Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь

ВВЕДЕНИЕ

 

Розничный банковский бизнес  как  неотъемлемая часть деятельности банка оказывает существенное влияние на его финансовое состояние и развитие. В связи с этим данная  тема является актуальной и важной  на современном этапе.

Главная задача розничного бизнеса – предоставление услуг населению, отвечающих потребностям клиента, помогающих ему решать повседневные задачи и, вместе с тем, предоставляющих возможность реализовать свои проекты.

Актуальность данного исследования определяется так же тем, что многие теоретики в своих работах разделяют традиционную форму банковского обслуживания массового клиента и современный розничный бизнес. Поэтому, учитывая психологию покупателей банковских продуктов и возрастающую конкуренцию на рынке финансовых услуг, большое внимание уделяется повышению качества обслуживания, критерием которого выступает возможность получения необходимого набора услуг в удобное для клиентов время и в удобном месте с минимальными издержками и затратами времени.

В последнее время работа  с населением становиться одним из приоритетных направлений банковского бизнеса в Беларуси. Эксперты констатируют бум на рынке потребительского кредитования и нарастания конкуренции среди банков, борющихся за частных вкладчиков. Победить в этой борьбе суждено сильнейшим — банкам с продуманной стратегией, мощной ресурсной базой и способностью предложить частному клиенту качественный сервис на выгодных условиях. 

В курсовой  работе  объектом исследования является деятельность банков на рынке розничных банковских услуг.

Предметом исследования  −  является совокупность банковских услуг предоставляемых населению.

Цель курсовой работы — раскрыть сущность розничного банковского бизнеса, выявить основные проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

1. Выявить  сущность розничного бизнеса, определить  его место в деятельности банка;

2.  Изучить классификационные  признаки розничных банковских  услуг: определить классификацию  розничных услуг для проведения  анализа;

3. Проанализировать организацию  розничного банковского бизнеса;

4. Выявить  проблемы в развитии  данного направления  деятельности  в РБ;

5. Изучив зарубежный опыт определить  основные перспективы развития  рынка розничных банковских услуг  в Республике Беларусь.

Для достижения поставленной цели использовались учебные пособия по вопросам организации банковского дела как в Республике Беларусь, так и в зарубежных странах, публикации периодической печати, статистические данные по банковской системе страны в целом, законодательные акты и нормативные документы Национального банка Республики Беларусь, а также Интернет-ресурсы.

Автор работы не претендует на полное и точное  рассмотрение всех вопросов темы. Выбраны и освещены наиболее важные из них. Так же автор подтверждает, что приведенный в работе материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого объекта, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность и назначение розничных банковских услуг.

 

В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [1,с.104].

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению – это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг – продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].

В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [4, с.44].

Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно–финансовыми учреждениями, а инфраструктура – совокупностью организационно–технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини–офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения и физические лица [4,с.44].

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия "банковская услуга".

Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками [13,с.412] (при этом понятия "операции" и "сделки" чаще всего отождествляются).

В белорусской экономической литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги – банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга – непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента [7, с.115].

К этому подходу примыкают точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги – как вспомогательная. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг – нет. Соответственно, под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п. [8,с.21].

Анализ содержания белорусского банковского законодательства показывает, что и здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь [9].

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. предложены следующие определения исследуемого явления: банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; розничная банковская услуга – услуга, ориентированная на массового потребителя [4, с.44].

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты платежными карточками.

Классификация — это форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом классификация дает определенные характеристики услугам и операциям, позволяющие на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы будет зависеть от целей классификации.

Согласно статье 15 Банковского кодекса банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими. Такую же классификацию можно применить к розничным банковским услугам. К активным относятся кредитные услуги населению, к пассивным – сберегательный бизнес, к посредническим – операции по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, хранение и перевозка ценностей, валютно-обменные операции и другие.

Выделяют несколько различных подходов классификации:

• технологический подход — группирует услуги  по операционным технологиям и возможностям автоматизации;
• маркетинговый подход — классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;
• организационный подход — выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутренней структуры банка [8, c.80].

Перейдем непосредственно к классификации розничных операций.

С точки зрения первой классификации технологического подхода выделим четыре группы розничных операций:

1. Операции по обслуживанию клиентов — физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы.
2. Корпоративно-розничные операции, т. е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с субъектами хозяйствования, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком.
3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые:
1. осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;
2. относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.

4.  Розничные операции с  VIP-клиентурой (privatebanking).В более точном смысле термин privatebanking относится к доверительному управлению денежными  средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и т. п. Однако в том виде, как это описано выше, privatebanking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами - это предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания» [8, c.81].

Согласно второй классификации технологического подхода различают:

1. Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка». Например, наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т. д. Операции без счета ограничены во времени, как правило, одним банковским днем.
2. Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Любая услуга, в том числе банковская, удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. Согласно маркетинговому подходу виды розничного бизнеса классифицируются на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям — физическим лицам:

1. Сберегательный бизнес - услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами и облигациями.

Следует учитывать, что население сберегает средства с различными целями. Это может быть сбережение в форме отложенного спроса, с инвестиционными целями, для накопления определенной суммы средств в целях осуществления крупной покупки или вынужденное сбережение. Основная часть средств населения привлекается во вклады. Вкладные операции можно также разделить на приходные и расходные операции, операции по начислению и выплате процентов по вкладам и другие.

Депозитные услуги можно классифицировать по срокам привлечения средств на срочные депозиты и вклады до востребования, с учетом начисленных процентов и без учета процентов. Срочные вклады можно подразделить на краткосрочные и долгосрочные, с использованием ценных бумаг (сберегательных сертификатов и облигаций) и без них.

2. Кредитование. Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. В зависимости от целей предоставления можно выделить следующие кредиты физическим лицам:

• инвестиционные;

• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды и др.