Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

В указанной схеме важное место занимает вопрос контроля за не превышением суммы покупок  над остатком по счету, а также  блокирования операций с украденными (утерянными) картами.

Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру  авторизации. Авторизация - разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время  оформления операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Практически всегда авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете.

Рассмотрим эту схему  с коммерческой точки зрения. Для  клиента желательно, чтобы такая  карточка принималась в возможно большем количестве коммерческих точек  и банковских учреждений. С увеличением  числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном бизнесе возникает  потребность в создании максимально разветвленной системы [13].

Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если имеется  только один эмитент, пусть даже очень  крупная компания, то число ее клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений - максимум несколькими  десятками. Допустим, этот эмитент выдал  карточки всем своим клиентам.

Необходима коммерческая сеть магазинов и других предприятий  обслуживания, где эти карточки принимались  бы в качестве средства платежа. При  этом любой клиент заинтересован, чтобы  магазин (банкомат, заправочная станция), был максимально приближен к месту его пребывания в конкретный момент времени. Совершенно ясно, что ни один, даже самый мощный финансовый институт не сможет организовать густую сеть обслуживания, охватывающую всю страну. Но без создания такой сети невозможно заинтересовать в приобретении карточки широкий круг пользователей.

С другой стороны, руководство  любой торговой компании при решении  вопроса о приобретении оборудования, обслуживающего пластиковые карты, прежде всего заинтересуется вопросом о количестве своих собственных клиентов (покупателей), уже имеющих карты, поскольку при отсутствии таковых значительные средства, вложенные в карточный проект останутся замороженными. В результате возникает противоречие: мало магазинов - неинтересно клиентам, мало клиентов - неинтересно магазинам.

Из вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный  бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных  и взаимозависимых частей: клиенты-держатели  карточек и коммерческая сеть, в  которой данные карточки принимаются  в качестве платежного средства. В  связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки, поскольку  у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной  системы недостаточно, предпочтительно  объединение нескольких банков. Кроме  всего прочего, это также дешевле  и эффективней для самих банков. Так появляется необходимость в  карточке с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались  Виза, Мастер Кард и Европей, которым принадлежит сейчас около 70% мирового карточного рынка.

Но в такой межбанковской  ассоциации необходимо связующее звено - организация, которая проводила  бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый  другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро. Это можно осуществить только имея единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят: банки-эмитенты карт; банки-эквайреры - «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. Acquirer); магазины и другие сервисные точки; расчетные банки; центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании)[1].

Однако самое главное  в платежной системе - клиенты-пользователи карточек, поскольку именно они, в  той или иной форме, оплачивают содержание остальных участников системы.

Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку  не передает в кассу непосредственно  наличные деньги в момент получения  товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно  или через расчетный банк платежной  системы получает эту же сумму  от банка-эмитента данной карточки. Банк-эмитент  получает деньги с клиента путем  их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют  счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг  процессинговой компании, при условии  что сам проводит авторизацию.

В соответствии с вышеприведенной  схемой, в разных направлениях движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской  на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными  слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает  из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебитными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету[13].

При большом объеме операций в платежной системе создается  несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован  в такой «автоматизации», поскольку  ему не приходится выплачивать комиссию за обмен информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции.

Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как  правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы  только в случае реальной работы с  клиентами, причем эти расходы перекрываются  доходами, получаемыми с держателей карточек.

Такая двухуровневая система  уже формируется в России по карточкам  «Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную  систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за счет своих собственных  клиентов, но и благодаря привлечению  к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения  самостоятельно эмитировать международные  карточки.

Естественно, что в платежной  системе происходит не только перевод  средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю  карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных  системах эта операция называется «кассовым  авансом». Поэтому банк клиента при  возмещении суммы «кассового аванса»  выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено  банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в  системах вводится так называемая плата  за обмен (interchange fee). Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Пластиковые карты это  особый вид банковских услуг, т.к. происходит: замена живых денег на «электронные»  с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов; развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала; привлечение на обслуживание крупных клиентов - юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.); сокращение перевозок денежной наличности; обеспечение сохранности наличных денежных средств; предотвращение оборота фальшивых купюр; получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек; высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени; централизованный контроль над всем процессом денежного обращения; интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами[1].

2. Экономико-организационные основы использования пластиковых карт

В ходе развития платежных  систем возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и  многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а  так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками, кредитные и дебетовые карточки.Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.

Дебетовые карточки предназначены  для получения наличных денег  в банковских автоматах или покупки  товаров с расчетом через электронные  терминалы. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Поэтому для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции и, следовательно, сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита[14].

Иногда выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность  кредитных карточек. Отличие состоит  в том, что общая сумма долга  при использовании карточки должна погашаться полностью в течение  определенного времени после  получения выписки без права  продления кредита.

Имеются различия в использовании  карточек в системах основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

Особенностью продаж и  выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых  классом карточки.

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи  или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка  обслуживания делает запрос платежной  системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации  зависит от схемы платежной" системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания[11].

Традиционно авторизация  проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию[15].