Характеристика базового банку - Дельта Банк

Сектор моніторингу  заставних операцій робить перевірку  закладеного майна. За результатами перевірки складається акт.

Економіст управління кредитування готує: інформацію про фінансовий стан позичальника на момент пролонгації  і про хід кредитування (суми видач  і погашень, заборгованість за кредитом і відсотками, Інформація про своєчасність погашення відсотків, перелік, стан і оцінка закладеного майна, інша інформація).

Економіст управління кредитування готує розпорядження на перенесення  заборгованості за овердрафтом на відповідний  рахунок. Розпорядження підписує начальник  відповідного сектору управління кредитування.

Контроль продовження  страховою компанією договору страхування  на період пролонгації кредиту. Заповнення 1 зразка «Заяви про реєстрацію змін обтяження рухомого майна» до Інформаційного Центру і/або нотаріусові «Повідомлення про реєстрацію змін іпотеки», контролює правильність внесення змін до Державного реєстру обтяжень рухомого майна/Державного реєстру іпотек.

Робота з проблемними  кредитами виконується у відповідності  до внутрішньобанківського Порядку  роботи із примусового погашення проблемних кредитів.

Порядок розрахунку резерву  під кредитні ризики передбачає, що на підставі класифікації валового кредитного ризику та враховуючи прийняте забезпечення, банк визначає чистий кредитний ризик  за кожною кредитною операцією і  зважує його на встановлений коефіцієнт резервування (дод. В56).

Постійний аналіз кредитного портфеля в системі управління банком дає змогу вибрати варіант  раціонального розміщення ресурсів, напрями кредитної політики банку, знизити ризик за рахунок диверсифікації кредитних вкладень, прийняти рішення щодо доцільності надання позики клієнтам залежно від їх кредитоспроможності, галузевої належності тощо.

 

 

 

6. Міжнародні розрахунки  та валютні операції

 

Операцій на міжбанківському  валютному ринку України КФ Банку  “Дельта” – не здійснює. Для проведення операцій по купівлі-продажу іноземним банкам готівкових коштів банк отримує ліцензії НБУ, в яких вказані обсяги і строки здійсню вальних угод.

Сума готівкової валюти, яка купується у іноземному банку, залежить від потреби філій банку, пакету запитів сторонніх банків, потреби у готівкових коштах бізнесів банку. Також на суму валюти, яку завозять і періодичність суттєвий вплив здійснює величина комісії, яка сплачується іноземному банку, а також суми накладних витрат, яка складається з витрат на транспортування, охорону, оформлення документів на вантаж у митному відношенні і т.д.

Купівля-продаж головним банком і філією готівкових коштів іншим банкам здійснюється по договору, в якому вказується сума операції, строки та умови проплати безготівкових коштів, умови поставки готівкової валюти. Видача-прийом готівкових коштів, згідно договору, виконується інкасатором стороннього банку після оформлення всіх необхідних документів. Як правило, готівкові кошти видаються після поступлення безготівкових коштів на коррахунок головного банку. Перелік валютно-обмінних операцій, які надаються банком клієнтам буде наведений у пункті 6.4. Валютно-обмінні операції для фізичних осіб (резидентів та нерезидентів) здійснюються касами банків і пунктами обміну валюти згідно з порядком.

Діяльність обмінних пунктів Банку здійснюється згідно Інструкції “Про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України”, затвердженою Постановою Правління НБУ від 12.12.2002 р. за № 502.

До валютно-обмінних операцій з іноземною валютою і дорожніми та іменними чеками належать: купівля у фізичних осіб-резидентів і нерезидентів готівкової інвалюти за готівкові гривні; продаж фізичним особам-резидентам готівкової інвалюти за готівкову гривню; зворотній обмін фізичним особам-нерезидентам готівкових гривень на готівкову інвалюту; купівля-продаж дорожніх чеків за готівкову інвалюту, а також купівля-продаж дорожніх чеків за готівкові гривні; конвертація (обмін) готівкової інвалюти однієї іноземної держави на готівкову інвалюту іншої іноземної держави; прийняття на інкасо банкнот іноземних держав та іменних чеків.

Касир під час здійснення валютно-обмінних операцій має перевіряти справжність і наявність ознак  платності пред’явлених банкнот  іноземних держав та дорожніх чеків.

Курси купівлі та продажу  інвалют за гривні в касі банку , у пунктах обміну валюти установлюються банком щоденно до початку робочого дня згідно з наказом по банку  за підписом керівника банку або  окремим розпорядженням керівника, що відповідає за роботу пунктів обміну валюти.

У наказі про встановлення курсів купівлі продажу інвалют  за гривні в касі банку, у пунктах  обміну валют мають зазначатися  дата, час, з якого діють установлені  курси, значення курсів купівлі продажу  інвалют за гривні, місцезнаходження і реєстраційний номер пункту обміну валюти банку.

Заяви про купівлю  та продаж іноземної валюти наведені у додатку З-1.

При видачі кредиту у валюті для  оплати в інвалюті за зовнішньоекономічним договором без заліку валюти на поточний рахунок працівник кредитного відділу Банку зобов'язаний заздалегідь передати всі необхідні документи для візування та організації контролю у валютний відділ або іншій уповноваженій особі. Оплата із позичкового рахунку без візування документів забороняється.

Кредит може бути представлений у безготівковій формі шляхом сплати платіжних документів із позичкового рахунка в порядку, визначеному чинним законодавством та нормативними актами НБУ, або шляхом перерахунку на поточний рахунок позичальника, якщо інше не передбачене кредитним договором, а також у готівковій формі для розрахунків із здатчиками сільськогосподарської  продукції.

Кредитний Комітет Головного  Банку затверджує і періодично змінює наступні види процентних ставок:

1. базову;

2. авальну;

3. прайм-рейт (пільгову).

Перераховані вище процентні  ставки встановлюються для 3-х валют: UAH, USD, ЕURО.

Резерв під кредитні ризики формується в тій же валюті, в якій враховується заборгованість.

Міжнародних розрахунки проводяться шляхом прямого платежу, який оформлюється платіжним дорученням. Воно перевіряється спочатку у відділі зовнішньоекономічних зв’язків, потім у відділі валютного контролю, валютній бухгалтерії. Після цього у законодавчому порядку платіж відправляється у Дніпропетровськ (де знаходиться головний банк), а звідси через систему S.W.I.F.T. платіж виявляється через 2-3 хвилини у держателя. Кошти поступають до держателя через 1-3 дня.

При здійсненні зовнішньоекономічної діяльності Банк „Дельта” вступає у відносини з імпортерами та експортерами. Ефективність виконання зовнішньо-торгівельних контрактів залежить від правильного вибору форми міжнародних розрахунків. Як правило, у Банк „Дельта” застосовуються такі форми розрахунків:

- Документарний акредитив.

- Компенсаційний акредитив.

- Банківська гарантія.

Відкриття документарного акредитива відбувається шляхом випуску  грошового зобов’язання за наказом  клієнта-покупця на користь його контрагента-продавця сплачувати останньому суми, визначені умовами акредитива, за умови виконання продавцем усіх умов акредитива. У відповідності із тарифами в залежності від виду та способу виконання акредитиву. Оплачуються до моменту відкриття акредитиву відповідно вимогам банку.

Механізм:

• Клієнт заповнює заявку на відкриття акредитиву та надає його в Банк «Дельта» разом із фотокопією зовнішньо економічного імпортного контракту та копією картки із зразками підписів.
• На основі заявки клієнта акредитиву присвоюється референс (номер) та відкривається рахунок покриття по акредитиву. Номер рахунку повідомляється клієнту для перерахування покриття по акредитиву у відповідному об’ємі та валюті.
• Надані клієнтом грошові кошти знаходяться на рахунку покриття до моменту оплати за акредитивом та використовуються для проведення платежу.
• У відповідності із заявкою клієнта Банком формується повідомлення про відкриття акредитиву, яке надсилається в банк, зазначений у заявці як підтверджуючий / виконуючий / авізуючий, для подальшого авізування продавцю.

Банк „Дельта” здійснює фінансування імпорту, яке відбувається шляхом відкриття документарних та резервних акредитивів без фінансового покриття – випуск грошового зобов’язання за наказом клієнта-наказодавця на користь його контрагента без надання фінансового покриття з боку клієнта, а також пост-імпортного фінансування – проведення оплати на користь продавця за рахунок коштів банку та надання клієнту-покупцю відстрочки у погашенні видатків банку.

Фінансування експорту відбувається на основі перед-експортного  та пост-екпортного фінансування. Перед-експортне  фінансування проходить у Банку „Дельта” шляхом надання експортеру грошових коштів, необхідних для підготовки та проведення експортного відвантаження. Погашення заборгованості відбувається за рахунок надходження експортної виручки. В свою чергу пост – експортне фінансування відбувається на основі проведення оплати експортної поставки клієнта за рахунок коштів банку та надання відстрочки платежу його контрагенту на відповідний строк. Тарифи по акредитивам представлені у дод З-2.

Банківська гарантія випускається Банком „Дельта” у формі грошового зобов’язання, яке забезпечує відповідний вид контрактних зобов’язань клієнта-наказодавця, за його дорученням на користь його контрагента або забезпечення видачі такого зобов’язання першокласним іноземним банком (підтверджена банківська гарантія).

Тарифи операцій з фінансування торгівлі з використанням міжнародного інкасо розглядаються в додатку З-3.

Управління ризиками здійснюється на трьох рівнях.

Перший рівень – корпоративний. На цьому рівні оцінювання ризиків  робиться в рамках системи КБ Банк „Дельта”.

Другий рівень – функціональний. Об’єктами цього рівня є бізнес головного офісу і регіональні підрозділи.

Третій рівень – операційний. Об’єктами цього рівня є оцінювання ризиків конкретних банківських  операцій і послуг. Спеціалізований  підрозділ банку з контролю за ризиками – Управління ризиками має право здійснювати будь-які запити підрозділам з метою здійснення об’єктивного аналізу ризику і конкретного прогнозу ситуації.

Способи захисту від  валютного ризику: договірні положення, які передбачають можливість перегляду першочергових умов договору в процесі його виконання; валютна обмовка , згідно з якою сума грошових зобов’язань змінються в залежності від зміни курсового співвідношення валюти платежу та іншої валюти (або групи валют); хеджування, яке передбачає створення зустрічних вимог та зобов’язань в іноземній валюті: узгодження надходжень та платежів (структурне балансування); “валютна корзина” – набір валют, об’єднаних у відповідних пропорціях, тобто курс валюти по відношенню відповідного набору інших валют; методи короткострокового хеджування – форвардні, опціонні угоди, угоди “своп”; методи довгострокового хеджування – фінансові ф’ючерси та дисконтування вимог у валюті (уступка права вимоги боргу в іноземній валюті замість негайно виплаченої суми банком в національній або іншій валюті).

 

7. Банківський нагляд

 

В Україні функції  банківського регулювання та нагляду  покладено на Національний банк України. НБУ є органом державної влади, одна з основних функцій якого – нагляд за діяльністю банків для забезпечення захисту їх вкладників та кредиторів.

На основі аналізу  Положення НБУ "Про застосування Національним банком України заходів  впливу до комерційних банків за порушення  банківського законодавства" та Закону України "Про банки і банківську діяльність" можна виділити такі етапи банківського нагляду в Україні:

• реєстрація та ліцензування банку;
• здійснення безвиїзного моніторингу банку;
• здійснення комплексного інспектування банку;
• визначення рейтингової оцінки комерційних банків;
• застосування заходів впливу до банків, що порушили чинне банківське законодавство.

Процедури реєстрації та ліцензування комерційних банків України  здійснює Департамент реєстрації і  ліцензування банків. До функцій, які  виконує Департамент реєстрації та ліцензування банків, належать:

• реєстрація банків, представництв банків нерезидентів, які створюються на території України;
• ведення Книги реєстрації банків, валютних бірж та інших фінансово-кредитних установ;
• ліцензування банків, зареєстрованих НБУ, які діють на території України;
• підготовка пропозицій щодо надання, розширення або відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій;

- ведення Книги реєстрації  наданих ліцензій;

- створення банківського об'єднання та підготовку його державної реєстрації.

Отже, нагляд починається  із появою банку. Створення нової банківської установи чи її філії починається з реєстрації. Реєстрація банку - це момент відповідного запису у "Реєстрі банків, їхніх філій та представництв, валютних бірж і фінансово-кредитних установ". Він означає створення, відповідно до чинного законодавства, специфічної юридичної особи – банківської установи згідно з "Положенням про порядок створення і державної реєстрації банків, відкриття філій, представництв, відділень", затвердженим постановою НБУ від 31.08.2001 р.

Згідно Закону України "Про банки і банківську діяльність" ст. 17 уповноважені засновниками банку особи подають Національному банку України для державної реєстрації такі документи: