Потребительское кредитование в РФ

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных  карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации  предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1. Оплата кредитной карточкой  даёт независимость от наличных  денег, даже в дальних поездках.

2. Потеря карточки не  означает то же, что потеря  наличных денег, поскольку при  утере (краже) карточки и при  своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки  не несёт никакой ответственности.

3. Это выгодно, поскольку,  при расчётах карточкой, клиентам  предоставляется отсрочка до  начисления процентной ставки.

4. Есть возможность снять  с карточки некоторую сумму  наличными, что отмечается в  банковских конторах или круглосуточно  в банкоматах, но это невыгодно,  т.к. на авансы наличными введён  налог.

Многие российские банки  наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт (не только своих, но и международных кредитно-финансовых групп), которые, как подтверждено мировой  практикой вытесняют наличное обращение.

Автоматически возобновляемый кредит представляет собой потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.

Установленную сумму кредита  заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность  заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой кредитным  карточкам.

Персональная ссуда банка  может быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома и  процентными ставками кредитных  карточек. По письменному заявлению  клиента банк может кредитовать  крупную сумму с выплатой в  течение несколько лет.

Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости  приобретаемых благ. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные  расходы по тем покупкам, которые  клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в  кредит товары. В случае непогашения  в срок кредита соответствующие  суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Срок, на который предоставляется  ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости - до 10 лет.

Овердрафт - форма предоставления краткосрочного кредита клиенту  банка, когда величина платежа превышает  остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта  клиента в полном объёме, автоматически  предоставляя кредит на сумму превышающую  остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право  пользования овердрафтом предоставляется  наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается  максимальная сумма, условия и порядок  его погашения. Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности  направляются все сумму поступающие  на текущий счёт клиента.

Для людей овердрафты очень  удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их расходы  финансируются, даже если они превышают  имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний  овердрафтов по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

''Скоринг - кредитование'' является обезличенной, но более  простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или  овердрафт. Из-за высокого объёма  персонального кредитования и  сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков  не могут себе позволить провести  оценку заявлений на предоставление  ссуды, рассматривая каждый запрос  в индивидуальном порядке. Поэтому  вместо долгой процедуры рассмотрения  заявлений было введено ''скоринг  - кредитование''. Потенциальный клиент  заполняет специальную анкету  по установленной форме, где  выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже,  цели кредита и т.п.

Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью  компьютера банк определяет, какую  услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Некоторые банки в установленном  порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Следует уточнить, что не каждый может получить потребительский  кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный  риск позволяет ''кредитная история'' - это накопленные в течение  длительного времени сведения о  получении и возвращении заёмщиком  банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

2.3 Функции потребительского  кредита и его влияние на  экономику страны

 

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но следует отметить, что  потребительский кредит может оказаться ''долговой ямой'' так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому, вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место, потребительский кредит уменьшает  текучесть кадров. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. Таким образом, потребительский  кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

К отрицательным сторонам потребительского кредита относится  то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, что приведёт к  нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.

К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:

1. Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг.

2. Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из  его собственных сбережений.

5. Индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее  подходящий его целям способ  получения кредита.

Недостаток один, но существенный: товар купленный в кредит обходится  дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом.

Функции потребительского кредита

Сущность кредита как  экономической категории проявляется  в его функциях (функции кредита), раскрытие которых позволяет  установить связь данной категории  с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций фактически означать исчезновение самой этой экономической  категории.

В развитом рыночном хозяйстве  кредит выполняет следующие основные функции:

1) распределительную

2) замещения денег в  обращении;

3) стимулирующую

4) контрольную.

Эти функции кредита тесно  связаны между собой, определяя  в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

Экономическая роль кредита  заключается в перераспределении  стоимости на основе платности, строковости, обеспечения и возврата.

Особенностью кредитного перераспределения является его  временный характер. Перераспределение  стоимости осуществляется здесь  в пределах разрыва времени между  выдачей товаров (денег) в ссуду  и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных  субъектов удовлетворяются временные  потребности в средствах других субъектов.

Функции кредита развиваются  в связи с расширением масштабов  рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

Перераспределительная функция  кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств  в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Скорость и интенсивность  перераспределения стоимости посредством  кредита во многом определяются его  доступностью и, прежде всего, уровнем  ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные  процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов  кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

Функция замещения денег  кредитными инструментами связана  с антиципацийным свойством кредита, т.е. его способностью опережать  во времени процесс накопления в  товарной и денежной формах. Кредитные  ресурсы формируются до наступления  срока их фактического использования  в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные  карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения  части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей  массы денег в обращении. При  этом используются два возможных  метода:

кредитная экспансия (расширение кредита)

кредитная рестрикция (сужения  кредита).

Антиципацийное свойство кредита не следует рассматривать  как автоматически действующий  инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в  развитие производства, эффективно осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается.

Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая  функция кредита. По своей экономической  сущности процесс кредитования не может  не стимулировать эффективное использование  займа со стороны заемщика. Сам  смысл кредитования, которая выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает  к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.

Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это  им действительно необходимо для  реализации собственных экономических  интересов.

Кредитные отношения - это  прежде всего имущественные отношения; за использования и возврата кредита  заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что  имущественные отношения создают  достаточно мощные стимулы к рациональному  использованию одолженных средств.

Со стороны кредитора  стимулирующим фактором является Кредитный  процент. Каждый кредитор пытается постоянно  обеспечивать рост своих кредитных  ресурсов.

Контрольная функция кредита  заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и  заемщика) за использованием и возвратом  займа. В экономической литературе контрольная функция кредита  часто рассматривается лишь как  контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

Контроль является частью общего механизма управления процессом  кредитования. Сегодня любой хозяйственный  субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует  объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов  хозяйствования на получение прибыли  от предоставления (получения) займа.

Существует существенное отличие в выполнении контрольной  функции кредита со стороны кредитора  и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью  заемщика. Заемщик не имеет возможности  контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением  одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

Благодаря реализации своих  функций, кредитные отношения активно  влияют на процессы воспроизводства  и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

Проблема функций кредита  является одной из самых сложных  в теории кредитных отношений. Дискуссии  ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.