Предоставление банком услуг в электронных платежных системах

       Кредитные карты связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров (услуг) и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается  специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты.

       Дебетовые (дебетные) карты предназначены для получения наличных денег или для оплаты товаров (услуг) в пределах наличия денежных средств на соответствующем банковском счете.  

       По  характеру использования различают  индивидуальные и корпоративные  банковские пластиковые карты. Владельцем индивидуальной карты является отдельное физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет. Корпоративная карта открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Такая карта выдается банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами. Использование корпоративных карт предоставляет более широкий круг возможностей по оперированию счетом юридического лица. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать представительские и другие необходимые расходы, а также стать участником различных программ, предлагаемых соответствующими ЭПС.

       Основными участниками ЭПС, в рамках которой  производится выпуск банковских карт и осуществляются операции с ними, являются:

       - клиенты-держатели карт;

       - банк-эмитент;

       - банк-эквайрер;

       - расчетный банк;

       - магазины и другие точки торговли или сферы услуг (акцептанты);

       - процессинговый центр и коммуникации.

       С организационной точки зрения ядром ЭПС обычно является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.

       Банк-эмитент  выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты  получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием  ему счета в банке-эмитенте. Выдавая  карточку, банк-эмитент берет на себя гарантийные обязательства  по обеспечению платежей по карточке.

       Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

       - обработку запросов на авторизацию;

       - процессинг торговых счетов, предоставленных точками обслуживания по операциям с карточками;

       - перечисление на расчетные счета  точек обслуживания средств за  товары (услуги), оплаченные по карточкам  и т.д.

       Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-экварйер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. В связи с этим соответствующие средства (а также средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в ЭПС расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

       Для успешного функционирования ЭПС необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.д. Процессинговый центр – специализированная сервисная организация, обеспечивающая обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию ими протоколов транзакций (фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных денег). Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие между субъектами платежной системы.

       Каждые  конкретные ЭПС могут иметь особенности в своей организации. Например, банк может совмещать выполнение функций эквайрера и эмитента, а разветвленная ЭПС может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

       Клиенты-держатели  банковских карт обычно используют их по двум основным направлениям:

       - оплата товаров и услуг в  точках торговли и сферы услуг;

       - для снятия наличных денег  с карточного счета через банкомат.

       Банкоматы являются важным элементом ЭПС и  подразделяются на два основных вида:

       1) специализированные (простейшие);

       2) универсальные (полнофункциональные).

       Специализированные  банкоматы предназначены только для выдачи наличных денег с карточных  счетов. Универсальные банкоматы, помимо выдачи наличных, могут предоставлять  целый комплекс иных услуг:

       - изменение параметров счета клиента  (путем внесения денег на депозит);

       - осуществление различных безналичных  платежей (за коммунальные услуги, за услуги связи и т.д.);

       - сообщение информации о балансе  счета;

       - предоставление отчета о движении  средств на счете за определенный  период;

       - перевод денег со счета на счет;

       - обмен валюты;

       - предоставление информационно-справочных  услуг и т.д.

       Схема осуществления операций с банковскими  пластиковыми картами при оплате товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса представлена на рис. 1.2 [27, c. 63]. 

       

       

       

         

 

 

 
 

Рис. 1.2. Схема проведения операций с банковскими  картами при оплате клиентами-держателями  карт товаров и услуг 

       Процесс осуществления операций с банковскими  картами при оплате держателями  карт товаров и услуг состоит  из ряда этапов (на рис. 1.2 они обозначены соответствующими цифрами):

       1) совершение покупки или получение услуги в терминале предприятия торговли или сервиса;

       2) авторизация клиента, осуществляемая  процессинговым центром;

       3) регистрация операции в ЭПС,  которая сопровождается либо  снижением доступного лимита  по кредитной банковской карте,  либо списанием денежных средств  со счета клиента по дебетовой  карте в банке-эмитенте и передачей  информации банку-эквайреру для расчетов с предприятиями торговли или сервиса;

       4) вычисление взаимных требований  и обязательств банков-участников  ЭПС (расчет чистых позиций);

       5) передача чистых позиций банков-участников ЭПС расчетному банку для осуществления межбанковского расчета между ними.

       На  рис. 1.2 отражены основные элементы инфраструктуры осуществления операций с использованием банковских карт. Характер инфраструктуры ЭПС является важным для регулирования  взаимоотношений между отдельными участниками внутри системы. Помимо структурных отличий, ЭПС, использующие банковские карты, ориентируются на определенную технологию. Наиболее известные на сегодняшний день технологические решения связаны с применением двух видов карт:

       - магнитные карты (карты с магнитной полосой);

       - смарт-карты.

       Для совершения операций с картами, содержащими  магнитную полосу, как правило, требуется  авторизация путем обращения  к процессинговому центру или банку-эмитенту для идентификации карты и ее держателя. Обслуживание магнитной карты производится только в режиме on-line.

       Смарт-карта  – это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. Смарт-карты различаются  типом встроенной микросхемы. Степень сложности микросхемы может быть самой разной – от простейшего контроллера чтения или записи данных в электронную память, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.д. При использовании смарт-карт применяется технология off-line – разрешение на платеж дает сама карта при контакте с терминалом предприятия торговли или сервиса. Смарт-карта обладает функциями так называемого электронного кошелька, который хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми держатель карты может расплатиться за товар или услугу. Схема операций при обработке смарт-карты в режиме off-line показана на рис. 1.3 [23, c. 94].

       

         

         

       

       

       

       

       

       

       

       

         
 

Рис. 1.3. Схема информационных потов при  обработке смарт-карты 

       Последовательность  операций со смарт-картами в режиме off-line выглядит следующим образом (на рис. 1.3 каждая операция обозначена соответствующей цифрой):

       1) ввод кодов и суммы покупки;

       2) идентификация и аутентификация  карты;

       3) списание суммы платежа со  смарт-карты;

       4) информация о проведенных операциях  (один раз в конце рабочего  дня);

       5) оформление СТОП-листов (один раз  в конце рабочего дня);

       6) передача реестра операций в  банк-эквайрер;

       7) расчет между банками;

       8) расчеты банка-эквайрера с предприятиями торговли или сервиса;

       9) расчеты банка-эмитента с клиентами-держателями карт (в случае израсходования всех денежных средств, хранившихся на смарт-карте, т.е. требуется ее пополнение).

       В последнее время с использованием смарт-карт в сфере розничных платежей реализуются многие проекты, связанные с развитием ЭПС, в которых функционируют так называемые электронные деньги. Под электронными деньгами обычно понимают денежную стоимость, представляющую собой требование к эмитенту, которая отвечает следующим условиям (Директива Европейского парламента и совета от 18.09.2000г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью») [40, c. 179]:

       1) хранится на электронном устройстве;

       2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, чем эмитируемая денежная стоимость;

       3) принимается в качестве средства  платежа не только эмитентом,  но и другими участниками.

       Большинство экономистов две главные формы  электронных денег [23, c. 100; 27, c. 73]:

       1) электронные деньги, функционирующие на основе банковских карт (как правило, речь идет о смарт-картах);

       2) сетевые деньги (network money), функционирующие на базе компьютерных сетей.

       При обращении сетевых денег денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках. Перевод  денежных средств осуществляется по телекоммуникационным счетам с применением  специального программного обеспечения.

       Вопрос  о характере электронных денег является дискуссионным. Многие западные экономисты считают, что в данном случае речь идет о возникновении принципиально новой формы денег, способной полностью изменить представление о правовой и экономической природе денег [40, c. 179]. В то же время, возможно, возникновение электронных денег знаменует собой всего лишь изменение вещественного воплощения денежных знаков, но вовсе не трансформацию сущностных характеристик денег как экономической категории.