Система электронных расчетов в коммерческом банке

- возможность вступления  в платежную систему физическим  лицам;

- мобильность;

- возможность зачисления  и вывода средств несколькими  способами;

- разнообразие способов  взаимодействия с платежным терминалом;

- относительная комфортность  проведения микроплатежей;

- возможность использования  дополнительных сервисов в рамках  платежной системы.

К недостаткам электронных  платежных систем в современных  российских условиях следует отнести:

- неразвитую инфраструктуру  хранения и трансферты электронных  средств;

- зависимость пользователей  от аппаратных средств и коммуникаций;

- некоторые платежные  системы находятся вне правовой  зоны;

- низкую безопасность;

- конфиденциальность.

Процессинговый центр  – специализированная сервисная  организация – обеспечивает обработку  поступающих от эквайеров (или непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных  посредством карточек платежах и  выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Если говорить более "простым" языком то в данном случае Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис – шлюз между поставщиком товаров  или услуг, желающим принимать платежи  на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере  интернет-банкинга с несколькими  десятками банков, эту роль берут  на себя процессинговые центры, что  позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных  платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор  с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность  принимать платежи посредством  банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные  системы, посредством почтовых переводов  и пр.

Рассмотрим подробнее  крупнейшие российские процессинговые онлайн-центры.

FakturaPay

В декабре 2002 межбанковский  процессинговый центр электронных  документов Faktura.ru объявил о запуске  нового расчетного сервиса – FakturaPay. Промо-сайт открылся в июле 2003 г. Подключение  к сервису FakturaPay позволяет поставщикам  предоставить своим клиентам возможность  оплаты покупок непосредственно  со своих сайтов в режиме онлайн. Оплата покупок с использованием платежного сервиса FakturaPay – это  стандартный безналичный банковский платеж, который совершается через  межбанковский процессинговый центр Faktura.ru.

Поставщикам и интернет-магазинам  для подключения к FakturaPay необходимо установить специальное ПО, которое  предоставляется бесплатно, и разместить на своем сайте специальную платежную  кнопку. Для того чтобы оплачивать приобретаемые через Интернет товары или услуги при помощи сервиса FakturaPay, покупателю необходимо открыть счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, получить в том же банке электронный  цифровой сертификат, обеспечивающий гарантию безопасности проведения платежных  операций в Интернете. Если пользователь – клиент Расчетного банка Faktura.ru, достаточно подписать в банке договор  на удаленное обслуживание счета  и получить электронный цифровой сертификат.

Система ASSIST создана петербургской  компанией Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным  картам для интернет-магазина "О3ОН". Полный коммерческий запуск системы  электронных платежей ASSIST состоялся  в апреле 1999 г. В это же время  начались переговоры с рядом крупных  банков и процессинговых компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. –  к процессинговому центру компании UCS.

В апреле 2002 г. произошло  отделение проекта ASSIST от компании Reksoft. Был расширен отдел технической  поддержки и создана группа мониторинга  транзакций по кредитным картам. В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Rapida, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (PaymentServiceProvider), поддерживающим программу аутентификации карт VISA.

Альфа-банк-РБС

Создана компанией "Банковский производственный" центр совместно  с "Альфа-Банком". Система построена  на основе технологии SET и позволяет  в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых  карт международных платежных систем. Платежная система "Альфа-банк-РБС" сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально  безопасные на сегодняшний день платежи  в Интернете.

С 30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает предоставление услуг интернет-эквайринга, все существующие клиенты будут  переданы на обслуживание в систему ASSIST.

"Золотая Корона"

Система "Золотая Корона" открылась в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет  услуг по обслуживанию международных  банковских пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск нового карточного продукта системы "Золотая Корона" с использованием пластиковой карты "Золотая Корона – On-line". В 2001 г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля "Шлюз внешних платежных систем", использование  которого позволяет любому банку-участнику  системы "Золотая Корона" обслуживать  в своей платежной инфраструктуре пластиковые карточки внешних платежных  систем.

Chronopay

ЗАО "ХроноПэй", учредителем  которой является голландская компания ChronoPay B.V., специализируется в области  проведения транзакций для электронной  коммерции и предоставлении различных  видов услуг, включая традиционный набор услуг по аутсорсингу расчетных  процессов и консультации по регистрации  номера идентификации предприятия  торговли/услуг в платежной системе (MerchantAccount) для принятия платежей по банковским картам в режиме on-line с  последующей полноценной поддержкой.

ЗАО "ХроноПэй" действует  как поставщик услуг по процессингу, включающему в себя сбор, обработку  и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами в области интернет-расчетов на территории Российской Федерации.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками Платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять  своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может как  создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже  существующие платежные системы  отечественные или международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом  эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации EuropayInternational – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

В течение последних лет  условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно  более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов  достаточно высок. Как правило, выбирая  определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает  за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые  и обслуживаемые российскими  банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят  фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых  депозитов и др.

Чем объясняется столь  бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует  отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь  в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно  в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число  лиц. Реальных же владельцев международных  карточек еще меньше, поскольку банки  требуют наличия довольно значительного  остатка средств на счете, а в  случае с кредитными картами –  еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность  финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Межбанковские электронные  переводы денежных средств в торговых организациях

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление  им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в  торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки  или в отдельных случаях с  отсрочкой платежа по желанию  клиента. Большинство операций выполняется  при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции  в организации платежного оборота  высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как  кредитные, платежные, чековые гарантийные  карточки.

Карточка для пользования  данными системами – необходимый  элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через  специальный терминал и проверяет  покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

С точки зрения проблем  внедрения пластиковых карт можно  сказать:

- карточный бизнес в  настоящий момент уже довольно  сильно развит как во всем  мире, так и в России;

- технологически этот  вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в  нем используются наиболее передовые  достижения науки и техники;

- для внедрения банковских  продуктов, основанных на использовании  банковских карт, требуются большие  затраты, особенно на первых  этапах;

- при довольно сильной  унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе,  правил обслуживания, ведения и  соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских  услуг наблюдается очень большое  разнообразие различных банковских  карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они участвуют;

- в результате этого  разнообразия, многие банки, занимающиеся  эти бизнесом, эмитируют и обслуживают  множество различных карточек, различных  платежных систем, с целью предложить  наиболее полный пакет карточных  услуг своим клиентам. Приходится  покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как  и вся современная компьютерная  техника морально устаревать, в  связи с этим, уже масса такого  бывшего в употреблении оборудования  предлагается к продаже. Некоторые  типы карт, например с магнитной  полосой, постепенно перестают  использоваться, уступая место микропроцессорным  картам;