Потребкредитование на примере банка ОАО «Сбербанк России»

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит – одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка [17].

Проблемы развития потребительского кредита ведут к кризису российской системы кредитования. Он несет угрозу многим банкам – их ожидают большие финансовые проблемы и замедление роста. На сегодняшний день в нашей стране нет эффективной системы взыскания долгов, именно поэтому рост объема невозвращенных займов может стать общей проблемой для всей банковской системы [16].

Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной 2012 года.

В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и прочее. Принятие закона и вступление его в силу должно сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним.

Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.5 Роль потребительского кредитования в экономике страны

 

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

-  расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек  обращения: связанных с обращением  денег, связанных с обращением  товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица; заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, следует учесть, что "потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

Потребительское кредитование развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ потребительского кредитования в Росси можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- приобретение банками стабильно высокой прибыли;

- повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

- увеличение покупательной платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как  для банков, так для торговых  организаций.

К отрицательным можно отнести:

- повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за  товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения, то есть с уровнем заработной платы до 25000 рублей. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России [14, 42].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Практические основы организации потребительского кредитования на примере банка ОАО «Сбербанк России».

 

2.1. Сбербанк России в текущих экономических условиях. Структура валового кредитного портфеля.

 

С 19 ноября 2008 года Сбербанк России является самым крупным банком России, который работает для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров. Сбербанк играет огромную роль в экономике страны и  соблюдает баланс между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля розничного кредитования.

В 2012 году портфель розничных кредитов увеличился на 57,1%. Данный рост отчасти объясняется новыми приобретениями, однако даже без их учета темпы роста были значительными (42,2% за год).

В итоге в 2012 году доля кредитов, предоставленных физическим лицам в совокупном валовом кредитном портфеле, увеличилась до 25,6% против 21,5% в 2011 году.

 

Таблица 1. Структура валового кредитного портфеля Сбербанка, %

 

	2011	2012
Кредитование физических лиц	21,50	25,60
Потребительское кредитование	11,20	14,20
Ипотечное кредитование	9,30	10,30
Автокредитование	1,00	1,10

 

Таблица 2. Структура валовых кредитов

 

	2012		2011
	млрд руб.	% общей суммы	млрд руб.	% общей суммы
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	1 569,7	14,2	944	11,2
Жилищное кредитование физических лиц	1 143,4	10,3	777,4	9,3
Автокредитование физических лиц	123,4	1,1	84,2	1

 

В российской экономике сохранилась тенденция к росту потребления, которая поддержала быстрый рост розничного кредитования. Совокупный объем кредитов Сбербанка, выданных частным лицам, увеличился в 2012 году на 39,4%, а в некоторых сегментах, ориентированных на потребительский спрос, рост был еще значительнее. Во второй половине 2012 года российские регуляторы усилили внимание к сегменту розничного кредитования и объявили, что планируют ввести регулирующие нормы, призванные улучшить управление рисками, которые возникают в связи с ростом этого рынка.

 

Таблица 3. Структура портфеля кредитов физическим лицам российских банков, %

 

	2010	2011	2012
Ипотека	31,00	28,00	27,00
Кредитные карты	5,00	7,00	9,00
Прочие кредиты физическим лицам	64,00	65,00	64,00

 

2.2 Анализ потребительского кредитования.

 

В 2010 году Банк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты Банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

В течение 2011 года Сбербанк России продолжил свое развитие, оставаясь при этом бесспорным лидером во всех сферах банковской деятельности. Как показывает анализ кредитных операций Сбербанка, в сфере выдачи потребительских ссуд Банку удалось увеличить объем выдаваемых кредитов населению на 37,7% (на 1.01.2012 г. по сравнению с 1.01.2011 г.). Так, на начало 2011г. в кредитном портфеле Банка объем потребительских ссуд составил 1 301,3 млрд. руб., в 2012г. его величина уже повысилась до 1 777,3 млрд.руб., а в январе 2013 составила 2528,6 млрд.руб..

При этом стоит отметить, что качество кредитного портфеля Сбербанка также улучшилось. Об этом свидетельствует снижение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам в активах Банка. Так, в первой половине 2011 года просрочка составляла в среднем 3,5% от выданных ссуд.