Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) российские банки-эмитенты выдают банковские карты следующих типов:

1) расчётная карта – банковская  карта, выдаваемая владельцу средств  на банковском счёте; её использование позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;

2) кредитная карта – банковская  карта, использование которой позволяет  её держателю, согласно условиям  договора с эмитентом, осуществлять  операции в размере предоставленной  эмитентом кредитной линии и  в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам выдаются банковские карты следующих типов:

1)  расчётные корпоративные карты  – банковские карты, использование  которых позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счёте юридического лица, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом;

2) кредитные корпоративные карты – банковские карты, использование которых позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом[41.C.80].

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. По материалу, из которого они  изготовлены:

• бумажные (картонные);

• пластиковые;

• металлические.

2. По общему назначению:

• идентификационные;

• информационные;

• для финансовых операций.

3. На основании механизма расчетов:

• Двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних согла-шений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоко¬лонки и т. д.);

• Многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в каче¬стве платежного средства. Многосторонние системы возглав¬ляют национальные ассоциации банковских карт, а также ком¬пании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной ли¬нии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кре¬дитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет, абсолютно независимый от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке, и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата по¬купки может производиться без авторизации. Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответ¬ствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента — его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо де¬нежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний. Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуе¬мых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуще¬ствляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в

банковских автоматах или для немедленной оплаты това¬ров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца че¬рез электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:

• обычные карты (предназначены для рядового клиента) - Visa Classic, EuroCard /MasterCard Mass (Standard).

• серебряные карты (Silver, Business) - бизнес-карты, предназначенные для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномо-ченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

• золотые карты (Gold), предназначенные для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам бан¬ка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключивше¬го контракт, который несет ответственность по счету;

• корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избран¬ным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязан¬ные к корпоративному карточному счету.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;

• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учрежде-ниями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью не-посредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

• универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;

• частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, ав¬тозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;

• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

• локальные, используемые на части территории государства;

• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

• неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации  на карту:

• графическая запись;

• эмбоссирование;

• штрих-кодирование;

• кодирование на магнитной полосе; в  чип;

• лазерная запись (оптические карты).

12. С точки зрения технических возможностей:

• магнитные;

• микропроцессорные (чиповые).

 

Таким образом, пластиковые карты классифицируют по материалу, общему назначению, на основании механизма расчетов, по виду проводимых расчетов, категории клиентуры, характеру использования, принадлежности к учреждению-эмитенту, сфере использования, территориальной принадлежности, времени использования, способу записи информации на карту, с точки зрения технических возможностей.

ГЛАВА 2. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ РАСЧЁТОВ И ОБЛАСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

 

2.1. Область применения банковских карт.

1. Обналичивание, то есть получение  наличных денежных средств путём  списания с банковского счёта  карты, можно проводить с помощью  банкоматов и POS-терминалов, а также  в офисах банков.

Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.  Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

POS-терминал— это торговый терминал (программно-аппаратный комплекс для торговли или АРМ кассира), установленный на месте, где кассир осуществляет прием платежей от клиентов.

При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

2. Осуществление платежей в торговых  точках. Банковской картой можно  расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером, осуществляющим весь спектр операций по взаимодей¬ствию с точками обслуживания карточек.

3. Платежи через Интернет. Банковской  картой можно расплачиваться  через сеть Интернет. Все условия  обычно указываются на сайте. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay и ASSIST.

С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. В России 3D Secure внедрена Альфа-банком и Сбербанком. Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкла¬дов клиента держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиен¬том долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соот¬ветствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Применение банковских карт представлено на рис. 1.

 

 

 

 

 

Рис.1. - Области применения банковских картИсточник [22,c.43]

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.

Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Представим преимущества пластиковых карт в табл. 1.1.1.

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

1. В развитых странах мира  практически все торговые точки  принимают банковские карты, в  менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат.

Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

2. При расчётах через Интернет  и получении наличности через  банкоматы и оплаты товаров  в сомнительных точках, существует  ненулевая вероятность стать  жертвой мошенничества с использованием  технических средств.

Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт.

3. Сложность применения. Хотя банки-эмитенты  стараются предельно упростить  интерфейс банкоматов, для многих  людей, особенно пожилых, возникают  заметные сложности в получении  наличности, а иногда даже и  при расчётах в кассовых терминалах.

4. Прослеживаемость, трассируемость- это одновременно и достоинство  и недостаток.

 

 

 

Таблица 1.1

Преимущества пластиковых карт

Параметр	Характеристика
Для владельцев карт
Сохранность денег при утере карты	В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
Удобства  при таможенном контроле	Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
Широкая география платежей	Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка
Быстрота платежей	Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира
Быстрота пополнения счёта	Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже теряются проценты за услуги
Для банков
Прибыль	Увеличение банковской прибыли от операций с картами (комиссионные)
Число клиентов	Увеличение числа клиентов за счет нового вида услуг
Обслуживание наличного оборота	Сокращение расходов по обслуживанию наличного оборота
Для  предприятий
Предприятия торговли	Уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), реклама предприятия
Предприятия, осуществляющие выдачу заработной платы  посредством карт	Экономия денежных средств, снижение рисков, связанных с операциями, в которых участвуют значительные суммы наличных денег
Для государства
Работа с денежными средствами	Снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов.
Технология расчетов	Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью
Инфляция	Внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране
Международные связи	Мировое сообщество, уже сегодня широко использует системы расчетов по пластиковым карточкам, поэтому их применение способствует расширению культурных, политических и экономических связей с другими странами