Система электронных расчетов в коммерческом банке

Системы телефонного домашнего  банковского обслуживания снабжаются рядом средств получения справок  и отчетов. Клиент может запросить  и прослушать по своему телефону справку  об активности своих банковских счетов в интересующем его разрезе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

 

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления  операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер  предприятия, имеющего персональный компьютер  с модемом, получил возможность  работать с банковским счетом, не покидая  стен своего кабинета. Все, что для  этого нужно, установить специальную  программу и получить в банке  дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает  установку в компьютер клиента  специального шифрующего блока.Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют  не дискеты, а специальные криптографические  карты.)

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме  того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений –  надежность, прибыльность, наличие  интересующих услуг, их качество, стоимость  и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор  на банках, находящихся не только в  других городах, но и в другом конце  страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор  филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых  операций (например, инкассация) без  дополнительного счета в местном  банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи – от организации  обмена информацией типа "платежное  поручение – выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы  быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением  возможности обмена простым набором  документов типа тех же платежных  поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее  большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих  клиентов (табл. 1 и 2).

 

Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения  системы "клиент-банк"  для банка

 

Достоинства	Недостатки
Экономит  время операционистов на прием и  обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с документами  клиентов и обеспечение их разнообразной  справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе  и каналов связи с высокой  пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные средства в  виде платы за использование системы  клиентами

 

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения  системы "клиент-банк" для клиента

 

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда  требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает  более полную защиту информации о  счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для  переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном  виде	Как правило, банки взимают плату  за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая  особого внимания на территориальную близость

 

Естественно, в зависимости  от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее  в огромной степени зависит, оправдает  ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой  прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в  получении свежей информации удается  достичь не всегда. Это ограничение  определяется необходимостью дозвониться  до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии  постоянного наращивания мощностей  модемного пула банком с ростом числа  клиентов, обеспечить мгновенную связь  становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий  и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным  выходом. К тому же за время, проведенное  на линии, нужно платить – причем достаточно много, если банк находится  в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями  Интернета.

Иногда считают, что удаленное  банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими  юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются  не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые  и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие  обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и  должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать  массового клиента, и предоставлять  большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием  розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого  – интерактивность осуществления  всех необходимых операций. В отношении  мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в  системе Интернет-банкинга более  продуктивно, поскольку позволяет  предоставить массовый высококачественный и – что очень важно –  недорогой сервис.

Интернет-банкинг – это  не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, – это те же самые  операции, которые оказывает он в  своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

- система электронного  банка требует наличия высококачественной  системы back-office, которая должна  предусматривать как различные  режимы обслуживания клиентов (тарифные  планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически  отслеживать риски, возникающие  при операциях;

- Интернет – наиболее  конкурентная среда, поскольку  позволяет совершать операции  в режиме реального времени  (мощные поисковые системы позволяют  клиенту анализировать условия  услуг, предоставляемые различными  банками, и выбирать наиболее  оптимальное предложение);

- работает интерактивная  среда, т.е. банк-робот, функционирующий  без участия человека либо  с минимальным участием;

- банк имеет возможность  снижать издержки на содержание  стандартных отделений и максимально  оптимизировать стандартные банковские  операции;

- Интернет-банкинг, являясь  глобальной средой, вынуждает изменять  саму структуру бизнеса в пользу  Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности  Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность  оплаты за товары или услуги непосредственно  во время веб-серфинга обладает неизмеримым  маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в  электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако, существуют серьезные  проблемы, заставляющие банки не спешить  использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь – это проблемы безопасности – безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления  банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные  с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных  платежей в Интернете. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут  системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной  силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и  смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети  дешевле по сравнению с сегодняшним  уровнем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы системы электронных  платежей и расчетов

 

3.1 Проблемы связанные  с организацией электронных платежей  и расчетов

 

Основные проблемы в данном вопросе связаны с двумя аспектами. Это юридическо-правовые основы и  степень доверия и вовлеченности  населения.

Долгое время со стороны  государства наблюдалось пассивное  влияние в правовую основу интернет технологий. Но тенденция изменилась в последние три года. Правительство  взяло курс на всеобщуюинтернетизацию и в связи с этим урегулирования сделок происходящих в этой сфере. Так  в 2011 году вышел практически полностью  видоизмененный закон № 63-ФЗ "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 года. В данном акте значительно  упрощена процедура передачи документов и их подписей, а так же возможности оспорить данный документ при технических неполадках.

Так же государственный подзаконные  акты не особо точно раскрывают сущность безналичного расчета, его обслуживание и правомерность, но такие акты есть у самого Банка Росси.

Что касается вовлеченности  населения в электронные банковские услуги, то здесь скорее всего дело времени и популяризации данной услуги. Уже сейчас люди повсеместно  почти во всех уголка Росси переместились  от окошек операционистов к платежным  терминалам, банкоматам и экранам  своих компьютеров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Перспективы  развития розничных электронных  банковских услуг

 

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что  мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным  мылом, стирать без ополаскивателя, не говоря уж о незаменимом предмете с крылышками. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно  формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более  чем двадцатилетний опыт существования  в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он нужен? Сейчас до сих пор не редки случаи когда деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны – это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Сейчас когда банковская сфера развивается можно сказать  ежесекундно и появляются новые  виды услуг и качество их предоставления, просто необходимо повышать сферу доверия  населения к этим банкам. В дальнейшем своем проявлении электронная сфера  будет продолжать расти и занимать большую сферу банковского обслуживания. Уже сейчас в банках такого города как наша Чита можно увидеть повсеместное сокращение состава операционистов и увеличение количества терминалов. А в крупных городах таких  как Москва, Санкт-Петербург и  д.р. давно в широкой популярности у народа интернет-банкинг. Каждый второй житель является пользователем Сбербанка  Онлайн, ВТБ-телебанк и Альфа-Клик.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму  розничных банковских услуг –  услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании  банкоматов, кредитных и платежных  карточек, и услуг оказываемых  отделениями банков, в единую систему  банковских видео-услуг на дому.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок  телекоммуникационных финансовых услуг?