Современное состояние Банковской системы в России

      Обслуживая  внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием внешней  торговли, наряду с покупкой-продажей  акций, облигаций, могут занимать  значительный удельный вес, формировать  важную часть банковской прибыли.  Вместе с тем банковская «торговля»  складывается не только вследствие  этого, а в результате «торговли»  кредитом, когда банки «покупают»  ресурсы, платят за привлеченные  средства, помещаемые предприятиями,  населением, другими банками на  различные типы счетов, и «продают»  их заемщикам. Отличие от торговли  здесь существенное: при торговле  товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой  стоимости остается прежним.

      Различие  в том, что в торговой сделке  продавец получает эквивалент  своего товара - деньги, при кредите  кредитору возвращается не только  первоначально ссуженная стоимость,  но и надбавка к ней в виде ссудного процента.

     Банк как кредитное предприятие

      Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

       Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме.

      Банк как агент биржи

     Банки являются  непременными участниками биржи.  Они могут самостоятельно организовывать  биржевые операции, выполнять операции  по торговле ценными бумагами. Однако это не превращает банк  в часть биржевой организации.  Частные банки появились задолго  до биржи, до возникновения  купли-продажи ценных бумаг.

Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной. Именно потому, что  торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила  бирже выделится в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом  и задачами.

      Банк как посредническое предприятие

      Нередко  банк характеризуется как посредническая  организация. Основанием для этого  служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних  и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом  состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях,  на конкретный срок, под процент  отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны  совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

     В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

     Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это посредник между кредитором и заемщиком, то, как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком. И это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначилась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс, однако состоит  в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между  ними, тем не менее с позиции  своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его  сущности, которая не исчерпывает  специфики его положения и  деятельности в обществе. Скорее всего, банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник  в денежных расчетах; тем не менее, и в этих своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

 

 

1.3. Структура банковской  системы

          1-й элемент – Центральный Банк  служит центром, осью банковской  и всей кредитной системы, выполняет  функцию банка для банков, т.е.  только для 2 категории клиентов  – коммерческих универсальных  банков и специализированных  банков, а также некоторых бюджетных  и правительственных структур.

         2-й элемент – Коммерческий Банк – основа, база банковской системы, которая состоит из универсальных банков и специализированных банков.

Универсальные КБ – финансовые структуры, выполняющие широкий круг операций по кредитованию физических и юридических лиц, а также осуществляющие различные виды обслуживания.

Специализированные банки  – кредитно-финансовые институты, имеющие  узкую специализацию:

Ипотечные – кредитуют  под залог земли и недвижимости;

Инвестиционные – осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам, выступают в качестве гаранта  и участника синдиката по выпуску  новых акций, облигаций и размещают  их среди инвесторов;

Банки потребительского кредита  – покупают межбанковские кредиты  и выдают краткосрочные ссуды  для приобретения дорогостоящих  товаров длительного пользования;

Сберегательные банки  – привлекают средства от населения  под проценты, приобретают облигации  государственного займа и предоставляют ссуды физическим лицам.

Формы собственности КБ:

- ЗА КБ (акции среди  ограниченного круга учредителей);

- ОА КБ;

- государственные банки  (УК сформирован за счет федерального  бюджета);

- муниципальные банки  (муниципалитет выделяет средства  для создания банка);

- смешанные банки (полугосударственные,  полумуниципальные);

- кооперативные банки (образованные по паевому или долевому признаку);

- КБ с ограниченной  ответственностью (не более 3-х  учредителей с долей не более  35%).

    3-й элемент  – Банковская инфраструктура. Она  обеспечивает жизнедеятельность банковских институтов. Включает информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковских коммуникаций, страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, ценными бумагами, системы подготовки кадров для банков.

Мобилизацию всех денежных средств и их трансформацию в  ссудный капитал обеспечивает банковская система, которая включает в настоящее  время три основные группы кредитно-финансовых институтов.

центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные кредитно-финансовые учреждения.

       В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

         Вторым элементом современной  банковской системы являются  коммерческие банки — универсальные  кредитные учреждения (их называют  также «финансовыми универмагами»,  «супермаркетами кредита»), которые  проводят кредитные, фондовые, посреднические  операции, осуществляют расчеты  и организуют платежный оборот  в масштабе всего народного  хозяйства.  Коммерческие банки играют очень важную роль в экономике — посредника, принимающего вклады и предоставляющего кредиты. Такая деятельность банков является жизненно необходимой для эффективного функционирования современного рыночного хозяйства. Однако этим роль банков не ограничивается — они также принимают активное участие в процессе «создания» денег.

       Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйствования. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.   

     Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

       В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.²

        Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы, (см. приложение 2).

 В дальнейшем развитии  банковской системы главную роль  получит ее качественное совершенствование,  которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов концентрации  в банковском деле. Банки способны  сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики.

- Расширение круга услуг,  предоставляемых банками своим  клиентам, диверсификация в самом  широком смысле. Потребности хозяйствующих  субъектов растут, а ассортимент  банковских услуг еще далеко  не исчерпан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  2. Сущность банков, их роль и место в рыночной экономике.

2.1 Принципы деятельности банковской системы РФ

        Банковская  система – это составной элемент рынка ссудного капитала, финансового рынка. Это совокупность различных банков в их взаимосвязи. Свойства системы влияют на деятельность каждого банка и наоборот.

     Составные  элементы банковской системы  образуют определенное единство. Сущность банковской системы  влияет на состав и свойства  ее отдельных элементов.

      Банки можно  классифицировать и по хозяйственному  признаку - промышленные, торговые, внешнеторговые. В мировой практике выделяются  также сберегательные, депозитные, инвестиционные, ипотечные банки,  в основные задачи которых  входит аккумуляция свободных  денежных средств, привлечение  депозитов (вкладов) и их использование  преимущественно для кредитования  других кредитных учреждений.

      По территориальному  признаку банки делятся на  местные (региональные) и обслуживающие  потребности ряда регионов, страны  в целом, международные.

     Разумеется, на  практике трудно встретить тот  или иной банк в чистом виде. Вряд ли найдется, к примеру,  крупное кредитное учреждение, которое  выдает только краткосрочные  кредиты, только кредиты промышленным  предприятиям, только клиентам отдельно  взятого региона. В современном  денежном хозяйстве скорее можно  найти комбинацию выполняемых  банком операций при сохранении, однако, главного направления их  деятельности, что, собственно, и  позволяет нам выделять отдельные  их типы.

     Среди критериев  классификации кредитных учреждений  следует особо выделить признак  собственности. По характеру собственности  банки могут быть государственные,  акционерные, кооперативные, частные,  муниципальные, смешанные. В банках  государственного типа признак  государственности с позиции  собственности на банковский  капитал является основополагающим. На базе государственной собственности в стране созданы различные отраслевые банки, учредителями которых стали отраслевые министерства и ведомства. Особенность данных банков состоит в том, что их стартовый капитал не единственный капитал, скорее он является акционерным, поскольку может включать в себя другие части, относящиеся к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться государственными по характеру своей деятельности, поскольку они призваны, прежде всего, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства.