Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Характер лимитов и условия  их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных  средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно  уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой  карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема  реализуется при оплате посредством  кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель  карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после  погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются  компанией своим сотрудникам  для оплаты командировочных или  других служебных расходов. Корпоративные  карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.

Карточки могут иметь  разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных карт устанавливается  индивидуальный лимит. Второй вариант  больше подходит небольшим компаниям  и не предполагает разграничение  лимита. Корпоративные карточки позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право  произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи  держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные  карточки.

Банковские кредитные  карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита.

В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться  для льготной оплаты некоторых видов  услуг, а так же для получения  денег в банковских автоматах. Различаются  индивидуальные и корпоративные  карточки.

Карточки туризма развлечений  и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главным отличием этих карт от банковских является отсутствие установленного кредитного лимита и требование покрывать остаток на карточном счете каждый месяц.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах. Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям[13].

Еще одна классификация кредитных  карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта).

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений.

Когда карточка вставлена  в соответствующее считывающее  устройство, индивидуальные данные владельца  передаются по коммуникационным сетям  для получения разрешения на осуществление  сделки.

На карточках крупных  международных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная  полоса имеет несколько дорожек  для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной  из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.

Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся  на банковском счете, то авторизации  здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма  операции меньше суммы лимита, то в  момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме[11].

Информационные возможности  смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность  оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая  надежность. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой).

Опыт и сильные стороны  карточной технологии на магнитном  носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используются российскими коммерческими банками, для развития карточного дела.

В настоящее время платежные  системы переживают модернизацию технологий расчетов, которая заключается в  переходе с пластиковых карт на магнитном  носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах  этих карт, и возможностью расширения сферы использования платежных  систем. Ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы  безналичных расчетов с использованием пластиковых карт карточной системы  комбинированного (гибридного) типа. Такая  карта несет в себе магнитную  полосу (как обычная магнитная  карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при  сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что  немаловажно в современных российских условиях.

При этом также ставиться  задача по обеспечению совместимости  разрабатываемой системы с одной  из уже существующих наиболее развитых российских систем (Union Card, STB Card и т.д.).

Современные платежные системы  позволят банку значительно расширять  сферу своих услуг, охватывая  все большие объемы бездоходных  для него наличных операций, переводя их в безналичные - доходные. С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам.

Позднее в качестве более  удобной, безопасной и экономичной  замены традиционных бумажных чеков  и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые  карточки). Сегодня перспективным  платежным продуктом являются смарт-карты  охватывающие рынок мелких транзакций (до 10 $). На этом пути совершенствования  платежных средств, современный  банк видит в использовании платежных  систем свое будущее. И Российские банки  не исключение.

Элементы платежных схем, наиболее распространенные в России:

1. Ежегодная сервисная ставка.

Фиксированная сумма, которая  взимается один раз в год «за  выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при  перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

В последнее время некоторые  банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную  и дополнительную при выпуске  первой карточки.

2. Плата за операции.

Универсальная карточка позволяет  проводить два вида операций: получение  наличных денег и безналичная  оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. В кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров  и услуг западные банки чаще всего  комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных  систем с карточкой допускаются  операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, «долларовой» карточкой «Виза» держатель  расплатился во Франции во франках. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

3. Страховой депозит или не снимаемого (неснижаемого) остатка.

Отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и  по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что  очень часто клиенты, получив  на свой карточный счет безналичные  средства, как можно быстрее стараются  их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание, что карточка предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

4. Штрафные санкции.

Большим блоком всякой платежной  схемы являются штрафы и всевозможные санкции, например, за утерю карточки, замену пароля и т.п.[12].

Развитие безналичных  расчетов с использованием пластиковых  карт в России происходит в полном соответствии с историей и тенденциями  развития карточного бизнеса в общемировом  масштабе. Российские банки сегодня  имеют возможность, используя зарубежный опыт, избежать многих ошибок, избрать  наиболее передовую технологию и  значительно увеличить темпы  развития этого направления в  своей деятельности.

3. Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей

Процессы, происходящие в  области безналичных расчетов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на достаточно низком уровне по сравнению с наличными деньгами.

Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических  и рыночных инноваций в сфере  розничных и крупных безналичных  платежей все чаще встает вопрос о  модернизации действующей платежно-расчетной  системы и все актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов, все большее значение приобретает  четкое определение новой экономической  категории -- электронных денег (e-money), а также выявление функционально-технологических особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег и определении их места в системе безналичных расчетов.