Потребительское кредитование в РФ

По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2010 год активы ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составили 81,4 млрд рублей, капитал - 14,9 млрд рублей, кредитный портфель - 70,8 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам за 2010 года составила 2 млрд рублей.

По состоянию на 31 декабря 2010 года доля Банка на рынке товарного  кредитования составила 29%, доля на рынке  кредитных карт - 11%. Региональная сеть Банка представлена в 80 регионах России - на 31 декабря 2010 года действуют 87 представительств, 1 филиал, 97 офисов. Банк сотрудничает более  чем с 29 тыс. магазинов-партнеров  в 1 200 городах России. Клиентами Банка  являются около 15 млн человек.

Кредитная линейка Банка  включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские  кредиты, наличные в кредит, кредитные  карты, автокредиты и ипотека. Банк "Хоум Кредит" активно реализует  стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк объявил  о приеме срочных вкладов от населения.

В мае 2007 года международное  рейтинговое агентство Standard & Poor's повысило рейтинг Банка до B+/B, в  октябре Moodys' подтвердило рейтинг  Банка на уровне Ba3/NP/D-. Прогноз рейтингов - стабильный.

Основа работы Банка в  России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря  передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и  быстрые решения, объективные условия  и стремится к взаимовыгодному  партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

В 2007 году Банк выступил генеральным  партнером социального проекта "Дети рисуют!", география которого охватила 7 городов России. Активная работа Банка  по решению социально значимых программ страны была отмечена в 2007 году на ежегодной  церемонии награждения премией "ПИЛАР", где Банк был объявлен победителем  в номинации "Социально ответственная  компания".

Успехи Банка были также  отмечены в 2007 году профессиональными  кругами. По итогам опроса Экспертного  совета премии "Финансовый Олимп" Банк был признан лучшим розничным  банком в категории "Потенциал  и перспектива". По итогам национально  банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и  Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка по международным  стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и бухгалтерские консультанты".

Банк входит в систему  страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы  страхования вкладов.

Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной  Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем  выданных Группой кредитов на конец 2009 года составил 2,7 млрд долларов США. Группа "Хоум Кредит" является одним  из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок  Китая.

Группа "Хоум Кредит" является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные  услуги по управлению активами. За 17 лет  своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным  финансовым инвестором, управляющим  активами объемом около 8,7 млрд евро на 30 июня 2009 года.

Home Credit - зарегистрированный  знак обслуживания ООО "Хоум  Кредит энд Финанс Банк". Лицензия  Банка России № 316 от 31 марта  2003 года.

3.3 Потребительский  кредит в торговой организации

Потребительский кредит в "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставляется  заемщикам в возрасте от 18 до 64 на срок от 6 до 24 месяцев. Для получения  кредита необходимо предоставить банку  паспорт и второй документ на выбор: водительское удостоверение; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации); пенсионное удостоверение; карту клиента банка. Клиент выбирает товар в торговой организации  на сумму от 3 000 до 70 000 тысяч рублей без поручителя, сумма до 100 000 тысяч  рублей оформляется только с заранее  подписанной в организации, справкой "сведения о работе".

Процентные ставки по потребительскому кредиту в среднем составляют от 54 до 102% годовых. В среднем бытовая  техника оформляется под 60-70% годовых, а мобильные телефоны под 75% годовых  потому что они являются товарами повышенной группы риска. При наличии  специальных акций в ТО процентная ставка бывает 23.6% годовых. Это специальные  акции, такие как "10-10-10"; "1,5% в месяц" и т.д. Комиссия за предоставление кредита отсутствует.

Кредитный специалист оформляет  анкету в среднем 10-15 минут. Клиенту  предлагаются дополнительные услуги, такие как страхование жизни; страхование от потери работы и несчастных случаев; страхование бытовой и  мобильной техники; услуга "ежемесячные  извещения" и услуга "близкие  вещи". Страхование от потери работы и несчастных случаев является более  дорогой. Страховая выплата по кредиту  составит 110% от суммы, оформленной в  кредит, независимо от того, сколько  клиент уже выплатил по кредиту. Услуга "ежемесячные извещения" стоит 29 рублей в месяц. Клиенту раз  в месяц по почте приходят извещения  по кредиту с информацией по кредиту  и почтовый бланк. Стоимость услуги "близкие вещи" составляет 500 рублей. Эта сумма делиться на все процентные периоды, т.е. на количество месяцев. Наличие  страховки никак не влияет на одобрение  кредита. Это даже прописано в  договоре.

Заполнив анкету, КС отправляет ее на рассмотрение. В 80% случаев ответ  появляется на экране сразу. В остальных  случаях бывает отсрочка решения. Банк прозванивает телефоны, которые указал клиент, так же телефоны людей, которые  указываются как экстренные и  близкий родственник. Если проблем  не возникает, то в течении 5-15 минут  банк дает одобрение на кредит. Остается только подписать документы и  уплатить первый взнос в кассу  ТО, если таковой есть.

Мораторий на досрочное погашение  составляет 3 месяца. Комиссия за досрочное  погашение не берется, скорей наоборот: проценты пересчитываются.

Штраф за просрочку платежа  составляет 800 рублей в месяц. По истечении 3х просроченных месяцев банк вправе потребовать у клиента погасить кредит единовременным платежом. Если требования банка не выполняются, то банк подает в суд.

В рамках корпоративной программы  потребительского кредитования сотрудникам  предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты наличными с пониженной процентной ставкой.

Напомню, что в данный момент автокредитование и ипотека приостановлены.

Методы развития потребительского кредита

В банковской практике применяются  два основных методов кредитования. Первый метод кредитования заключается  в том, что вопрос относительно предоставления ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Кредит предоставляется на определенный срок в несколько недели, месяцев или лет и связанный  с потребностью заемщика в денежных средствах для финансирования целевой  потребности. В общем объеме банковских кредитов часть такой ссуды субъектам  хозяйственной деятельности превышает 50%.

Второй метод кредитования заключается в предоставлении банком заемщику ссуды в пределах предварительно определенного лимита кредитования на определенный период времени на покрытие его потребности в краткосрочных  средствах. Такой метод кредитования называется кредитной линией. Для  банка открыть кредитную линию  для заемщика значит взять на себя определено забалансовое обязательство  о предоставлении денежных средств.

В банковской практике выделяют два видов кредитной линии: необновительную  и обновительную (револьверную).

В случае открытия необновительной  кредитной линии лимит кредитования внедряется в виде лимита выдачи, то есть банк принимает на себя обязательство  предоставить ссуду в определенном размере. После предоставления банком кредита в установленном размере и его погашения заемщиком отношения между банком и заемщиком прекращаются.

При открытии обновительной (револьверной) кредитной линии лимит  кредитования определяется в виде лимита задолженности из ссуды. Это позволяет  предприятию-заемщику получить ссуду  в пределах установленного лимита, погасить всю ее сумму (или часть  суммы) и автоматически получить повторно кредит в пределах срока  действия кредитной линии.

Обновительная кредитная  линия является более гибкой формой кредитования и нередко предоставляется  без специального обеспечения. Кредитная  линия может быть как краткосрочной  с периодом действия, что, как правило, не превышает 180 дней, так и долгосрочной со сроком действию 3 - 5 лет. За открытие кредитной банк получает комиссию.

В зависимости от характера  обязательств банка различают подтвержденную и обязательную кредитная линия.

Подтвержденная кредитная  линия предусматривает договоренность относительно намерения банка кредитовать  и не является официальным обязательством банка.

Последний обязывается предоставить ссуду согласно заявке клиента лишь в безотлагательном случае, потому клиент мало заинтересован в такой  кредитной линии и использует ее лишь как гарантию за ссудой, которую  предоставляет другой кредитор. Ставка проценту за такой кредитной линией может предварительно не определяться. Такие обязательства не учитываются  даже за балансом, а подлежат лишь внесистемному  учету.

Обязательная кредитная  линия - это контрактное обязательство, согласно которому банк обязывается  в письменной форме кредитовать  клиента за его просьбой в соответствии со сроками и условиями, которые  предусмотрены кредитным соглашением. Банк может отказать в кредитовании лишь в случае, когда обнаружит  реальное ухудшение финансового  состояния заемщика или нарушения  им условий кредитного соглашения. Такое обязательство банка подлежит учету за балансом на внебалансовом  счете.

При открытии такой кредитной  линии банк получает комиссию или  от суммы обязательства, или от его  части, которая не использована заемщиком.

В настоящее время коммерческая банка преимущественно использует метод индивидуального подхода  к клиенту при выдаче каждой отдельной  ссуды, а метод открытия кредитной  линии практикуют в отношениях с  заемщиками, которые имеют надежную репутацию.

3.4 Анализ клиентской  базы

"Хоум Кредит энд  Финанс Банк" хорошо известен  на российском финансовом рынке  как один из лидеров потребкредитования  и "монопродуктовая" организация,  долгое время специализировавшаяся  на предоставлении займов в  торговых сетях. Однако в последнее  время ХКФБ начал проводить  в жизнь новую стратегию развития, целью которой является создание  универсального банка.

Одним из основных направлений  деятельности ООО "Хоум Кредит энд  Финанс банк" является выпуск и обслуживание кредитных пластиковых карт.

Рассмотрим прибыльность операций с использованием банковских карт банка "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Под экономической эффективностью системы пластиковых карт (СПК) следует  понимать: какую реальную выгоду приносит СПК для конкретного банка. Поэтому  главной задачей методики оценки эффективности СПК является получение  ответа на основные вопросы, волнующие  прежде всего руководителей, принимающих  решения на использование выделенных на комплексные программы ресурсов. К вопросам такого характера можно  отнести; какие сроки окупаемости  дорогостоящего оборудования, какие  накладные расходы несет банк на содержание аппарата СПК и обеспечивающих служб (инкассации, кассы, бухгалтерии); какие затраты идут на обеспечение  процессинга, поддержку линий связи  и корреспондентских отношений; во что обходится содержание той  или иной оборудованной торговой точки или места установки  банкомата; в каком варианте и  на каких условиях возможно работать с конкретным клиентом или другим банком.

По мере развития в России электронных платежных систем актуальными  становятся и вопросы налогообложения  операций по пластиковым картам, вопросы  экономического обеспечения тарифной политики банков и д. р.

Для того, чтобы отвечать на поставленные вопросы, необходимо научиться  экономически грамотно определять и  учитывать все основные (ключевые) прямые и косвенные финансовые результаты функционирования СПК. Расчеты по экономической  эффективности должны быть приведены  к единым цифровым параметрам, т. с  к конкретным денежным выражениям, позволяющим в единой системе  мер оценивать действующую и  развивающуюся систему пластиковых  карт во всем многообразии денежных потоков  внутри самого банка и вне его.

Первоначальные попытки, предпринятые руководителями многих российских банков, рассматривать программу  по внедрению пластиковых карт как  хозрасчетную программу оказались  неверными. СПК это система систем, т.к. неразрывно связана с проводимой банком политикой управления ресурсами (активно-пассивных операций) и политикой  маркетинга, которые, в свою очередь, полностью зависят от состояния  и перспектив развития всех денежных рынков и места самого банка на этих рынках. Давно известно, что  пластиковые деньги придуманы для  того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили  им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие  прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей  ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей  страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка  представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.