Совершенствование деятельности банка по привлечению средств населения

В России к тому же создана  система страхования депозитов. Это разрешает надеяться на решение  проблемы высокой рискованности  банковских вкладов в ближайшее  время, что будет оказывать содействие повышению надежности и стабильности российских банков. Одним из путей  снижения риска невозвращения средств, для юридических лиц, стало предоставление возможности открывать два расчетных  счета в различных банках. Благодаря  этому удается применять такой  метод управления рисками, как диверсификация.¹² До сих пор осложнение финансового состояния банка приводило к потере средств на расчетных счетах клиентов, делало невозможное проведение любых хозяйственных операций и автоматически означало банкротство юридических лиц, имевших счета в этом банке. При настоящих условиях высокой рискованности банковской системы открытия двух расчетных счетов не дает гарантии избежания риска невозвращения средств, но разрешает его снизить.

Подытоживая сказанное, можно  прийти к выводу: поиск оптимального уровня вкладной ставки - сложная задача, которую менеджмент каждого банка  обязан находить решение независимо в зависимости от рыночной ситуации, собственных потребностей и возможностей. Слишком низкий уровень ставки приводит к оттоку депозитов из банка, уменьшает  размер кредитных ресурсов, а, следовательно, суживает возможности проведения активных операций и получения доходов. Завышение  вкладной ставки ведет за собою увеличение процентных выплат по счетам клиентов и из-за отсутствия высокоэффективных  направлений размещения ресурсов ведет  к coкрaщению маржи либо даже к  убыткам. 

3.2 Пути совершенствования  вкладных операций ОАО «Банк«Санкт-Петербург»  и оценка их эффективности

 

ОАО «Банк «Санкт-Петербург» оказывает клиентам множество услуг, вступает в сложные взаимоотношения  между иными субъектами хозяйственной  жизни, осуществляет разнообразные  функции, главными из которых являются кредитно-вкладные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банку  приходится искать пути развития базовых  технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей  международным требованиям и  стандартам.

Для эффективной работы банка  требуется постоянное изучение и  прогнозирование состояния рынка  банковских услуг и, кроме того, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми  ресурсами банка.

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную  роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит мобилизация  средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.¹³

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести  нередко жесткую конкуренцию  за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная  с совершенствованием банковской конкуренции, ведет к плотной привязке к  конкретным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка  весьма высока. В части пассивных  операций выбор банка обычно ограничен  конкретной группой клиентуры, к  которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого  в сложившейся ситуации для решения  проблемы формирования ресурсной базы ОАО «Банка «Санкт-Петербург» требуется  усилить работу по расширению круга  вкладчиков. Вот почему банку нужна  грамотная вкладная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение  возможности привлечения денежных ресурсов из иных источников и поддержание  сбалансированности с активами по срокам, размерам и процентным ставкам.

Этого можно достичь несколькими  способами, в том числе с помощью  расширения перечня вкладов. Таким oбрaзoм, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений либо иным праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше.

 Примером целевого  вклада могут стать так называемые  «новогодние вклады», «рождественские  вклады», то есть в течение  года банк принимает небольшие  вклады на празднование Нового  года и Рождества, а в конце  года банк выдает денежные  средства вкладчикам, желающие же  могут продолжать накопление  денег до следующего нового  года.

Для клиентов с различным  уровнем дохода ОАО «Банк «Санкт - Петербург» мог бы предложить существенно  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вкладного  вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических либо по приобретению потребительских товаров  со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ОАО «Банк «Санкт - Петербург» может предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на конкретный срок сразу же получает причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы  будут удержаны из суммы вклада.

Например, можно ввести новый  вид вклада «Люкс» и создать оптимальные  условия. Цель данного вклада - мобилизация  новых клиентов и возрастание  ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

- открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта;

- возможность открывать депозит на имя другого лица;

- минимальная сумма вклада - 10 000 рублей;

- срок мобилизация средств: от одного месяца до двух лет;

- процентная ставка - фиксированная процентная ставка, которая независит от уровня ставки рефинансирования;

- возможность пополнять депозит на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- проценты по вкладу выплачиваются каждый месяц в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада;

- при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Главное отличие данного  вклада от привлекаемых банком - маленькая  сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые  не стремятся хранить денежные средства в банках длительное время, данный вид  вклада является выгодным. Есть возможность  получения клиентом кредита на потребительские  нужды по выгодной процентной ставке.

Сравним процентные расходы  по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с «вкладом с выплатой процентов  по окончании срока договора», при  условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

«Люкс». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 9% годовых;

Срок нахождения средств  во вкладе - 60 дней

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней.

По условиям вклада начисленные  проценты присоединяются к остатку  по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Общая сумма по вкладу составит:

500000 + 3698 + 3726 = 507424 рубля

Процентные расходы составят:

3698 + 3726 = 7424 рубля

«Вклад с выплатой процентов  по окончании срока договора».

Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 8 % годовых;

Срок нахождения средств  во вкладе - 60 дней.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней. По условиям вклада начисленные  проценты зачисляются на отдельный  счет и на проценты процент не начисляется.

Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

Процентные расходы составят:

3287 + 3287 = 6574 рубля

Таким образом, при сравнении  процентных расходов по приведенным  вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика максимальные проценты составят по вкладу «Люкс», поскольку  данный депозит предусматривает  самую высокую процентную ставку.

Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая  сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка  более выгодным является «Вклад с  выплатой процентов по окончании  срока договора» по сравнению  с предложенным вкладом «Люкс».

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на объем прибыли  банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данного  вклада является не именно максимизация прибыли, а мобилизация новых  клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И  тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности  использования данных средств в  кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь  и принесет напрямую прибыль банку.

Экономисты считают, что  в целях снижения риска ликвидности  банка возникает необходимость  по принятию защитных мер при внезапном  непредвиденном и досрочном изъятии  срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия  банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, требуется  определить оптимальный размер периода  хранения срочных вкладов. Причем банку  следует обратить внимание на то, что  сроки депозитов должны быть увязаны  со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время  при выполнении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты либо ресурсы приобретенные, например, на бирже либо в иных банках. Вот почему вкладная политика обязана предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе сейчас и происходит. Исключение составляют долгосрочное мобилизация средств во вклады - вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния вкладного рынка является сравнительно высокий уровень инфляции в России, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно маленький уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать исключительно глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

На рынке депозитов  последние несколько лет заметна  следующая тенденция - банки путем  повышения величины минимальной  суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Не исключение и ОАО «Банка «Санкт-Петербург», так минимальная сумма по вкладам  составляет 10000 рублей, 500 долларов либо 500 евро. Не смотря на то, что банк вводит ограничения по минимальной сумме  вклада, не стоит сомневаться в  том, что эти вклады найдут своего клиента.

Также, банку можно предложить расширить возможности использования  банковских пластиковых карт и банкоматов. Таким oбрaзoм, например, предлагается качественно новая услуга - открытие счета вклада через банкомат либо бесплатную услугу интернет-банк. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк независимо зачислять деньги с пластиковой карточки либо открытого ранее в банке текущего счета на счет вклада. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника- coтрудника банка способствует минимизации  расходов на обслуживание населения  и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность coтрудников на те участки  работы, где это более необходимо. Такая система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать возрастанию прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотерей. Например, при нахождении денежных средств в количестве свыше 2,0 млн. рублей более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить депозит на новый срок и вместе с этим участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании  срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения  кредита на потребительские нужды  по процентной ставке, установленной  ниже, чем предусмотрено по существующим кредитам. Установить, что постоянными  вкладчиками признаются физические лица, у которых деньги хранятся в данном банке от трех и более  лет, вместе с этим сумма вклада обязана  быть не ниже 3 млн. рублей. Если вкладов  несколько, то общая сумма денежных средств суммируется.

Такая мера к тому же будет  способствовать привлечению новых  вкладчиков, вместе с этим движущим и побудительным фактором для  длительного размещения средств  и их накопления будет именно возможность  получения кредита.