Современные банковские продукты

Исторически сложившаяся  развитая территориальная сеть (более 19 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2 трлн. рублей (32% рынка, втрое больше доли следующего за Сбербанком ВТБ 24). В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011-м банк объявил о планах выйти на рынок экспресс-кредитования совместно с BNP Paribas. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт» по объему выданных займов (свыше 60 млрд. рублей).

Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных  ценных бумаг и на внутреннем рынке  межбанковских кредитов. На рынке  МБК, как правило, является нетто-заемщиком. В структуре нетто-активов 71% приходится на кредитный портфель. Около 15% нетто-активов размещено в долговые обязательства, в частности, более половины этого портфеля вложено в государственные и муниципальные облигации. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц — 47% пассивов; 18% примерно в равных пропорциях составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. По итогам 2011 года банк получил рекордную чистую прибыль в размере 321,9 млрд рублей (в 2010-м аналогичный показатель составил 183,6 млрд.). Активы Сбербанка почти в три раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и почти в пять раз — активы Газпромбанка. Сбербанк входит в тoп-100 банков мира по размеру активов и капитала. Рыночная капитализация превышает 80 млрд. долларов США, или 2,4 трлн. рублей (выросла более чем в 30 раз за последние шесть лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

Согласно принятой еще  в октябре 2008 года стратегии развития Сбербанка до 2014 года, банк должен достичь следующих финансовых результатов: 1. увеличить объем чистой прибыли в 2,5—3 раза по сравнению с 2007 годом (106,5 млрд. рублей); 2. снизить отношение операционных затрат к операционному доходу на 5 процентных пунктов (до 40%); 3. рентабельность капитала (ROE) должна быть не ниже 20% (согласно отчетности по МСФО, в 2011 году показатель ROE составил 28%). 4. количество сотрудников должно составлять 200—220 тыс. (на данный момент их свыше 231 тыс.).

В Для субъектов малого предпринимательства в 2010 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www.opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания.

Продолжается активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Виды предоставляемых услуг Сбербанка представлены на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1— Виды предоставляемых услуг в ОАО «Сбербанк России»

Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным  клиентам, - услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам 2011 года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов Группы. В 2013 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить безакцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.

Количество денежных переводов физических лиц в 2010 году выросло в 1,3 раза — до 21 млн. Несмотря на это, общая сумма переводов снизилась на 2% — до 498 млрд. руб. — за счет уменьшения средней суммы денежного перевода. Наибольший рост достигнут по срочным денежным переводам «Блиц», позволяющим перевести в течение 1 часа денежные средства между подразделениями Сбербанка в России, Казахстане и Украине.

ОАО «Сбербанк России»  оказывает своим клиентам полный комплекс валютных и рублевых сделок по экспорту/импорту товаров, услуг со стороны дальнего и ближнего зарубежья (обслуживаются сделки любой сложности), в том числе: консультации по составлению внешнеторговых договоров, позволяющих обеспечить экономические интересы клиента при точном соблюдении норм валютного законодательства, оформление паспортов сделок, покупка /продажа иностранной валюты, международные переводы, информирование клиентов об изменениях в валютном законодательстве, обслуживание международных операций клиентов, связанных с получением кредитов, приобретением ценных бумаг, формированием уставного капитала, финансированием научных работ и т.д. Также оказываются услуги по осуществлению документарных операций, торгового и экспортного финансирования: организация постимпортного финансирования с использованием документарных аккредитивов, организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов, организация финансирования внешнеторговых операций с привлечением экспортных страховых и кредитных агентств, организация подтверждения импортных аккредитивов ОАО «Россельхозбанка» ведущими зарубежными банками, авизование, исполнение и подтверждение экспортных документарных аккредитивов, в том числе аккредитивов, открытых банками стран СНГ, открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby), трансферация аккредитивов в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья, операции с покрытыми и непокрытыми аккредитивами, номинированными в рублях Российской Федерации, при расчетах на территории Российской Федерации, авизование, проверка подлинности, направление документов для получения платежа по гарантиям банков-контрагентов, проведение инкассовых операций (документарное и чистое инкассо), анализ платежных условий контрактов, консультационные услуги при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных и удобных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов клиента.

Сбербанк России предлагает услуги по хранению документов и ценностей в индивидуальных банковских сейфах, установленных более чем в 900 хранилищах филиалов Банка на всей территории Российской Федерации. Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации. В хранилищах Банка установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 60 см и более, а также различной ширины. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить ценности. Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентом и работником Банка. Для открытия сейфа сотрудник Банка использует механический ключ либо осуществляет разблокировку сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно. Сбербанк России не требует внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый клиенту.

Кроме того, Сбербанк России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов. При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Сбербанк России применяет схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов:

— ведение обезличенных металлических счетов, ведение счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной валюте;

— выдача займов в драгоценных металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов из лома и отходов;

— предоставление краткосрочных кредитов для обеспечения сезона добычи драгоценных металлов; покупка добытых и произведенных драгоценных металлов;

— предоставление долгосрочных финансовых ресурсов для оплаты импортного оборудования с использованием документарных аккредитивов, открытых в счет кредитных линий зарубежных банков;

— хранение драгоценных металлов и т. д.

Для страхования риска неблагоприятного изменения цен на драгоценные  металлы Сбербанк России предлагает следующие инструменты:

— форвард - сделка покупки/продажи определенного количества драгоценного металла за российские рубли в определенный момент времени в будущем по цене, согласованной в момент заключения сделки.

— опцион - покупка права покупки («колл») / продажи («пут») определенного количества драгоценного металла за российские рубли по определенной цене в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион).

Сбербанк России является активным оператором межбанковского рынка  драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени. Купля-продажа драгоценных металлов в физической форме может осуществляться на условиях приема-передачи драгоценных металлов в хранилище Сбербанка России, в хранилище клиента/контрагента или с поставкой на аффинажном заводе. Крупным корпоративным клиентам Сбербанк России предоставляет возможность осуществления операций с драгоценными металлами на принципах и условиях функционирования межбанковского рынка драгоценных металлов.На розничном рынке драгоценных металлов Сбербанком России предоставляются следующие услуги: открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; предоставление займов в золоте, серебре, платине и палладии профессиональным участникам рынка драгоценных металлов (в том числе ювелирным компаниям и индивидуальным предпринимателям); продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов); палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам; продажа и покупка памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов: российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из золота, серебра, платины и палладия, а также иностранных монет.

За 2010 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных  металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд. руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2008 года. Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% от показателя 2008 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд. долл. США.Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд. руб.За 2010 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн. монет, приобретено у населения — 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны.

Андеррайтинговые услуги: В 2010 году Сбербанк продолжил укрепление позиций среди банков — лидеров  на рынке первичных размещений облигаций. За год Банк разместил и участвовал в размещении 42 выпусков облигаций сторонних эмитентов с общим объемом участия 145,5 млрд. руб. по номинальной стоимости, увеличив тем самым свою долю в объеме рыночных размещений рублевых облигаций с 9,6 до 12,6%. Банк оказывал услуги по размещению облигационных выпусков как эмитентам — российским компаниям, так и администрациям субъектов и муниципальных образований Российской Федерации. Рассмотрим размещение облигаций в организации которых принимал участие ОАО «Сбербанк России» с помощью таблицы 2.1.

Таблица 2.1. – Наиболее значимые размещения облигаций в 2010 г., в организации которых принимал участие ОАО «Сбербанк России»

Услуги брокерского  обслуживания: Во II полугодии 2010 года Сбербанк приступил к публичному предложению нового вида брокерских услуг на фондовом рынке — интернет-торговли с использованием системы удаленного доступа Focus IV Online. Его внедрение позволило Банку сохранить позиции на рынке брокерских услуг, а также войти в тройку лидеров рейтинга ФБ ММВБ по количеству активных клиентов. В целом объем брокерских операций Банка на фондовом рынке за год увеличился в 2,2 раза — до 430 млрд. руб.

В 2010 году Сбербанк развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых. В конце года Банком были представлены новые стратегии инвестирования по индивидуальному доверительному управлению, что позволило значительно расширить продуктовый ряд Банка в части инвестиционных услуг. В течение 2010 года в филиалах Сбербанка действовало 430 агентских пункта по приему заявок на операции с паями 32 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением 6 управляющих компаний. Объем операций по покупке/продаже паев за 2010 год составил 111 млн. руб.