект которых одобрен в первом чтении 27 апреля 2012 г. Проект предусматривает изменение положений в части регулирования использования электронного средства платежа и рисков, возникающих при осуществлении электронных платежей. При этом имеется ряд расхождений с Законом, которые должны быть устранены при дальнейшем рассмотрении проекта ГК. В противном случае может возникнуть правовая коллизия, которая не лучшим образом скажется на дальнейшем развитии электронных платежей и электронной коммерции.  
В Европе и США в качестве одного из важнейших элементов защиты от всех описанных рисков, присущих альтернативным способам оплаты, используется страхование. Это не удивительно, ведь любые способы борьбы с мошенничеством направлены на то, чтобы эти риски снизить, а страхование - на то, чтобы возместить потери. Страхование рисков, связанных с использованием электронных и мобильных средств платежа, в том числе с помощью карт, например, злоумышленное использование карты, страхование от кражи личных данных (identity theft) активно предлагаются в качестве дополнительных услуг к банковским картам. В России указанные страховые продукты также пользуются спросом со стороны банков и потребителей финансовых услуг, а в последнее время благодаря изменению законодательства и увеличению количества электронных платежей и мошенничества приобретают все большую популярность. Страхование интересов физических лиц чаще всего осуществляется на коллективной и всегда добровольной основе, что является удобным и простым способом приобретения страховых услуг. Благодаря страхованию потребители уверены в сохранности денег, безопасности осуществления электронных и мобильных платежей, довольны широким набором услуг банка. Более того, наличие страхового полиса является дополнительной гарантией надежности банка, ведь страховщик готов предоставить защиту только при наличии надлежащего уровня защиты и безопасности осуществления платежей при использовании электронного средства платежа.  
Безусловно, дальнейшему развитию электронных платежей и электронной коммерции в России будут способствовать разумный баланс между эффективностью электронных и мобильных платежей и безопасностью их использования, должное правовое регулирование отношений в сфере электронных платежей, равно как и разнообразные способы защиты интересов их участников, в том числе страхование рисков, связанных с использованием электронных средств платежа. 

Перспективы развития рынка электронных платежей в России

В настоящий  момент, как в России, так и  во всем мире, существует тенденция  перехода к электронной коммерции, в частности к расчетам посредством  электронного оформления платежей. Данный рынок представлен несколькими перспективными, развивающимися продуктами: интернет-банкинг, мобильный-банкинг и электронные деньги, в состав которых входят сетевые деньги, предоплаченные карты и терминальные «электронные кошельки».

В ближайшее  время ожидается принятие Госдумой законопроекта «О национальной платежной системе», который станет фундаментальной основой регулирования платежных и электронных услуг в России.

Уточним, что  часть данного законопроекта  посвящена регулированию электронных  денег. В первую очередь, в нем предположительно будет закреплено определение электронных денег. Согласно законопроекту, электронные деньги - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа.

Рассматривая  данное определение, видим, что оно  является достаточно общим, включая  в себя лишь основные подходы к  сетевым электронным деньгам, терминальным «электронным кошелькам» и предопла-ченным картам. Следовательно, детальное регулирование данного сегмента рынка остается за Банком России.

Более подробно следует остановиться на определении  интернет-банкинга, которое закреплено Письмом Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»: интернет-банкинг представляет собой способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через Web-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.

Однако следует  заметить, что в настоящее время  нет официального определения понятия дистанционного банковского обслуживания, а также не разделены на законодательном уровне понятия интернет-банкинга и «классического» Банк-Клиента.

Виды электронных  денег можно классифицировать по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги по носителю разделяют на два вида: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В свою очередь и первая, и вторая группы подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без иденти-фикации пользователя (данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег), и неанонимные, которые требуют обязательной идентификации участников системы (данные системы схожи с безналичными деньгами).

Из наиболее известных систем на базе карт можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести: WebMoney, Яндекс. Деньги, Paypal, E-Gold, Ru-Рау, e-port, Rapida. 

Более подробно остановимся именно на сетевых электронных деньгах.

Общим для понятий  сетевых электронных денег и  интернет-банкинга является использование  телекоммуникационных сетей для  проведения платежей. Заметим, что передача распоряжения на перевод средств  от клиента банку по телекоммуникационным каналам связи не является законченной финансовой операцией. Это всего лишь способ дове-сти до банка информацию. Далее следует перевод денежных средств с использованием системы безналичных расчетов либо внутри коммерческого банка, либо посредством расчетной сети Банка России на счет другой кредитной организации. 

В связи с  этим, основным отличительным признаком  сетевых электронных денег является их существование только в неспециализированных телекоммуникационных сетях, когда  информация передается клиентом в системе другому клиенту, посредством отражения соответствующих записей в электронных кошельках. Ввиду этого электронные деньги имеют следующие функциональные особенности:

• небольшие  суммы;

• короткий жизненный  цикл, целевое использование;

• недепозитный характер (проценты по ним не начисляются);

• гибкую функциональность (отложенные платежи, платежи с протекцией);

• оператор нейтрален  по отношению к другим банкам;

• большое количество партнеров, корреспондентов, агентов  и магазинов ;

• высокий технологический уровень и гибкость;

• постоянное развитие моделей (например, мобильные интерфейсы).

В рамках данного  исследования была сделана попытка  проанализировать имеющиеся аналитические  данные. Так, в отношении сетевых  электронных денег Ассоциация «Электронных денег» приводит следующие показатели за 2009 год.

Суммарный оборот составил более 40 млрд рублей. Число  россиян, воспользовавшихся «электронными  кошельками» - 20 млн человек.

Это в несколько  раз меньше объема операций, совершаемых  физическими лицами через системы интернет-банкинга за 2009 год, что видно из приведенной ниже таблицы, данные которой показывают соотношение использования Интернета и мобильного банкинга. 

Однако через  Интернет и с помощью мобильных  устройств совершено всего около 1/4 общего объема платежей клиентов банков - физических лиц; на основании чего можно сделать вывод о том, что на российском рынке электронных  платежей имеется большой потенциал  к росту.