Универсальные банки

Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки процента определяются в настоящее время в процессе переводов между заемщиком и банком. Фактора, которые учитываются при определении платы за кредит, включают также:

• издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);
• степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения);
• срок погашения ссуды;
• расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением;
• ставки банков-конкурентов;
• характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг -- оплате его счетов и прочих);
• норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.

Процентная политика коммерческого банка определяется также продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска для банка, который выражается в опасности потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляемым ссудам. Для снижения размера процентного риска банки включают в размер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку -- "рисковую премию" или размер страхового процента (в случае страхования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в экономике различают также реальные и номинальные ставки банковских процентов. К реальным относятся, скорректированные с учетом индекса инфляции.

Для исключения или ослабления процентного риска банки учитывают также возможности маневрирования размерами процентов со стороны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. При этом процентный риск перекладывается на плательщика.

При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским операциям.

Организация кредитных отношений банка с заемщиком

Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

• 1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.
• 2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.
• 3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.
• 4 этап. Формирование кредитного дела.
• 5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.
• 6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело №_ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течение трех лет с момента его закрытия.

Современная практика кредитования индивидуальных заемщиков в Кыргызстане

В настоящее время наибольшие объемы работы по кредитованию индивидуальных заемщиков выполняет сберегательные банки. В последние годы Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юридическими и физическими лицами. В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам. Населению кредиты предоставляются в основном на покупку, строительство, реконструкцию и капитального ремонта жилья.

Долгосрочные ссуды

1. Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах. Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150 процентов годовых. Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

• справку из садоводческого товарищества с указанием времени вступления в члены садоводческого товарищества или получения участка, подробного адреса садоводческого товарищества, наличие на участке строений (поскольку, если на участке есть хозяйственные постройки, то в справке указывается, что на участке строений пригодных для жилья нет);

• поручительство, оформленное в нотариальной конторе;
• справку с места работы с указанием, что работа постоянная (т. к. кредиты не выдаются, временно не работающим);
• паспорт.

Беспроцентная ссуда на строительство садового дома членам садового товарищества представляется Сбербанком участникам и инвалидам ВОВ и лицам, приравненным к ним. Проверив все необходимые для выдачи ссуды документы, кредитный работник предлагает клиенту заполнить заявление на получение кредита и индивидуальное обязательство. Затем он проверяет правильность оформления заявления и срочного обязательства и проставляет на обязательстве номер лицевого счета клиента, номер его льготного удостоверения, а также делает отметку "поручительство прилагается". Работник кредитного отдела заполняет вторую часть заявления ссудозаемщика и делает запись: "Открыт беспроцентный счет на сумму ____" (сумма указывается цифрами и прописью), ставит подпись и дату. Кредитный работник также оформляет лицевой счет на имя клиента.

Кредит на строительство садового домика и благоустройство садового участка должен быть использован заемщиком в течение сроков освоения земельных участков. По истечении установленного срока использования ссуды индивидуальный заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае не предоставления в банк указанного отчета в установленный срок банк имеет право взыскать ссуду досрочно с уплатой повышенного процента.

Погашение задолженности по ссуде производится за счет средств индивидуального заемщика. Платежи по ссуде вносятся в кассу отделения Сберегательного банка наличными. Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке. В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков имеют право предоставлять частным лицам также хозяйственные предприятия и организации, которые оформляют в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.

2. Кредит на капитальный ремонт садового дома и дома в сельской местности для сезонного проживания. Данный кредит выдается на 3 гола под 150 % годовых. Кредит выдается в размере 75 % от стоимости работы по ремонту дома, а также зависит от среднемесячного заработка ссудозаемщика, т. к. выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения кредита в сумме не более 90 % среднемесячного заработка заемщика. Для получения кредита индивидуальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

• справку местного органа власти о разрешении на покупку дома и о необходимости капитального ремонта договор на выращивание сельхозпродукции и продажу ее излишков сельскохозяйственному предприятию;

• справку о заработной плате;
• поручительство;
• паспорт.

Дальнейшие операции по оформлению кредита, условия его погашения и уплата процентов аналогичны рассмотренным выше при выдаче кредита на строительство садового домика. При выдаче кредита клиенту устанавливается срок предоставления в банк отчета о расходовании средств. Он предоставляется в банк через шесть месяцев после получения ссуды.

3. Кредит на покупку садового дома и дома в сельской местности для сезонного проживания. Выдается на 5 лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения под 150 % годовых. Погашение кредита начинается со следующего квартала после получения. Оформление необходимых документов, выдача кредита, погашение задолженности и уплата процентов за пользование ссудой производится аналогично оформлению на строительство садового домика.
4. Кредит на покупку жилья (членам ЖК, ЖСК) предоставляется сроком на 5 лет под 150 % годовых. Кредит членам жилищно-строительных кооперативов выдается в размере 75 % первоначального вступительного взноса. Кредит начинает погашаться со следующего квартала после получения ссуды.
5. Кредит на покупку крупного рогатого скота выдается на срок до 3 лет. Аналогично выдается кредит на покупку молодняка крупного рогатого скота.
6. Кредит на строительство надворных построек выдается заемщиком на срок до 3 лет.
7. Ипотечный кредит. В последние годы коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости -- квартир, домов, дачных, земельных участков, гаражей и т. д. Однако в настоящее время существует ряд проблем формирования цивилизованного рынка недвижимости. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но общим является характер проводимых операций, по сути своей они аналогичны порядку предоставления ипотечных кредитов в западных странах. Ипотека жилого дома или квартиры допускается для обеспечения погашения суды, предоставляемой для строительства реконструкции или капитального ремонта жилого лома или квартиры. В ипотеку может передаваться только жилой дом или квартира, принадлежащей залогодателю на праве собственности. Залогодержателями жилого дома и квартиры могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию. При кредитовании строительства или реконструкции или приобретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов:

• краткосрочные или долгосрочные кредиты, предоставляемые юридическими или физическими лицами на приобретение и обустройство под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

• краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ (строительный кредит);
• долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим и физическим лицам для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Выдача строительного кредита осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом ссуда дается заемщику по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). В зависимости от вида кредита в договоре о залоге (об ипотеке) определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита. Предметом залога могут быть:

• земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;
• готовое жилье или не завершенное строительство;
• другие виды имущества и имущественных прав.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от утраты и повреждений.

Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком-кредитором на основании кредитной заявки заемщика. На этапе рассмотрения заявки кредитор осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заемщика, его финансовой устойчивости, оценивает бюджет строительства, потребности рынка жилья в месторасположении застройки. В случае невозможности возврата кредита заемщиком производится обращение взыскания от реализации заложенного имущества для покрытия убытков банка в порядке и на условиях, определенных законодательством Кыргызской Республики.

При выявлении не целевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретения жилья, учреждения банка имеют право досрочно взыскивать выданные ссуды.

Краткосрочные ссуды

Анализ выдачи Сберегательным банком краткосрочных ссуд показал, что наиболее распространенные в современных условиях получили кредиты Сберегательного банка населению под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.