Предоставление банком услуг в электронных платежных системах

 

       В 2010 г. величина средневзвешенной ставки по работающим активам филиала, т.е. фактически по кредитным вложениям, составила 15,58 % годовых, в 2011 г. – 21,61 % годовых. Таким образом, в 2011 г. средневзвешенная ставка по кредитам филиала выросла  на 6,03 процентных пункта.

       Среднегодовые остатки денежных средств на карточных  счетах клиентов по расчетным (дебетовым) банковским картам в 2010 г. составили 248 тыс. руб. Размещенные по средневзвешенной кредитной ставке 15,58 %, эти бесплатные ресурсы (как уже было указано выше, банк вообще не выплачивает по ним процентов) принесли 38,6 тыс. руб. процентного дохода, что составило 0,37 % от общего объема полученных в 2010 г. процентных доходов – ничтожная величина.

       В 2011 г. среднегодовые остатки денежных средств на карточных счетах клиентов по расчетным (дебетовым) банковским картам составили 541 тыс. руб. Размещенные по средневзвешенной кредитной ставке 21,61 %, эти ресурсы принесли 116,9 тыс. руб. процентного дохода, или 0,39 % от общего объема полученных в 2011 г. процентных доходов.

       Таким образом, нельзя сказать, что филиал банка эффективно использует дополнительные кредитные ресурсы, привлеченные за счет выпуска расчетных (дебетовых) карт – величина процентных доходов, получаемых от размещения этих ресурсов на кредитном рынке, приносит филиалу банка менее 0,5 % от общего объема всех процентных доходов, что не может иметь для филиала банка какого-либо решающего значения. Ресурсы, привлеченные за счет эмиссии расчетных (дебетовых) карт являются очень выгодными для банка, но они используются филиалом очень неактивно.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ОБОСНОВАНИЕ  ПРОГРАММЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ УПРАВЛЕНИЯ  ОПЕРАЦИЯМИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ 

3.1. Прогнозная  оценка состояния рынка банковских  карт  

       На  современном международном рынке  пластиковых карт лидирующие позиции  занимают следующие международные ЭПС:

       1) Visa International – самая крупная международная платежная система, организованная в 1972 г. на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему банковских расчетов в США совместно с другими американскими банками; построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип – бездоходная корпорация; банками-участниками данной ЭПС являются более 21 тыс. финансово-кредитных учреждений во всем мире. Пользователями карт этой системы являются более 1 млрд. лиц в 300 государствах, которым предоставлены 22 млн. точек обслуживания и более 1 млн. банкоматов [23, c. 81];

       2) Euro Card / MasterCard – консорциум (акционерное общество), состоящий из двух компаний: американской MasterCard и европейской Europay. Данная система насчитывает более 1,7 млрд. пользователей карт в 40 странах мира, 32 млн. точек обслуживания и почти 900 тыс. банкоматов; объединяет почти 25 тыс. финансовых учреждений-участников;

       3) American Express – третья по величина компания на рынке пластиковых карт, организованная в форме акционерного общества. В данной системе обращается более 30 млн. платежных карт, принимаемых в 3,5 млн. точках обслуживания. Рыночная специализация этой ЭПС – оказание услуг путешественникам.

       Распределение мирового рынка пластиковых карт между основными их эмитентами показано на рис. 3.1 [23, c. 81-82; 52, c. 23]. 

Рис. 3.1. Структура мирового рынка пластиковых карт по эмитентам 

       Таким образом, три крупнейшие международные ЭПС контролируют 98% мирового рынка пластиковых карт.

       На  российском рынке банковских карт доминируют международные ЭПС (см. рис. 3.2) [40, c. 136]. 

         

       Рис. 3.2. Структура российского рынка банковских карт по эмитентам 

       На долю крупнейших международных ЭПС (Visa International, MasterCard International) приходится более 60% российского рынка банковских карт, отечественные системы («Золотая корона», Сберкарт, Union Card, STB-card) занимают только 28% рынка.

       По  данным Банка России, в 2010г. в общем  количестве платежей, произведенных  клиентами банков, на долю платежей с использованием банковских карт пришлось 22,3 %. В то же время в общем объеме платежей в рублях и иностранной валюте платежи с использованием банковских карт составили только 0,5 % [37, c. 10]. Это означает, что в российской платежной системе платежи с использованием банковских карт производятся в большом количестве, но на мелкие суммы, что вполне естественно, так как этот инструмент применяется в розничном секторе платежей.

       Российский  рынок банковских карт имеет положительную  динамику развития. По данным Банка России, по состоянию на 1 января 2011г. количество карт, эмитированных банками, составило 144,4 млн. шт., увеличившись за год на 14,6 %. В 2010г. посредством банковских карт было произведено 3,2 млрд. трансакций на сумму 13,2 трлн. руб., при этом по сравнению с 2009г. количество трансакций выросло на 27,4 %, а общий объем платежей – на 30,9 % [37, c. 11].

       Особенностью  российского рынка банковских карт является то, что они чаще всего  используются для снятия наличных в  банкоматах, хотя и наблюдается некоторая  тенденция роста операций по оплате товаров и услуг. В 2009г. доля операций по оплате товаров и услуг в общем количестве операций с использованием банковских карт составила 29,1 %, в 2010г. – уже 34,4 %. Удельный вес объема платежей за товары и услуги посредством банковских карт в общем объеме операций, совершенных с их использованием, составил в 2009г. 12,8 %, в 2010г. – 16,0 % [37, c. 11]. В зарубежной практике держатели банковских карт, напротив, отдают предпочтение безналичным операциям.

       Еще одна особенность российского рынка  банковских карт – преимущественное использование дебетовых карт. В  развитых странах Запада до недавнего времени предпочтение безоговорочно отдавалось кредитным картам, однако развитие мирового финансового кризиса изменило ситуацию на рынке. Кредитоспособность населения снизилась не только в развивающихся, но и в развитых странах. В результате этого на протяжении двух последних лет переход с исторически сложившейся кредитной схемы расчетов с использованием банковских карт к дебетовой наблюдается в большинстве государств. Держатели карт все больше предпочитают рассчитывать на личные финансы, отказываясь от использования кредитных карт. Так, по данным западных аналитиков, в 2010г. объем трансакций по дебетовым картам вырос на 8 %, до $1,45 трлн., в то время как аналогичный показатель для кредитных карт сократился на 10 % [36, c. 37].

       Таким образом, общемировая тенденция  развития рынка банковских карт –  увеличение доли дебетовых карт в  общей структуре платежных карт, что обусловлено последствиями  мирового финансово-экономического кризиса. Современное состояние мировой  экономики и финансов свидетельствует  о том, что в ближайшей и  даже среднесрочной перспективе  данная тенденция будет сохраняться  – кредитный сектор банковских карт будет, по всей видимости, постепенно сжиматься. 

3.2. Выявление перспективных направлений модернизации услуг в области электронных платежных систем 

       Глобальная  тенденция, характеризующая в настоящее  время развитие платежных систем, - это максимальная унификация стандартов и правил на всех уровнях, а также появление новых услуг на пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Все это ставит серьезные задачи как перед банками, так и перед разработчиками технологических решений для выпуска и обслуживания пластиковых карт. Например, в настоящее время международные платежные системы активно продвигают стандарт EMV для микропроцессорных карт, технологии для мобильной коммерции, услугу перевода средств между держателями карт (P2P-трансакции).

       В соответствии с перманентным развитием  ЭПС технологическая инфраструктура карточного бизнеса должна не только удовлетворять сегодняшние потребности, но и обладать достаточным запасом  гибкости, чтобы в будущем обеспечить поддержку новых стандартов, правил и технологий платежных систем.

       По  всей видимости, одними из основных направлений  модернизации услуг в области  электронных платежных систем будет  развитие так называемых электронных  денег, которые являются гибким, быстрым  и универсальным средством оплаты, что очень важно для банковской деятельности. Электронные деньги представляют собой юридически значимые информационно-цифровые импульсы и лишены многих недостатков, которые присущи не только наличным деньгам, но и банковским картам, которые также, как и наличные деньги в бумажной форме, подвержены износу. В настоящее время проекты чистых электронных денег реализуются на базе микропроцессорных смарт-карт. Очевидно, что, поскольку электронные деньги привязаны к техническим устройством, их развитие будет связано с дальнейшим совершенствованием этих технических устройств.

       Практика  показывает, что инновации в сфере  ЭПС прежде всего затрагивают сферу розничных платежей, что выражается в существенном расширении предлагаемого перечня электронных услуг с использованием банковских карт. Среди таких услуг можно выделить следующие:

       - возможность перевода денежных  средств «с карты на карту»;

       - возможность оплаты разнообразных услуг через банкомат, минуя непосредственный контакт с работниками банка;

       - использование платежных карт  для различных социальных проектов;

       - выпуск так называемых «виртуальных  карт» и т.д.

       Эмитируемые кредитными организациями «виртуальные карты» (Visa Virtual, MasterCard Virtual), используемые для оплаты товаров и услуг в глобальной сети Интернет, позволяют делать электронные платежи более безопасными, так как в отличие от классических платежных карт, при использовании «виртуальной карты» у пользователя нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты.

       В последнее время появилась возможность  приобретения так называемых «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также  за наличные деньги – в платежных  терминалах (в рамках банковско-агентской  модели), просто указав номер своего мобильного телефона, на который будет  отправлено SMS с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом.

       Важнейшим направлением модернизации ЭПС является повышение уровня безопасности. Поскольку Интернет одновременно является и чрезвычайно эффективным коммуникативным средством и средой, вызывающей достаточно большое недоверие у пользователей, безопасность электронных платежей является весьма серьезным критерием успеха конкретной системы и использующего ее электронного бизнеса. Важно, чтобы при любой реализации в системе не оставалось плохо защищенных участков, способных привести к крупномасштабному мошенничеству. Поэтому основными требованиями по безопасности здесь являются:

       - исключение возможности списания средств с аккаунта плательщика третьими лицами;

       - обеспечение возможности легитимного подтверждения плательщиком перед третьими лицами (например, судом) факта совершения платежа, его получения получателем и назначения данного платежа (например, получения товара надлежащего качества);

       - обеспечение возможности легитимного подтверждения получателем перед третьими лицами факта получения платежа и его назначения;

       - обеспечение возможности легитимного подтверждения эмитентом факта проведения всех авторизованных транзакций по данному аккаунту действительным владельцем данного аккаунта;

       - обеспечение гарантий, что перемещаемая с аккаунта сумма не будет украдена в момент передачи и попадет точно и исключительно по назначению;

       - исключение возможностей подделки квитанций эмитента пользователям;

       - обеспечение разрешения всех спорных вопросов между эмитентом и пользователями исключительно электронным образом с помощью сообщений с цифровой подписью;

       - обеспечение возможности разрешения спорных вопросов между пользователями без участия эмитента; система в целом должна быть устойчива к мошенническим действиям, в том числе - в случае форс-мажорных обстоятельств.

       Для развития ЭПС в Российской Федерации  чрезвычайно важным вопросом является развитие системы банковских электронных  срочных платежей (БЭСП) – системы  валовых расчетов в режиме реального  времени, реализуемой Банком России.

       Таким образом, в сфере модернизации услуг  в рамках развития ЭПС, по всей видимости, основными направлениями будут  дальнейшее распространение электронных  денег, форма которых, возможно, будет  стремительно модифицироваться одновременно с модернизацией соответствующих технических устройств; расширение услуг с применением виртуальных платежных карт, а также серьезное повышение уровня безопасности электронных платежных систем. 

3.3. Формирование программы совершенствования управления операций с банковскими картами и ее ожидаемая результативность 

       ПВ-Банк (ЗАО) в своей деятельности придерживается классической консервативной банковской позиции – привлечение временно свободных денежных средств населения и их размещение в виде кредитов юридическим лицам, работающим в сфере экономики. Кредитная политика банка не предусматривает возможности кредитования физических лиц, поскольку данные вложения считаются банком наиболее рискованными.

       В соответствии с этой кредитной политикой  банк очень ограниченно использует возможности ЭПС. ПВ-Банк (ЗАО) и, соответственно, все его филиалы осуществляют выпуск и обслуживание исключительно расчетных (дебетовых) банковских карт. Это, безусловно имеет некоторые негативные последствия для банка, которые, в частности, заключаются в следующем: