Сберегательный банк: функции, операции, перспективы развития

Целевые вклады – это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытии счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок. Срок их размещения существенно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбережений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд специфических услуг, связанных с целью накопления. Сбербанк принимает "жилищные вклады", главным назначением которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья, когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит.

Новым видом  вклада для банка является зарплатный вклад, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок до 5 лет.

Наряду с  рублевыми вкладами в Сбербанке  получили широкое распространение  валютные вклады¹⁹. Наиболее простыми видами вкладов являются "до востребования", "универсальный", "особый", "особый номерной" и "юбилейный рента" в иностранной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладам выплачивается в конце срока хранения или периодически (каждые 3 месяца). По длительности валютные вклады превышают рублевые и начинаются, как с трехмесячного периода и выше. Это объясняется тем, что длительные валютные обязательства являются для банка более дешевыми, чем короткие, и гораздо более дешевыми, чем рублевые. Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Ставки по данным рублевым депозитам обеспечивают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок.

3. Перспективы развития Сберегательного банка РФ

1. Перспективы развития вкладных операций

Сбербанк призван  сыграть важную роль в ограничении  прироста денежной массы в стране и проведении антиинфляционной политики на основе активного привлечения средств населения и их эффективного вложения в развитие экономики России. Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально – экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей.  Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов.

Большое количество вкладов  Сбербанка России, особенно пенсионных вкладов, обусловлено тем, что Сбербанк России является приоритетным банком не только для Пенсионного Фонда Российской Федерации, но и для большинства частных пенсионных фондов. Кроме того, многим людям старшего возраста еще с советских времен знакомы сберкассы и сберкнижки, и они выбирают Сбербанк как безопасное место для сбережения своих накоплений.

Также договор на получение  заработной платы через платежные  системы Сбербанка России заключен с большим числом организаций различного уровня, что увеличивает доверие населения к Сбербанку России. Кредитование населения – еще один из ключевых видов деятельности Сберегательного банка РФ, филиалы которого можно найти, пожалуй, в любом, даже самом маленьком городе России.

Внедрять новые формы  сбережений возможно только с учетом всей многоаспектности сберегательного  процесса²⁰. Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции ее развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

В Сберегательном Банке возможно создание специальных  вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счета. Отличие специального вклада от пенсионного сберегательного состоит в наличии страхового договора. Как и при классической страховке в случае наступления страхового случая вкладчику должна выплачиваться предусмотренная договором сумма. Если же страховой случай не произошел, то банк возвращает вложенную сумму с начисленными процентами. Сберегательный Банк в этом случае оказывает существенную конкуренцию системе страхования, которая не начисляет проценты при страховании граждан.

На сегодняшний  день Сбербанк является абсолютным лидером  российской банковской системы. В рэнкинге по объему депозитов физическим лицам, который представлен на рис. 1²¹, первую строчку занимает Сбербанк с приростом объема депозитов на 15,92% до 4,9 трлн руб. Изменение по отношению к предыдущему месяцу составило плюс 1%. Вторую и третью строчку по-прежнему удерживают ВТБ (благодаря своему розничному подразделению) и Газпромбанк. Объем депозитов за шесть месяцев текущего года по отношению к аналогичному периоду 2011 года повысился у них на 26,37% и 20,04% соответственно. Все публичные банки показали рост по депозитам, наибольший был у Банка Санкт-Петербург (30,36%), наименьший – у Банка Москвы (5,12%).

Рис. 1    Рэнкинг банков по объему депозитов физическим лицам на 01.07.2012г.

Сбербанк можно назвать истинно народным банком. Сберегательный банк один из наиболее старейших в России, этот банк старается вести лояльную политику по отношению к собственным вкладчикам. И всегда обновляет и пересматривает условия вкладов, которые делают клиенты банков. Так, новые вклады сбербанка, на сегодня, имеют следующий вид: срочные вклады в среднем разброс сосставляет от 0,2 до 7,5 % годовых, вклады ОнЛ@йн – 1,15-4,60 % годовых, Сберегательные сертификаты – 0,01 – 6,80 годовых, вклады Сбербанка для пенсионеров – 1,75-8,00 %²².

В 2008 году начала работать услуга «Сбербанк ОнЛ@йн», благодаря которой клиенты банка могут круглосуточно в Интернете совершать банковские операции.  Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» позволила добиться высоких результатов в развитии вкладных операций. Например, в настоящее время можно открыть вклад в ОнЛ@йн режиме.

Открыть ОнЛ@йн – вклад возможно двумя удобными способами:

• в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», следуя инструкции. Для этого необходимо один раз заключить договор Универсальный договор банковского обслуживания (далее по тексту УДБО,  определяет общие правила и условия предоставления банковских услуг физическим лицам в Сбербанке России), в ближайшем офисе Банка (обязательно наличие телефона);
• в любом банкомате и платежном терминале Сбербанка, следуя инструкции. Для этого необходимо быть держателем действующей дебетовой международной банковской карты Сбербанка и один раз заключить УДБО в ближайшем офисе Банка (обязательно наличие телефона).

Информацию о действующем  Универсальном договоре банковского  обслуживания можно получить в ближайшем  офисе Банка или в службе помощи клиентам по телефону. В личном кабинете Сбербанка ОнЛ@йн можно управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет. На сайте Сберегательного банка РФ (https://sbrf.ru)  в рамках услуги Сбербанк ОнЛ@йн доступны следующие операции:

По вкладам:

• перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке

России или  в другой кредитной организации;

• совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);
• погасить кредит;
• оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;
• приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;
• получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;
• получить выписку по счету вклада;

Открывать ОнЛ@йн – вклады выгоднее, чем в офисах банка: ставка в рублях выше на 0,5% годовых,  в валюте – на 0,15% годовых  по сравнению с аналогичными вкладам базовой линейки в случае их открытия в офисах Банка. Сервис доступен 24 часа/7 дней в неделю. Заявки на открытие вклада, поданные с 23:00 до 07:00, будут исполнены после 07:00. Основные виды вкладов и процентных ставок в системе Сбрбанк – ОнЛ@йн приведены в таблице 1²³.

         Таблица 1

   Вклады с повышенной ставкой в системе Сбербанк – ОнЛ@йн     

Изучая потребности  клиентов, Сберегательный банк РФ регулярно пересматривает условия вкладов в более удобную для вкладчиков сторону, упраздняя одни виды вкладов и предоставляя новые. Причем нужно отметить, что процентная ставка по всем вкладам обязательно является фиксированной.

2. Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов

Безналичные расчеты  приобретают особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции. В Сберегательном Банке сосредоточен безналичный денежный оборот, включающий расчеты вкладчиков банка и населения, а также организаций, имеющих счета в Сбербанке. При этом Сбербанк стремится использовать безналичные расчеты для роста вкладов населения и создания дополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такими расчетами, а также максимально содействовать сокращению налично-денежного оборота.

Увеличение  доли безналичных расчетов в хозяйственной  деятельности приводит к ускорению  оборота, как денег так и товаров, а также способствует нормальному  возобновлению кругооборота средств предприятий. Таким образом, при безналичных расчетах ускоряется оборот денежных средств и материальных ресурсов, экономятся издержки обращения, а в кредитной системе формируются ресурсы для кредитования народного хозяйства.

Безналичные расчеты  включают выплату через учреждения банка зарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков за счет сумм вкладов, перечисление на счета по вкладам в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги.

Автоматизация банковской деятельности должна проводится на нескольких уровнях. Использование автоматических кассовых машин (банкоматов) стало попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

• выдает наличные денежные средства со счета или принимают наличные, или чек клиента в депозит;
• сообщает баланс счета;
• выдает отчет о движении средств на счете за определенный период;
• осуществляет переводы средств со счета на счет;
• выполняет периодические платежи;
• дает справки о последних банковских инструкциях, нововведениях;
• принимает заявления на ссуды.

Применение  автоматизированных сетей кассового  обслуживания клиентов для относительно простых операций высвобождает банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты на предоставление услуг населению.

Кроме того, банки  получают прекрасную возможность сократить персонал отделений устанавливая, сохранить позиции на потребительском рынке, получить преимущества в конкурентной борьбе, увеличить прибыль. С точки зрения расходов банка на создание банкоматов, их применение считается эффективным, поскольку в этих условиях отпадает необходимость в дополнительных расходах на помещение и обслуживающий персонал. К тому же, банкоматы и терминалы самообслуживания, выполняя самые основные операции в отношении денежных средств и платежей, избавляют от  очередей в банке. На Рис. 1 отчетливо виден рост количества банкоматов и терминалов.

Рис. 1   Обеспечение доступности финансовых услуг ²⁴

Также, значительная часть населения страны – граждане с ограниченными возможностями  и пенсионеры, что в свою очередь  требует специализированных устройств самообслуживания. Сберегательный банк учитывая это, устанавливает все большее количество оборудования для людей с ограниченными возможностями, как показано на Рис. 2²⁵