Совершенствование банковского обслуживания физических лиц

Вместе  с тем нельзя не отметить, что в количественном выражении наибольший прогресс виден все-таки по количеству накопительных вкладов, абсолютный прирост которых составил на конец 2006 г. 22659 счетов.

Второе  место занимают срочные вклады, что  связано с особенностями и  условиями этого вклада (небольшой размер первоначального и дополнительного взносов позволяют привлечь население с небольшим уровнем дохода и, кроме того, имеется возможность получения процентного дохода ежемесячно). Очевидно, что тенденция к росту этих вкладов в общей структуре привлеченных средств населения не случайна и объясняется несомненной привлекательностью этих видов вкладов для людей с небольшими накоплениями.

Третье  место занимают вклады до востребования. Их доля в структуре вкладов в 2006 г. претерпела существенные изменения и сократилась с 16,9 % в 2005 г. до 12,8 % в 2006 г. В количественном отношении прирост здесь также наблюдается минимальный – 5997 счетов. В первую очередь это связано с низкими процентными начислениями по вкладу.

Графическая модель структуры вкладов в 2005-2006 г.г. представлена на рисунках 2.3, 2.4.

 

Рисунок 2.3 – Структура вкладов населения  в 2005 г.

 

 

Рисунок 2.4 - Структура вкладов населения  в 2006 г.

 

Если  же рассмотреть структуру вкладных операций со стороны стабильности депозитной базы, то необходимо отметить, что в Доп.офисе № 5 ОАО «Далькомбанк» преобладают главным образом стабильные, но далеко не самые дешевые для банка ресурсы.

 

2.3 Оценка эффективности  вкладных операций

 

Рассмотрим  коэффициенты и показатели, характеризующие состояние вкладных операций банка.

Коэффициент оборачиваемости вкладов показывает количество           оборотов за анализируемый период. Определяется по формуле:

 

          Оборот по расходу вкладов

                       Ко =         ————————————                       (2.1)          

 Среднегодовой  остаток по вкладам               

 

Средний срок хранения вкладного рубля

 

365

                                                   Сс=                                                               (2.2)

Ко                                                 

 

Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вкладного рубля используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью определяется возможность  использования ресурсов для активных операций. Рассмотрим средний срок хранения вкладов по Доп.офису № 5 ОАО «Далькомбанке» г.Хабаровска (таблица 2.4).

Имеющиеся данные свидетельствуют о стабильности вкладов и возможности размещения средств на срок 191,1 дней.

Наиболее  стабильными вкладами являются:

- накопительные  вклады - 2281 день;

- срочные  вклады - 290 дней.

Вклады  до востребования могут быть использованы в качестве ресурсов только для предоставления «коротких» кредитов на срок 2-4 месяца.

 

Таблица 2.4 - Средний срок хранения вкладного рубля

Виды вклада	Обороты по Расходу	Среднегодо- вой остаток	Оборачивае- мость вкладов	Срок хранения, дней
Всего по вкладам	771687	404534	1,91	191,1
В том  числе:
Срочные вклады	194848	154776	1,26	290
До  востребования	221814	27947	7,94	46
Накопительные вклады	1548	9951	0,16	2281

 

Для получения  наиболее полной информации проводится анализ процентных ставок по вкладам  и депозитам физических лиц, что  позволяет судить о стоимости  ресурсов для банка. Стоимость ресурсов - это величина процента, уплачиваемая банком по вкладным операциям. Стоимость зависит от срока хранения денежных средств. Чем больше длительность хранения, тем больше процентный доход, выплачиваемый банком и тем самым больше расходы банка. В то же время нельзя говорить о стоимости ресурсов, не учитывая тот доход, который банк получает при размещении этих ресурсов. Поэтому проведем анализ процентных ставок по вкладам физических лиц (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 - Анализ процентных ставок по вкладам физических лиц

Срок вклада	Средний процент, %	Средний срок, дней	Сумма, тыс. руб.
До 91 дня	4,5	94	1159
От 91 до 181 дня	8,0	230	19806
От 180 до 370 дней	10,0	397	46819
От 370 до 740 дней	11,0	760	240091
Свыше 740 дней	11,5	850	51
ИТОГО:			307926

 

Депозитная политика доп. офиса № 5 ОАО «Далькомбанк», как и всего банка в целом, направлена на привлечение средств на более длительный срок, о чём свидетельствует увеличение процентных ставок в связи с увеличением срока хранения средств.

Прибыль банка формируется благодаря тому, что банки, хотя и уплачивают клиентам проценты по вкладам, но получают с клиентуры более высокий процент по ссуде.

В российской практике на уровень процентов по вкладным операциям влияет динамика общей экономической ситуации в  стране, учетная ставка Центрального банка и особенно инфляционные процессы. Поэтому банки заинтересованы в расширении вкладных операций для привлечения новых клиентов с целью пополнения и укрепления ресурсной базы. 

В силу этого  Доп. офис № 5 ОАО «Далькомбанк» в исследуемый период были введены новые виды вкладов и депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях. На часть вкладов в этот же период были повышены процентные ставки, что можно рассматривать как одну из мер социальной поддержки населения, поскольку 5,5 % вкладчиков банка - пенсионеры.

        ОАО «Далькомбанк» привлекает денежные средства, осуществляя эмиссию пластиковых карт «Золотая корона». Платежная система «Золотая Корона» вывела на рынок принципиально новый продукт - банковский картсчет. Впервые владелец пластиковой карты «Золотая Корона» управляет своими средствами, используя весь спектр возможностей от привычного терминала в магазине до современных мобильных и интернет–технологий. «Золотая Корона» - не только надежная копилка, кредитный инструмент, средство расчета, но и помощник в решении различных социальных, житейских проблем. Она как нельзя лучше отвечает современному образу жизни человека, ценящего время и более требовательно подходящего к качеству услуг.

      Банк  открывает карточные счета на имя клиента и привязывает к счету микропроцессорные пластиковые карты. Карточный счет – это банковский счет физического лица, представляющий собой денежные средства населения, предназначенные для осуществления платежей, переводов, расчетов, и получения наличных с использованием пластиковых карт. Вкладчик имеет право ежедневно расходовать денежные средства в пределах остатка на лицевом счете без специального уведомления об изъятии вклада.

       ОАО «Далькомбанк» открывая картсчета,  тем самым привлекает краткосрочные ресурсы. Такие банковские счета, хотя и не очень удобны для банков, так как подвержены фактору внезапного изъятия, но также играют важную роль в привлечении  денежных средств населения.    

В заключение отметим, что в 2006 году, как и в предыдущие годы, основным направлением деятельности доп.офиса № 5 ОАО «Далькомбанк» явилось предложение банковских продуктов и услуг населению и юридическим лицам. В ходе проведенного анализа было выявлено, что в структуре предпочтений потребителей банковских продуктов и услуг исследуемого банка в последние годы важный отличительный момент состоит в признании того факта,  что происходит качественное изменение потребностей в банковских услугах – все большее количество вкладчиков отдает предпочтение накопительным и срочным вкладам, в основном на длительный срок.

Проведенный анализ динамики и структуры вкладных операций доп.офиса № 5 ОАО «Далькомбанк» г.Хабаровск полностью подтвердил данное утверждение. Все это является свидетельством того факта, что процентная политика исследуемого банковского учреждения направлена на привлечение средств на более длительный срок, о чём свидетельствует рост процентных ставок в связи с увеличением срока хранения средств.

Вместе с тем в  условиях ужесточающейся конкурентной борьбы между банковскими учреждениями, необходимо искать пути совершенствования деятельности по предоставлению своих продуктов и услуги. Это связано с тем, что по мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к российской финансовой системе будет усиливаться конкуренция со стороны коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3  Направления совершенствования деятельности банка по привлечению денежных средств населения

 

3.1 Опыт зарубежных банков по  привлечению средств населения.

 

В условиях перехода к  рынку, учитывая тенденции развития банковского дела доп. офису № 5 ОАО «Далькомбанк» необходимо совершенствовать методы работы, прежде всего в области привлечения сбережений индивидуальных вкладчиков.

Для привлечения средств  во вклады коммерческому банку следует шире использовать зарубежный опыт. Интересными в этой области являются банковские предложения таких услуг, как:

- разработка различных  программ по привлечению средств  населения;

- предоставление клиентам-вкладчикам  различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т. д.);

- проведение широкой  открытой рекламы по привлечению клиентуры;

- использование «тихой»  целевой рекламы (по почте,  по телефону);

- использование высокой  процентной ставки по вкладам  инвестиционного характера с  выплатой премии по окончании срока вклада;

- выплату постоянным  вкладчикам премии «за верность банку».

Как показывает зарубежный и отечественный  опыт, для вкладчиков стимулом служат условия привлечения денежных средств  и уровень процентов, выплачиваемых  банком по вкладам. С точки зрения банка процент наряду с планами  привлечения во вклады средств клиентов представляет собой инструмент управления процессами формирования и использования денежных накоплений и одновременно средств в конкурентной борьбе за пассивы.

Одной из основных функций  всех банков при привлечении денежных средств является обеспечение платежного механизма или перевода средств. Стремясь заинтересовать вкладчиков в хранении сберегательных вкладов, банки США, например, открывают «нау-счета», имеющие смешанный режим функционирования, которые обеспечивают возможность чековых расчетов. С одной стороны, средства, находящиеся на таких счетах могут использоваться для расчетов, с другой стороны, - являются своеобразными финансовыми инвестициями, приносящими инвесторам определенные доходы. Такие счета гарантируют вкладчику более высокий процент, чем по срочному вкладу, и возможность параллельно использовать счет в качестве расчетного, путем выставления платежного обязательства, подобно чеку.

Другие счета, -  «ATS-счета», - позволяют клиенту в случае исчерпывания текущего вклада автоматически перечислить деньги со сберегательного вклада.

Коммерческие банки  России, в том числе и доп. офис № 5 ОАО «Далькомбанк», могут также использовать опыт зарубежных коммерческих банков, в частности банков США, предлагающих населению пакет различных услуг.

Отличительной особенностью зарубежных сберегательных организаций  является их специализация на обслуживании населения наряду с выполнением  традиционных банковских операций по обслуживанию всех типов клиентов. В сберегательных институтах за границей, как правило, выплачиваются более высокие проценты по депозитным счетам частных лиц, чем в коммерческих банках. Это позволяет им привлекать значительные денежные средства.

Индивидуальным вкладчикам кроме депозитных операций  банки  предлагают управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчеты по потребительскому кредиту и другие.

Опыт зарубежных стран  комплексного банковского обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые  начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, валютные и т.д.), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Немалую роль в привлечении и удержании клиентов играет установление оптимального соотношению между ценой и качеством предоставляемых услуг. В целях повышения производительности банки направляют свои усилия на снижение издержек и рационализацию банковских операций, часто игнорируя оптимизацию цен на свои продукты и услуги, хотя именно они оказывают наиболее сильное влияние на объем прибыли. Структура цены банковского продукта очень сложна, поскольку интегрирует многочисленные элементы: помимо классического процента она включает издержки, комиссионные, различные платежи и т.д., в том числе и отражающие рейтинг и имидж самого банка.