Правовые основы функционирования коммерческих банков РФ

5) неисполнения требований  федеральных законов, регулирующих  банковскую деятельность, а также  нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной  организации неоднократно применялись  меры, предусмотренные Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»;

6) неудовлетворительного  финансового положения кредитной  организации, неисполнения ею  своих обязательств перед вкладчиками  и кредиторами, являющихся основанием  для подачи заявления о возбуждении  в арбитражном суде производства  по делу о несостоятельности  (банкротстве) кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление  банковских операций по другим основаниям, кроме оснований, предусмотренных  Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», не допускается.

Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации  вправе обратиться в арбитражный  суд с иском о ее ликвидации.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом¹ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом² от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) и другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Кредитная организация - юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право  осуществлять банковские операции, предусмотренные³ ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" регламентирует такие  понятия как союзы и ассоциации кредитных организаций, а также  банковская группа и банковский холдинг. Закон определяет банковские операции, устанавливает требования к кредитным  организациям, регулирует отношения  между кредитной организацией и  государством, определяет порядок регистрации  кредитных организаций и лицензирования банковских операций, определяет средства обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов  вкладчиков и кредиторов кредитных  организаций, определяет межбанковские  отношения и требования к обслуживании клиентов и пр.

 

1.2. Функции коммерческих банков

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и

 покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением

средств граждан.

 

 

 

 

 

 

 

2. Взаимоотношения коммерческих банков.

 2.1. Отношения коммерческих банков с клиентами и с ЦБ РФ

По отношению к банкам центральный банк является «банком  банков». Его задача заключается  в том, чтобы при необходимости  быть кредитором последней инстанции, поддерживать их ликвидность. Там, где  он обладает полномочиями органа надзора, его задачи связаны с обеспечением эффективной деятельности кредитных  учреждений. Устанавливая процедуру  допуска коммерческих банков на банковский рынок, определяя экономические  нормативы по конкретным направлениям их деятельности, правила и стандарт ведения операций, центральный банк отвечает за качество их деятельности.

Функция ЦБ нормативного регулирования (нормативно-творческая функция) предусматривает:

· разработку правил ведения  банковских операций;

· определение порядка  и правил бухгалтерского учета и  отчетности для банковской системы;

· определение правил ведения  расчетов в Российской Федерации;

· разработку правил расчетов с международными организациями, государствами, а также с юридическими и физическими  лицами.

Деятельность Банка России по созданию нормативных актов (положений, инструкций, приказов), регулирующих банковские операции, порядок учета и отчетности коммерческих банков, дает ему возможность  упорядочивать и развивать работу кредитных учреждений, разрабатывать  общую методическую базу, единые стандарты  деятельности кредитных организаций, позволяющие им в рамках законодательства осуществлять обслуживание своих клиентов.

Надзорная и контрольная  функции возлагают на Банк России:

· надзор за деятельностью  банков и банковских групп;

· государственную регистрацию  банков, выдачу им лицензий на осуществление  банковских операций, приостановку их действий и отзыв их;

· регистрацию банками  эмиссий ценных бумаг;

· валютное регулирование  и валютный контроль.

Данные полномочия позволяют  Банку России намечать целевые ориентиры, направленные, в том числе, на развитие и укрепление банковского сектора  страны. Осуществляя надзор за деятельностью  коммерческих банков путем постоянного  наблюдения и проверок на предмет  ее соответствия законодательно установленным  правилам и нормативным актам, Банк России защищает интересы вкладчиков и кредиторов, обеспечивает стабильность деятельности кредитных организаций.

Контроль со стороны Банка  России как самостоятельная форма  наблюдения за обеспечением законности не основан на отношениях подчиненности  между ним и коммерческими  банками, поэтому его вмешательство  в их оперативную деятельность строго ограничено законом. Оно осуществляется только в случаях нарушения правил, установленных Банком России, а также  при наличии угрозы интересам  вкладчи ков (кредиторов), В соответствии с законом Банк России не должен принуждать коммерческие банки выполнять операции, не предусмотренные учредительными документами, законодательством и норматив ными актами.

При выполнении этих задач  и полномочий особенности деятельности центрального банка проявляются  наиболее отчетливо. Напомним в этой связи, что деятельность центрального банка :

· носит экономический  характер;

· непосредственно обслуживает  обмен продуктами труда;

· рассматривается как  деятельность общенационального института;

· не ставит своей целью  получение прибыли;

· носит производительный характер;

· сосредоточена, главным образом, на макроуровне экономических отношений;

· имеет универсальный  характер, не является отраслевой по своей  природе;

· рассматривается как  деятельность главного банка страны;

· реализует государственную  политику в области денежно-кредитных  отношений и функционирования всей национальной банковской системы;

· осуществляется как часть  единой банковской системы;

· подчиняется единым правилам правового регулирования;

· связана с обслуживанием особой структуры клиентов.

Физических и юридических  лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Клиент -- это тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее  клиентом банка.

· Клиентом банка можно  считать лицо, которое поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в  связи с этим являются те, которые  проведены от имени клиента.

· Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет (депозитный, текущий, расчетный и пр.).

· Клиентом банка то или  иное лицо становится в том случае, когда между ним и банком возникают  деловые отношения. Юридическое  или физическое лицо может не иметь  счета в банке, но получать в нем  консультации, например, по инвестициям  или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.

· Клиентом банка может  стать другой банк.

Приведем характеристику типов клиентов банка. Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев.

· По правовому статусу  клиенты подразделяются на юридические  и физические лица. Клиенты -- юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственной, акционерной, кооперативной). Клиенты -- физические лица -- это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.

· По реальному существованию  выделяют действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую -- клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.

· По размеру клиенты банка  подразделяются на крупных, средних  и малых, в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные  банки, с малыми -- небольшие кредитные учреждения.