Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

VI. Непроцентная прибыль.

Она определяется как разница  между доходами непроцентного содержания и расходами непроцентного содержания

VII. Процентная прибыль  от размещения остатков.

Процентная прибыль банка, получаемая за счет использования привлеченных средств клиентов на карточные счета в активных банковских операциях, является прибылью, в получение которой делает свой полноценный вклад функционирование системы пластиковых карточек. Поэтому, показатель получаемой процентной прибыли должен в полной мере учитываться в ходе оценки экономической окупаемости и эффективности проектов по внедрению карточных продуктов.

Как правило, расчеты процентной прибыли имеют следующую последовательность:

- проводится анализ среднедневных остатков на карточных счетах за определенный период.

- из полученной величины остатков вычитается та доля остатков, которая не используется в активных операциях банка, а отвлекается: в фонд обязательных резервов ЦБ РФ; в кассу банка; на корреспондентский счет банка; на корсчета банков-участников клиринга по межбанковским расчетам и другие неработающие активы.

- рассчитываются: среднегодовая процентная ставка размещения ресурсов; среднегодовая процентная ставка стоимости ресурсов; годовая процентная ставка внутренней стоимости банковских услуг (отношение административно-хозяйственных расходов к привлеченным средствам); годовая процентная ставка чистого спрэда (маржи, как результата вычитания из среднегодовой процентной ставки размещения ресурсов процентных ставок стоимости ресурсов и внутренней стоимости банковских услуг).

- рассчитывается валовая процентная прибыль, как произведение величины остатков, приносящих доход, на величину чистого спрэда.

- из полученной процентной прибыли вычитается сумма рассчитанных отчислений из прибыли (в нашем случае, это налоги с процентных доходов).

Среднегодовые остатки на карточных счетах;

Данный показатель может  рассчитываться несколькими способами: как оставшаяся доля дебетового оборота  после вычитания из кредитового  оборота оборотов по выдаче наличных, торговых операций и перечислений; как произведение среднестатистического  показателя остатка на карточном  счете одного клиента умноженного  на количество карточек.

Остатки средств, приносящих доход чистый спрэд (маржа): находится следующим образом среднегодовой процентная ставка размещения ресурсов, среднегодовая процентная ставка платы за ресурсы, внутренняя стоимость банковских услуг.

VIII. Финансовый результат

IX. Расчет прибыли для возврата фондов

X. Срок возврата ресурсов за счет непроцентной прибыли

XI. Срок возврата ресурсов за счет финансового результата

Данный показатель часто  называют эффективной окупаемостью вложений и затрат, т.к. он определяет срок возврата ресурсов за счет финансового  результата (за счет «валовой» прибыли). Данный показатель является достаточно устойчивым для оценки проектов, т.к. на него не влияют изменяющиеся нормы  отчислений от прибыли и нормы  ее распределения по фондам.

XII. Срок возврата фондовых ресурсов

Одной из важных оценок эффективности  внедрения проекта является срок возврата ресурсов. По нормативным материалам, установленным Сбербанком России проект может быть положительно оценен, если срок возврата ресурсов не будет превышать 2-х лет.

Оценка позволит рассчитать множество экономических задач  по внедрению и сопровождению  карточного продукта на различных этапах внедрения и развития, для чего в расчеты принимаются соответствующие поставленной задаче планируемые, прогнозируемые или реально достигнутые показатели функционирования системы пластиковых карт: оценка сроков окупаемости проекта; оценка экономической эффективности проекта; оценка эффективности отдельных и частных вариантов использования карточного продукта; анализ функционирования всей системы пластиковых карточек банка за определенный период; обоснование окупаемости отдельного оборудования, карточного продукта и др.

Используемая оценка расчетов настраивает на решение прямой и  обратной экономической задачи: прямая задача: при определенных исходных параметрах будут достигнуты определенные промежуточные показатели и получен  конкретный окончательный результат; обратная задача: для достижения конкретного  окончательного результата, необходимо достичь определенных промежуточных  показателей и этому должны соответствовать  определенные исходные параметры.

Для реализации «зарплатных» проектов с руководителями предприятий  являющихся потенциальными клиентами, проводятся «круглые столы», в ходе которых разъясняются преимущества использования пластиковых карт как для самого предприятия, так и для сотрудников: использование карточек позволяет свести расходы по обслуживанию налично-денежной массы к минимуму (снижение расходов на инкассацию); нет ограничений по срокам получения зарплаты для сотрудников предприятий; технология АС «Сберкарт» автоматизирует все процедуры, связанные с движением информации о зарплате, от момента ее зачисления до момента выдачи; заключив договор со Сбербанком, сотрудникам предприятия предоставляется возможность получить кредит в банке под гарантии предприятия, так называемый корпоративный кредит; возможность получения денег в удобное время в любом пункте выдачи наличных Сбербанка; ежеквартальное получение дополнительного дохода от 1% - до 2%(по зарплатным проектам), использование карточки для различных перечислений, в т.ч. и за коммунальные услуги; простота контроля операций с картой; высокая степень защищенности карточки; широкая сеть банковских учреждений, оказывающих услуги по обслуживанию карточек Сбербанка России - свыше 3500 пунктов обналичивания в более чем 220 городах России; хранение средств на карточке обеспечивает сохранность денег даже в случае утери карточки.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе написания проекта  были изучены основы работы Сбербанка  России с пластиковыми картами, показаны тенденции ее развития.

Электронные устройства и  система связи для осуществления  кредитных и платежных операций посредством передачи электронных  сигналов без участия бумажных носителей  способствовали возникновению электронных  денег. Внедрение ЭВМ в кредитных  учреждениях создало условия  для замены чеков кредитными карточками, выпускаемыми на основе счета клиента  в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой.

Применение новой технологии позволяет банкам замедлить рост операционных издержек, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новых клиентов и обеспечить выигрыш в борьбе с конкурентами.

Ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается, остатки на карточных счетах растут в коммерческих банках быстрее, чем  на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными. Основную погоду делают 5-7 наиболее крупных  банков, причем неслучайно эти банки  являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют  наиболее разветвленную филиальную сеть.

Российские банки, работающие с картами международных платежных  систем, являются лидерами современных  банковских технологий. Объяснение простое - банки обязаны находиться на уровне их требований и полностью соответствовать  технологии, принятой сегодня во всем мире.

Реализация карточных  проектов может давать огромные прибыли  в результате массового привлечения  денег физических лиц и последующего их вовлечения в оборот. Механизм привлечения  денежных средств населения на карточки гораздо эффективнее, потому что  процентная ставка по карточному счету  может быть для банков значительно  ниже, чем процентная ставка по банковскому  депозиту. При этом население все  равно сохраняет интерес к  карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточки и приобретаются.

Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального  времени.

На основе проведенного анализа  данных по работе отделения Сбербанка  РФ с международными пластиковыми картами  и картами Сбербанка сделаны  следующие выводы:

- деятельность Сбербанка России на рынке пластиковых карточек развивается по двум направлениям - выпуск и обслуживание карточек международных систем и российских платежных систем;

- отсутствие связей с зарубежными партнерами привело к тому, что корпоративные карты остаются не востребованными;

- международные карты в регионе не пользуются особой популярностью из-за чрезмерно завышенных тарифов и неудобства их использования, длительного срока изготовления по сравнению с банками - конкурентами, большого количества времени прохождения информации через оператора системы до Главного процессингового центра;

- популярна среди россиян карта автоматизированной системы «Сберкарт», которая имеет множество достоинств, в число которых входит и высокий уровень защищенности, широкая сеть обслуживания и приемлемые тарифы;

- сдерживающим фактором развитие платежной системы Сбербанка является недостаточная рекламная деятельность отделения;

- слабой стороной развития российской платежной системы АС «Сберкарт» является малая сеть терминалов в сфере розничной торговли и отсутствие гибкого маркетинга. Недостаточное количество торговых терминалов сдерживает развитие безналичных расчетов в торгово-сервисной сети и тормозит реализацию заявленной эмиссии карт отделения;

- расчеты по заработной плате с использованием пластиковых карт широко применяются в отделении и занимают большую часть среди выданных карт, таким образом наблюдается тенденция увеличения держателей карт АС «Сберкарт».

Для улучшения работы с  пластиковыми картами предлагаются следующие мероприятия:

- рассмотреть вопрос снижения тарифов по пластиковым картам международных систем для доступности их большому количеству клиентов;

- расширить сеть обслуживания в торгово-розничной сети;

- провести рекламную компанию для привлечения большого числа клиентов на обслуживание по картам;

- рассмотреть вопрос организации в отделении специальной службы, занимающейся маркетинговыми исследованиями и мониторингом рынка.

Предложенный алгоритм оценки эффективности внедрения пластиковых  карт нацелен на:

- организацию более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

- получение комиссионных с платежных операций по карточкам;

-отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления нового вида услуг;

- высокая эффективность работы при небольших вложениях;

- улучшение имиджа организации как учреждения, использующего новейшие современные технологии;

- четкий контроль состояние счетов клиентов.

Для реализации предложенного  алгоритма предлагаются следующие  мероприятия:

- направить усилия на привлечения предприятий и организаций города на зарплатные проекты АС «Сберкарт» и МПК-зарплатные с целью удешевления ресурсной базы отделения;

- предусмотреть систему скидок держателям карт АС «Сберкарт»;

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке  РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с  оптимизмом смотреть на будущее безналичных  расчетов в России. Причем чем более  широкие слои населения охватит  карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его  клиентам и финансовой системе всего  государства.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А., Пластиковые карточки в России. - М.: БАНКЦЕНТР, 1995.
2. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1997, с. 365 - 372.
3. Банковское дело./ Под ред. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика,2003. с.52 - 160, 436 - 442.
4. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 1997.
5. Деньги. Кредит. Банки./Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.
6. Официальный сайт правительства РФ - http://www..gover.men.ru
7. Спиранов И.А., правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2009 год
8. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. Пособие для студ. высш. учеб, заведений. -М.: Гуманит. изд. центр Владос, 2010 года
9. Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт № 592-р от 01 августа 2004 года
10. Бухгалтерия и Банки. Вып. 4. М.: «Агро-принт», 1998.
11. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг. - М.: Медиа-Пресс, 2009
12. Челноков В.А. Банки и банковские операции. - М., 2009 год
13. Финансы и кредит. Вып. 3-9. М.: «Информполиграф»,2008.
14. www.bankir.ru