Потребительский кредит

СОДЕРЖАНИЕ 

	ВВЕДЕНИЕ
1.	ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1.	Потребительский кредит: сущность, принцип организации
1.2.	Классификация потребительских кредитов
1.3.	Организация процесса потребительского кредитования	193
1.4.	Формы обеспечения по кредитованию физических лиц
2.	АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «ПЛЮС-БАНК»
2.1.	История создания ОАО «Плюс-Банк»	сайт
2.2.	Механизм предоставления портебительского кредита
2.3.
3.	СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1.	Современное сосстояние рынка потребительского кредитования
3.2.	Проблемы и  перспективы развития потребительского кредитования
3.3

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

           Потребительское кредитование является  неотъемлемой частью экономической  жизни государств и ключевым  двигателем культуры потребления.  Повсюду совершаются кредитные  операции: в банках, магазинах, по  телефону, через интернет. Давно ушли в прошлое те времена, когда было принято годами копить деньги для покупки необходимых вещей, и только те, считались расточительными, кто покупал товары в кредит. Сегодня же крайне удивляет отсутствие возможности приобрести любой товар или услугу с использованием определенной формы кредита, и многие люди, предпочтут воспользоваться кредитом, кредитной картой или другой существующей формой заимствования для оплаты покупок, а не мечтать о приобретении чего либо. Неудивительно, что индустрия потребительского кредитования выросла до уровня одного из самых крупных и прибыльных секторов экономики во многих странах мира, принося ежегодно десятки миллионов долларов, евро, фунтов стерлингов в сфере финансовых услуг.

     Слово «кредит» происходит от латинского слова  creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т.е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем. Однако, по справедливому замечанию видного немецкого экономиста XIX в. Шеффле, доверие есть спутник кредита, но не составляет его экономического существа. Одного доверия, конечно, мало. Для возникновения и развития кредитных отношений необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины.

     Потребительский кредит открывает возможности как  для граждан, способствуя их благосостоянию, так и для предприятий, получающих расширение платежеспособного спроса на товары и услуги. Банки, будучи основными  финансовыми посредниками, не могут  не воспользоваться такими грандиозными возможностями собственного развития.

     За  последние несколько лет потребительское  кредитование развивается фантастическими  темпами и уверенно выходит на лидирующие позиции среди банковских продуктов и услуг.

     Потребительский кредит становиться все более  удобным и востребованным. Условия  становятся лучше, суммы – больше, а проценты – меньше.

     Количество  выданных населению денег с каждым годом умножается в несколько  раз. Это связано с тем, что  люди действительно стали жить лучше. К тому же банки стараются значительно упростить процедуру выдачи потребительских кредитов. Оформить кредит, чтобы купить тот же автомобиль, сегодня можно прямо в автосалоне.

     Потребительские кредиты выдаются большинством банков и применяются в своей работе многими крупными магазинами. Некоторые  банки предоставляют кредиты  населению также посредством  выпуска пластиковых кредитных  карт. Их преимущество является то, что  кредит выдается клиенту без залога, поручительства и внесение страхового депозита.

     Да, роль потребительского кредитования в  России все более возрастает. Все  больше людей вступают в кредитные  взаимоотношения с банками. Однако здесь могут возникнуть достаточно сложные вопросы. Что будет, если заемщик вовремя не погасит свой долг перед банком? Что будет, если заемщика уволят с работы? А если заемщику понизили заработную плату? Какие  дополнительные платежи необходимо заплатить кредитору, кроме ставки за кредит? На все эти и другие вопросы поможет ответить данная дипломная работа, которая состоит  из введения, трех частей и заключения.

     Целью работы является раскрытие сути и  понятия потребительского кредитования, а также исследование состояния  и перспектив развития рынка потребительского кредитования.

Поставленная  цель определила основные задачи работы: 

• изучить сущность потребительского кредитования;
• проследить виды потребительского кредитования;
• рассмотреть проблемы и перспективы потребительского кредитования в России;
• провести анализ потребительского кредитования на примере                    г. Омска
• разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования.

     В первой части рассматриваются понятия, сущность и принципы организации  потребительского кредитования; виды потребительских кредитов, пользующиеся наибольшим спросом в России; формы  обеспечения по этим кредитам; также  рассматривается  организация процесса потребительского кредитования.

     Во  второй части описывается

     В третьей части дипломной работы проанализировано и описано 

Данная  дипломная работа базируется на законодательных  и нормативно-правовых документах, регулирующих кредитные отношения  на территории Российской Федерации, различного рода справочных и учебных изданиях, а также материалах периодической  печати.  
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ  УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ 
1. Потребительский кредит: сущность, принципы организации

 Потребительские  кредиты – это широкое понятие,  объединяющее различные виды  кредитов, предоставляемых частным  лицам на потребительские нужды.  Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи), строительные общества, сами граждане, пункты проката,  а так же предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

           Потребительский кредит существует  в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими  организациями для приобретения  товаров длительного пользования  с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными  компаниями на покупку квартиры  с рассрочкой платежа, а так  же кредит в виде проката  предметов потребления, предоставляемый  отдельными компаниями. При этом  следует отметить, что организация,  предоставляющая населению кредиты  в форме отсрочки и рассрочки  платежа обычно сами пользуются  банковскими кредитами под дебиторскую задолженность по сделкам с отсрочкой и рассрочкой платежа. Таким образов в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

            При предоставлении прямого банковского  кредита кредитный договор   непосредственно между банком и заемщиком, а сам кредит предоставляется в денежной форме (ДОГОВОР). В настоящее время банковские потребительские кредиты являются преобладающей формой потребительских кредитов Российской Федерации. Общей чертой всех форм потребительского кредита является то, что он позволяет заемщикам увеличить  объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.  

          Потребительский кредит предоставляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд.

           Как базовая услуга розничного  банковского бизнеса потребительские  кредиты служат не только источником  получения прибыли, но и способствует  привлечению новых клиентов, продвижению   дополнительных услуг для частных  лиц. На основе потребительских  кредитов банки создают комплексные  финансовые продукты, включающие  помимо кредитов различные варианты  предварительного накопления денежных  средств, страхования, платежных  услуг и т.д. Потребительские  кредиты и созданные на их  основе комплексные продукты  позволяют рационально управлять  доходам и расходами домашних  хозяйств, получать потребителям  в свое распоряжение товары  и услуги прежде, чем будут  накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряют реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес, и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредитования.

          Потребительское кредитование в  современных условиях приобретает  новые черты. Во-первых, существенно  расширяется ассортимент предоставляемых  банковских кредитов, более гибкими  становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования  активно сотрудничают с торговыми,  сервисными, страховыми и другими  организациями, предоставляя комплексные  продукты, в которые «встроена»  услуга по кредитованию; в-третьих,  для предоставления кредитов  наряду с традиционными каналами  широко используются возможности  электронного банковского бизнеса.

          Но бурное развитие потребительского кредитования таит в себе риски, как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами рисков развития потребительского кредитования является отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их услуг. Заемщики - физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с неполной информацией об условиях его предоставления разными банками: многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

          Высокие риски потребительского  кредитования связаны так же  с тем, что в России отсутствует  законодательное регулирование  потребительских кредитов, предоставляющих  специфическую форму банковского кредитования, отличную от кредитования организаций и корпораций. В настоящее время взаимоотношения между банком и заемщиком определяются рядом норм общего характера, ГК РФ, Федеральном законе от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности и Федеральный закон от 7 февраля 1992г. №2300-1 « О защите прав потребителя». Законопроект «О потребительском кредите» пока только разрабатывается Госдумой РФ.

           В соответствии с п.1 ст.819 ГК  РФ по кредитному договору  банк или иная кредитная организация  (кредитор) обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной форме влечет недействительность кредитного договора.

             Нормы действующего договора  законодательства предусматривают,  что денежные средства, передаваемые  банком по кредитному договору,  поступают в собственность заемщика. Заемщик обязан возвратить полученную  сумму в срок и в порядке,  предусмотренным договором. Однако  законодательство предусматривает,  что договором могут быть предусмотрены другие условия. Важно отметить, что досрочный возврат кредита возможен только с согласия банка-кредитора. Правила досрочного погашения устанавливаются каждым банком индивидуально. В банках предусматривается схема бесплатного досрочного погашения кредита, что позволяет заемщикам расплачиваться по кредиту гораздо раньше срока окончания кредитного договора. Ряд банков устанавливает мораторий на досрочное погашение кредита в течение определенного времени, который чаще всего составляет три или шесть месяцев.

               Договором  может быть предусмотрено  возвращение кредита по частям – в рассрочку. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

               Банк-кредитор может потребовать  от заемщика предоставить обеспечение  кредита. В качестве обеспечения  возврата потребительского кредита  чаще всего используется залог  имущества, принадлежащего заемщику  или третьим лицам, и поручительство, предоставленное за заемщика третьим лицом.  При невыполнении заемщиком предусмотренным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий банк- кредитор в праве потребовать от  него возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов . но банк может и отказаться от этого права и предусмотреть в кредитном договоре другие санкции за утрату или ухудшение условий обеспечения.