Понятие и виды кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность выбранной темы обуславливает, что кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или  кредитование физических лиц. Доля данного  вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.

Схема потребительского кредитования в банке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.

Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей  кредитов. От объема и качества и  кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.

Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко  функционируют учреждения банка, в  немалой степени зависит социальное самочувствие его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.

В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени  связаны с личностью и культурными  характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно «определять» риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в банке и является выражением господствующей кредитной культуры.

Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся «под поверхностью воды». Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.

Основная цель данной работы - рассмотреть организацию потребительского кредитования в РФ на современном этапе, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк, показать возможные пути их решения.

Задачи работы:

- изучить сущность и виды  кредитов в целом и потребительских  кредитов, в частности;

- провести анализ рынка потребительского  кредитования в России на современном  этапе развития;

- определить и оценить юридические  проблемы развития потребительского  кредитования населения на данный  момент.

В качестве объекта для исследования рассматривается рынок потребительского кредитования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и виды кредита

 

Кредит возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарно-денежные отношения. Когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить, возникала необходимость в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, т. е. в кредит. Кредит облегчал реализацию товара и появился на основе функции денег как средства обращения. В этом заключается наиболее общая причина необходимости кредита¹.

В условиях специализации и кооперации производства кредит помогает избежать кризисных явлений, позволяет бесперебойно осуществлять производство и реализацию товаров.

Для получения кредита необходимо, чтобы тот, кто его выдает, доверял  тому, кто его получает. Отсюда и  термин «кредит» (от латинского слова credere-доверять). В современных условиях одного доверия для функционирования кредитных отношений недостаточно, т.к. существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. Необходимы дополнительные гарантии - залог, страхование, гарантии и поручительство.

Еще одним условием кредитных отношений  является получение заемщиком постоянных доходов (выручки от реализации товаров, зарплаты, пенсии). При отсутствии этого  условия кредит как правило не предоставляется.

Существуют также специфические причины необходимости кредита, связанные с обеспечением непрерывного процесса производства. Потребность предприятия в деньгах может колебаться постоянно или сезонно. На сезонных предприятиях нецелесообразно накапливать оборотные средства в размере наибольшей потребности в течение всего года, т.к. это ведет к нерациональному их расходованию. Предприятию достаточно иметь оборотные средства в размере минимальной потребности - норматива оборотных средств, а потребность сверх норматива можно покрыть за счет кредита.

По-другому осуществляется кругооборот  оборотных средств на предприятиях несезонного характера. Колебание  потребности в оборотных средствах  на этих предприятиях осуществляется постоянно в связи с неравномерным  получением и использованием товарно-материальных ценностей, выпуском и реализацией готовой продукции.

Колебания могут возникать также  и в кругообороте средств, которые  обеспечивают восстановление основных средств. Для простого и частично расширенного воспроизводства используются средства амортизационного фонда, а для расширенного -прибыль предприятия. Когда этих средств не хватает (если введенные в действие основные средства морально устарели) то необходим кредит.

При расширении предприятия необходимо приобретать новые основные средства, вести строительство, что также обуславливает необходимость кредита. Источником погашения кредита будет будущая прибыль от эксплуатации приобретенных за счет кредита основных средств.

Колебания потребности в средствах  возникают также и у населения, когда не совпадают доходы с расходами. При этом возникает необходимость в кредите.

Кредит - это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу передачи во временное  пользование свободных средств  на условиях возвратности, платности  и добровольного характера.

Основные признаки кредитных отношений²:

- участники кредитных отношений  должны быть экономически самостоятельными;

- кредитные отношения являются  добровольными и равноправными;

- в кредитных отношениях не  изменяется собственник средств, им остается кредитор;

- кредитные отношения являются  стоимостными, т.к. возникают в  связи с движением стоимостей (денег или материальных ценностей), но это движение является неэквивалентным  и осуществляется на возвратной  основе.

Субъектами кредитных отношений являются: - кредитор и заемщик.

Объектами кредитных отношений  являются: - денежные средства или материальные ценности. В условиях рынка преимущественно  объектом кредита выступают денежные средства.

Кредит имеет много общего с  другими экономическими категориями - деньгами, финансами, капиталом, так как это все стоимостные категории, обслуживающие движение стоимости в процессе воспроизводства.

В то же время кредит - это самостоятельная  категория, имеющая определенные отличия  от других экономических категорий. От денег кредит отличается следующими чертами:

- субъектами денежных отношений  являются продавец и  покупатель,  а субъектами кредитных отношений  - кредитор и заемщик;

- в денежных отношениях осуществляется  встречное, эквивалентное движение  стоимостей, находящихся в разных формах, а в кредитных отношениях -неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной формах;

- у денег и кредита разное  общественное назначение; деньги  предназначены для обеспечения  реализации потребительской стоимости, а кредит предназначен для удовлетворения временной потребности в дополнительных средствах;

- деньги обслуживают реализацию  всего ВВП, а кредит - только  части ВВП;

- движение денег всегда сопровождается  сменой собственника стоимости,  а при кредитовании смены собственника не происходит.

В зависимости от формы, в которой  стоимость передвигается между  кредитором и заёмщиком, выделяют две  формы кредита: товарную и денежную.

Эти формы связаны между собой  и дополняют друг друга. Кредиты, выданные в товарной форме, могут погашаться в денежной и наоборот.

В товарной форме кредит предоставляется  при продаже товаров с отсрочкой  платежа (коммерческий кредит), при  аренде имущества (лизинг), предоставлении имущества о и оборудования в  прокат, погашении межгосударственной задолженности поставками товаров.

В денежной форме кредит предоставляется  банками, международными финансово-кредитными учреждениями, правительствами. Денежную форму кредита использует и население, когда размещает средства в банках на депозит или при получении кредита у банка.

Виды кредита выделяют по критериям³:

По субъектам: банковский кредит, государственный, межхозяйственный, международный, частный (личный).

В зависимости от сферы экономики, в которую направляются заёмные  средства: производственный кредит, который используется на формирование основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли; потребительский, который направляется на удовлетворение личный потребностей людей.

По сроку, на который средства передаются заёмщику: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Срок кредита зависит от длительности кругооборота капитала, в формировании которого он принимает участие.

По отраслям: кредиты в промышленность, в сельское хозяйство, в торговлю, в строительство, в другие отрасли. Специфика кругооборота капитала в разных отраслях обуславливает соответствующую организацию кредитного процесса.

В зависимости от целевого назначения: кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов); кредит на затраты производства (сезонные затраты в сельском хозяйстве, сезонные затраты на лесозаготовку, на ремонтные работы, на производство продукции с длительным сроком производства - строительство жилых домов, самолетов, кораблей); кредит на образование запасов готовой продукции; кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда необходимо производить платёж, а предназначенные для этого деньги не поступили.

По организационно-правовым признакам  и условиям предоставления:

- обеспеченные и необеспеченные;

- прямые и косвенные;

- срочные, просроченные, пролонгированные;

- реальные, сомнительные, безнадёжные,

- платные, бесплатные.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо  развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.