Характеристика системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек

в) дебетно-кредитные — расчеты по этим карточкам могут вестись как за счет собственных средств владельца счета, так и (в определенных рамках) за счет банковского кредита. Использование карточек данного вида изначально предполагает наличие депозита на счете, в то время как для кредитных карточек не исключается нулевой исходный остаток.

За рубежом наиболее распространенными среди банковских карточек являются кредитные. В нашей стране до недавнего времени из-за отсутствия у клиентов банка кредитной истории преобладали дебетовые карточки, которые выдавались, как правило, на заранее внесенную сумму, и только в последнее время начали появляться дебетно-кредитные с невысоким лимитом [13, с. 65—67].

4) По характеру использования карты делятся на:

а) индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентам банка;

б) семейные карты, которые лица, заключившие договоры с банком, заказывают для членов семьи, становящихся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего договор;

в) корпоративные карты, выдаваемые организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или отдельным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт [24, с. 72—73].

5) По кругу операций  и дополнительных услуг, предоставляемых эмитентом держателям, карточки делятся на классы:

а) «стандарт» (обычные);

б) бизнес-карты («серебряные»);

в) «голд» («золотые») и «платиновые» карты.

Бизнес-карты, как правило, являются корпоративными, а «золотые» и «платиновые» имеют кредитную природу и дают держателям право на дополнительные услуги и льготы (покупка товаров со скидкой, страхование, бесплатные телефонные переговоры, компенсация части стоимости купленных за границей товаров) [13, с. 68].

6) По способу записи информации различают карты с:

а) графической записью;

б) эмбоссированием;

в) штрих-кодированием;

г) кодированием на магнитной полосе;

д) записью в интегральную микросхему;

е) лазерной записью (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая запись. Она до сих пор используется во всех картах. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование означает нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако используется в картах обязательного медицинского страхования, дисконтных картах торговых сетей.

Магнитные карты на обратной стороне имеют магнитную полосу. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах. Магнитная электронная карта — это магнитная карта, которая применяется только в банкоматах и платежных терминалах (пример таких карт — VISA ELECTRON, CIRRUS / MAESTRO).

Карты памяти имеют встроенную микросхему. Их часто ошибочно называют смарт-картами, хотя само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.

Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако их микросхема содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Эти пластиковые карты со встроенными в них микросхемами для хранения информации называют еще чип-картами. Название «смарт-карта» (smart — «интеллектуальная», или «разумная») связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты дороже карты памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 году. Такие карты имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации. Лазерные карты используются для карманных «историй болезней», но в банковских технологиях пока распространение не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

7) По характеру учреждения-эмитента карты делятся на:

а) банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков;

б) коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.

8) По сфере использования карты делятся на:

а) универсальные карты, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;

б) частные коммерческие карты, которые служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9) По территориальной принадлежности карты делятся на:

а) международные, действующие в большинстве стран;

б) национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

в) локальные, используемые на части территории государства;

г) карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10) По времени использования карты делятся на:

а) ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

б) неограниченные (бессрочные).

11) По организации доступа к счету клиента выделяют:

а) автономный «электронный кошелек»;

б) «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

в) «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета [24, с. 76—77].

 

1.3 Участники системы расчетов на основе банковских карт

Любой вид банковской карты используется в рамках специальной системы расчетов. Основными участниками системы расчетов на основе банковских карточек являются:

- банк-эквайер — банк (небанковская кредитно-финансовая организация), осуществляющий эквайринг;

Примечание — Эквайринг — деятельность банка (небанковской кредитно-финансовой организации) по расчетному обслуживанию предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки в качестве платежного средства за товары (услуги), и (или) кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом. Эквайринг является услугой по обслуживанию карточек [18, с. 51].

- уполномоченный банк (расчетный банк) — банк-резидент (небанковская кредитно-финансовая организация), осуществляющий эмиссию карточек, эквайринг по операциям с их использованием, безналичные расчеты по этим операциям;

- клиент (владелец счета) — юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета;

- держатель — физическое лицо, осуществляющее операции с использованием карточки на основании договора карт-счета, заключенного с банком-эмитентом, и (или) доверенности владельца счета;

- предприятие торговли и сервиса — юридическое лицо, принимающее карточки в качестве платежного средства за продаваемые товары (услуги) в соответствии с договором на обслуживание карточек между ним и банком [18, с. 51];

- процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов с использованием пластиковых карт (расчетными банками, банками-эмитентами и банками-эквайрерами).

Примечание — Процессинг — деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли, банкоматов, и иных источников, а также передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов [26, с. 67].

- пункт выдачи наличных денежных средств — место (касса банка, филиала (отделения) банка, расчетно-кассового центра банка) совершения операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки;

- банкомат — электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств и их регистрации, представлению информации о состоянии счета и другие операции;

- платежный терминал — электронное программно-техническое (электронный терминал) или механическое (импринтер) устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека (слипа) [18, с. 52].

Слип (квитанция платежного терминала или банкомата) представляет собой расчетный документ, составляемый с помощью банковской карты и подтверждающий проведение операции с ее использованием. Слип содержит следующие реквизиты:

- идентификатор платежного терминала или банкомата;

- дату совершения операции;

- сумму и валюту операции;

- код, подтверждающий авторизацию  операции банком-эмитентом;

- реквизиты банковской карты  и счета, допустимые правилами безопасности;

- в некоторых случаях подпись держателя карты. В слипе, выдаваемом банкоматом, подпись отсутствует [20, с. 394].

 

1.4 Порядок проведения расчетов с использованием платежных карт

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт представлен на рисунке 2.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 — Порядок проведения расчетов с использованием платежных карт

Примечание — Источник: [20, с. 395].

1) Банк-эмитент заключает с представителем  платежной системы договор, на основании которого он приобретает право эмитировать пластиковые карты, обслуживаемы данной платежной системой.

2) Владелец карты открывает в  банке-эмитенте специальный банковский  счет и заключает с ним договор  на обслуживание; банк-эмитент выдает  владельцу карты банковскую карту.

3) Владелец карты, желая получить  товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в платежный терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

Примечание — ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность ее обслуживания в банкоматах или платежных терминалах [20, с. 395].

4) Платежный терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты, проверяет платежеспособность клиента.

При этом авторизация может осуществляться в двух режимах.

Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.

Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента [18, с. 53].

5) В случае успешного завершения  процедуры авторизации платежный терминал или банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип; владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу карты.

6) В конце каждого рабочего  дня платежный терминал передает в банк-эквайер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

7) Банк-эквайер осуществляет расчеты  с платежным терминалом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на банковский счет платежного терминала.

8) Банк-эквайер передает в процессинговый  центр информацию о проведенных им расчетах по пластиковым картам.