Потребительский кредит

Для того чтобы выбрать  наиболее подходящий вид потребительского кредита, заемщику необходимо изучить  кредитные предложения банков-кредиторов и определиться с наиболее привлекательными условиями исходя из собственного материального  положения. [15, c. 258].

 

3. Нецелевые кредиты на текущие нужды

 

Нецелевые кредиты медленно, но уверенно вытесняют с финансового  рынка устарелые потребительские  кредиты, получаемые в торговых точках. Быстро вырастает объем портфеля в части беззалоговых кредитов, выдаваемых на неотложные нужды. Однако, недалек тот день, когда классику нецелевых ссуд потеснят пластиковые, кредитные карты. Банкиры пророчат им, в скором времени, настоящий взлет популярности.

Ссуда, дающая получателю варианты ее использования для решения  разных задач, представляет из себя кредит на неотложные нужды. Подобные кредиты давно уже стали классикой кредитования во всем мире, а в России, по мере роста благосостояния граждан, они получают все большее признание.

Сначала, можно увидеть, что  банкиры слишком суетятся с раздачей денег на непонятные нужды. Но, для  банков, раздача нецелевых ссуд —  прекрасная возможность поднять  уровень своего участия в рынке  кредитования, удержать клиентов с  положительной кредитной историей.

Клиенты банков объясняют  кредит на неотложные нужды ростом популярности, поддержанной финансовыми  и психологическими факторами. Продукты, не определяющие цель кредитования, становятся все больше популярными и востребованными  для частных лиц. Нецелевые кредиты  все активнее противостоят другим банковским продуктам. Все чаще оформляется кредит на неотложные нужды для покупки автомобиля. В условиях, прописанных для кредитных программ банка, это, во всяком случае, приветствуется. 

Процентная ставка по целевому кредиту обычно ниже аналогичных  показателей по нецелевым займам. Разница, правда, не является очень  большой. Процедура выдачи нецелевых кредитов более сложная и требует повышенных требований: заемщик, например, обязан оформить страховой договор.

Нецелевой кредит превосходит  экспрес-кредит по многим показателям, как утверждают и банкиры и заемщики: нецелевой кредит часто занимается профилактикой лишних затрат. Однако, близок тот день, когда разница между нецелевым и экспрес-кредитованием станет настолько очевидной, что даже неопытные клиенты смогут это заметить.

Торговые центры часто  доводят людей до эмоционального срыва, и они, бросаясь купить «нужную» им вещь, не задумываются о последствиях таких покупок для своего бюджета. Банки минимизируют подобные риски. 

Главными конкурентами нецелевых  кредитов должны стать банковские карты  с обновляемым лимитом. Карта  позволяет снимать необходимую  сумму денег, а при классической ссуде выдается вся сумма наличности сразу. [10, c.751].

 

4. Целевые потребительские кредиты

 

Одним из видов кредитования является – целевой кредит. В  чем же отличие данного вида кредита  от остальных, которые предлагают коммерческие банки для своих клиентов?

Главным отличием является конкретная направленность выделенных средств. Клиент при оформлении целевого кредита не только принимает на себя обязательства по своевременной  уплате основной суммы кредита и  процентов, но и правильному использованию  кредитных целей.

Одним из основных видов  целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между  клиентом и коммерческим банком с  целью получения заемных средств  на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.

К целевому кредиту относится  и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. В данном случае клиент получает в распоряжение заемные средства непосредственно  на приобретение автомобиля, и приобрести мебель или бытовую за счет этих средств недопустимо. [13, c.524].

Чем выгодно выделение  именно целевого кредита для коммерческих банков?

Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает  в качестве залогового обеспечения  и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантию возврату кредитных средств в независимости  от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.

Во-вторых, то же относится  и к приобретению автомобиля в  кредит, который одновременно является залоговым обеспечением и при  увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию  залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные  платежи по основному телу кредита  клиенту не возвращаются. [16, c. 224].

Оформление целевого кредита  ни чем отличается от процедуры оформления обычного кредита, но все же нюансы при оформлении есть.

Так при приобретении автомобиля в кредит, заемщик должен оформить страховой полис полного КАСКО  и договор о страховании гражданской  ответственности. Кредитный договор  может быть заключен только на основании  данных полисов. Как правило, с целью  оказания клиенту помощи в данном вопросе на его имя открывается  обычный потребительский кредит на сумму необходимую на оплату страховых  полисов и оплату государственной  регистрации автомобиля в ГАИ.

При оформлении договора ипотеки  заемщик так же обязан застраховать приобретаемое жилье и предоставить соответствующий полис в коммерческий банк. Кроме этого при оформлении долгосрочного договора ипотеки  коммерческий банк в праве потребовать от заемщика предоставление полиса о страховании собственной жизни.

 

5. Организация процесса потребительского кредитования

 

Организация потребительского кредитования включает в себя этапы:

1.   Клиент (заемщик) для получения кредита предъявляет заявление и установленный пакет документов

2.   Кредитный отдел консультирует потенциального заемщика, рассматривает его документы, при этом к работе подключаются служба безопасности, юридический отдел и другие подразделения банка. Составляется заключение о возможности выдачи кредита. Начальник отдела принимает решение о выдаче кредита со стандартными условиями на сумму, не превышающую установленного лимита.

3.   В коллегиальный орган входят кредитный комитет и Правление банка.

Кредитный комитет рассматривает вопрос о  кредитовании клиента, если речь идет о кредите выше установленного лимита (по размерам, сроку и т.п.)

Правление банка может принимать окончательное  решение по кредитам с нестандартными условиями в зависимости от степени  кредитного риска.

В случае положительного решения о выдаче кредита в операционный отдел  дается распоряжение о выдаче кредита. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита клиенту возвращаются представленные им документы и сообщается причина отказа

4.   Сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента.

5.   Кредитный мониторинг.

6.   Погашение кредита и уплата процентов. При несвоевременной уплате процентов и погашении кредита в бухгалтерское подразделение банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска

7.   По истечении определенного срока документы по непогашенным в срок кредитам передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга.[4, c.71-77].

Вывод: Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам  из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

 

6. Оценка кредитоспособности заемщика

 

Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам.

Способность к возврату долга  зависит от моральных качеств клиента, его рода занятий, степени вложения капитала в недвижимое имущество, возможности найти средства для погашения ссуды. Кредитоспособность прогнозирует платежеспособность клиента на ближайшую перспективу. Она оценивается на основе системы финансовых показателей по данным баланса и отчета о доходах.

Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует. Банк имеет  право ориентироваться на международный  или отечественный опыт, либо разработать  собственный подход.

В последнее время российские банки проявляют интерес к  опыту банков США.

В практике американских банков для анализа кредитоспособности применяется правило пяти си, т. к. все критерии отбора клиентов начинаются  на букву си. В последнее время  добавили шестое си – control – контроль:

Под характером клиента понимается его ответственность, готовность и  желание погасить долг, что предполагает выяснение психологи четкого  портрета клиента. При оценке репутации  большое значение имеет отношение  заемщика к своим обязательствам в прошлом, были ли у него задержки в погашении займов, каков его  статус в деловом мире (кредитная  история). Работа с новым для банка  заемщиком предполагает выяснение  его юридического статуса, а для  физических лиц правомочности получения  кредита. [1, c.247].

Анализ финансовых возможностей предполагает оценку платежей способности  заемщика по документам финансовой отчетности. Основное внимание уделяется анализу  денежного потока клиента. Кредитор обязан выяснить из каких источников и какими суммами он сможет погашать ссудную задолженность. Кредиты могут погашаться за счет четырех источников: доходы, продажа активов, продажа акций и получение ссуды у другого кредитора. Банки предпочитают, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода, т.к. все другие методы могут быть дорогостоящими и вредить репутации банка.

Размер и структура  капитала – важнейший источник информации о деятельности заемщика. При анализе  структуры капитала, особое внимание следует обратить на показатель финансового  рычага ( leverage ). Это показатель финансовой устойчивости, отражающий соотношение собственного и заемного капитала фирмы.[2, c.345].

Предприятию не будет предоставлен кредит, если оно не располагает  имуществом для обеспечения ссуды. Некоторые активы могут служить  в качестве обеспечения, поэтому  очень важно оценить их размеры  и качество. При потребительском  кредите обеспечением могут служить  автомобили, дома, мебель и т.д.

 

 

 

 

2. Анализ потребительского  кредитования в ЗАО «ВТБ 24»

2.1 Организация потребительского  кредитования

 

Кредитный процесс в банке  регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также порядок предоставления кредита  обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны  как подачу заявки на кредит, обработку  заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных  файлов, обмен кредитной информацией  с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Поэтому  опыт деятельности банков выработал  механизм организации возврата кредита, включающий использование разнообразных  форм обеспечения полноты и своевременности  обратного движения ссуженной стоимости.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические  и экономические обязательства  заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения  кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

- договор по залогу  материальных ценностей, имущества,  прав и других активов, на  которые может быть обращено  взыскание кредита;

- гарантии, поручительства;

- договор о страховании  ответственности за непогашение  кредита;

- соглашение о цессии  в пользу банка требований  третьему лицу.

Заемщик по согласованию с  банком может использовать одну или  одновременно несколько форм. Выбранный  вариант обеспечения фиксируется  в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий  документ (договор залога, договор  поручительства, гарантийное письмо и другие).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда  поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью  или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.