Разработка и внедрение банковского продукта

ОАО «Альфа-Банк» создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В регионах России и за рубежом открыто около 110 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки на Украине, в Казахстане и Нидерландах, а также в Башкортостане и Татарстане. Представительства банка действуют в Великобритании и США.

Органами управления ОАО «Альфа–банк» являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка, единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка (рис. 2).

Рис. 2.  Структура управления ОАО «Альфа–банк»

 

Как видно из рисунка 2,  организационная структура ОАО «Альфабанк» относится к бюрократическому линейно-функциональному типу, что связано с высокой специализацией банковской деятельности.

Банк осуществляет операции путем предоставления банковских продуктов и услуг частным и корпоративным клиентам.

 

3.2 Предложение по развитию продуктового портфеля

 

С целью улучшения качества обслуживания клиентов нужно разработать Программу комплексного обслуживания населения в ОАО «Альфа-Банк» в которой  должны быть предусмотрены следующие основные положения:

1) привлечение денежных средств населения предполагает необходимость постоянно обеспечивать прирост средств населения на счета в банке; увеличивать долю долгосрочных (более года) депозитов физических лиц в общей сумме привлеченных средств населения с целью связывания денежных средств населения и обеспечения дальнейшего развития инвестиционных проектов банка; с этой целью вводить новые виды вкладов с длительными сроками хранения; с учетом состояния рынка привлечения сбережений населения, оперативно вносить изменения в действующие виды сбережений для поддержания их конкурентоспособности; осуществлять мониторинг процентных ставок банков-конкурентов для оперативного реагирования на изменение рынка банковских депозитов и кредитов для физических лиц.

2) создание условий и обеспечение качества обслуживания населения предполагает: открытие отделений с полным набором  комплексных  банковских розничных услуг; открытие дополнительных касс, совершающих валютно-обменные операции в отделениях, расположенных в сельских населенных пунктах, а также отдельно стоящих пунктов обмена валют; открытие круглосуточных отделений самообслуживания; оборудование их современными техническими средствами (банкоматы, инфокиоски и т. д.); создание рабочих мест для обслуживания пенсионеров и комнат для индивидуального обслуживания клиентов; обеспечение продажи продуктов и услуг по принципу «одно окно»:

- путем выделения кабин индивидуального  обслуживания (операционных окон), оснащенных техническими средствами и программным обеспечением, позволяющих совершение всех розничных услуг;

- путем выполнения функции консультантом  как координатора клиентскими потоками и разделению их по индивидуальным кабинам (окнам) в зависимости от вида совершаемых банковских услуг;

- осуществление постоянного мониторинга  качества обслуживания населения в учреждениях банка, т. е. изучение и оценка качества и эффективности обслуживания населения, изучение и анализ мнений и пожеланий клиентов относительно реализуемых продуктов и услуг, путем проведения социологических опросов.

3) развитие розничного банковского бизнеса включает: внедрение системы приема платежей на основании единого платежного документа за коммунальные и другие услуги; внедрение продажи новых страховых услуг (добровольное страхование наземных транспортных средств, обязательное страхование владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации); расширение сферы сотрудничества с организаторами лотерей; расширение системы быстрых денежных переводов для включения других банков-участников; внедрение пакета услуг для физических лиц по операциям с валютой и драгоценными металлами: размен иностранной валюты, операции с драгоценными металлами в виде мерных слитков, проведение валютно-обменных операций по банковским пластиковым карточкам; организацию оформления документов гражданам при обращении их в банк для получения льготных кредитов и осуществление этой работы на основе заявительного принципа «одно окно»;

4) ссовершенствование информационных технологий включает разработку и внедрение новейшего и высокопродуктивного программного обеспечения.

5) организация консультационной и информационной поддержки населения предполагает: внедрение новых информационно-справочных форм (звуковая реклама, бегущая строка, инфокиоски и т. д.); проведение рекламной кампании по новым продуктам, предоставляемым населению;

6) кадровое обеспечение процесса  продажи рознично-банковских услуг  осуществляется посредством: обучения сотрудников на курсах повышения квалификации; проведение подбора и расстановки высококвалифицированного персонала, имеющего профессиональный опыт и образовательный уровень, необходимый для качественного обслуживания населения; организации учебно-методической работы, направленной на обучение сотрудников банка, работающих с клиентами, психологическим основам эффективного делового сотрудничества. Для этого необходимо добиваться в процессе работы с клиентами обязательного выполнения каждым сотрудником банка этических норм и правил.

К основным новым комплексным банковским розничным продуктам «Он-Лайф», «Стиль», «Статус» можно предложить новые  дополнительные услуги:

1. Ввести новую локальную кредитную  карту.

Основные характеристики новой  локальной кредитной карты в  ОАО «Альфа-Банк» представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Основные характеристики новой локальной кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»

Операция (услуга)	Тариф
Лимит кредита	300000 руб.
Срок действия кредита	от 6 месяцев  до 5 лет
Предоставление  кредита	300 рублей
Обслуживание Текущего кредитного счета	1,99%* от первоначальной суммы кредита ежемесячно
Выдача наличных денежных средств в дополнительных офисах, кредитно-кассовых офисах и через кассу филиала или дополнительного офиса филиала ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кроме выдачи в банкоматах) с Текущего кредитного счета	7% от суммы операции, min 75 рублей
Прием     поврежденных    денежных    знаков    иностранных государств для зачисления на Текущий кредитный счет	3% от суммы, поступившей  в поврежденных денежных знаках

 

Продолжение табл. 3.1

Прием наличных денежных средств в  дополнительных офисах и в кредитно-кассовых офисах ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кроме приема наличных денежных средств через Экспресс-кассу) для зачисления на Текущий кредитный счет ПРИМЕЧАНИЕ: 1.   В   случае   внесения   суммы   свыше   50000 руб.   или отсутствия технической возможности внесения денежных средств через Экспресс-кассу комиссия не взимается. 2.    Услуга   по   переводу   денежных   средств,   внесенных наличным путем через кассу филиала или дополнительного офиса   филиала   ОАО   «АЛЬФА-БАНК»   для   зачисления   на Текущий кредитный счет, тарифицируется в соответствии с Тарифами филиала или дополнительного офиса филиала ОАО «АЛЬФА-БАНК», осуществляющего прием наличных денежных средств.	250 руб. за каждую операцию
Выдача новой Локальной  карты/ Локальной карты с логотипом Соuntdown в случае утраты/ повреждения карты или утраты ПИН	150 рублей
СМС оповещение «Альфа-Чек»	59 руб. ежемесячно, начиная со второго месяца после регистрации заявки на подключение услуги
Выдача Локальной карты  с логотипом Соuntdown	490 рублей

 

2. Внедрить новую систему Интернет-банк  «Альфа-Клик» и услугу SMS-банк  «Альфа-Чек»:

ОАО «Альфа-Банк» рекомендую внедрить новую систему Интернет-банк «Альфа-Клик», которая будет входить в комплексные банковские продукты «Он-Лайф», «Стиль» и «Статус» как дополнительная услуга. Преимущества системы Интернет-банк «Альфа-Клик» отражены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Сравнительная характеристика систем «Клиент-Банк» и Интернет-банк «Альфа-Клик»

«Клиент-Банк»		Интернет-банк «Альфа-Клик»
Преимущества	Недостатки	Преимущества	Недостатки
1.Возможность электронного  документооборота	1.Необходимость установки специальной программы	1.Консолидированная база  данных (получение информации из любой точки страны)	1. Осуществление только безналичных расчетов

 

Продолжение табл. 3.2

2.Отсутствие фактора территориальной близости при выборе банка	2.Ограничение мгновенной связи с ростом числа клиентов (обслуживание только одного клиента за один сеанс связи)	2.Своевременное и полное получение необходимой информации в любой момент времени	2.Недостаточ-ность законодательной базы
3.Дистанционная работа  с банковским счетом	3.Высокоая стоимость  оборудования (при наращивании мощностей модемного пула)	3.Полная гарантия конфиденциальности и безопасности
4.Выполнение любой банковской операции в любое время суток		4.Отсутствие трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов.

 

Платежные функции мобильных конечных устройств с успехом используются и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь.  Услуга SMS-банк с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк»  можно предложить ряд предложений по разработке и развитию продуктового портфеля банка:

- Разработать и внедрить новые  дополнительные услуги к новым  комплексным банковским продуктам.

- Внедрить универсальную автоматизированную  банковскую систему NEXT  с целью  эффективности разработки комплексных банковских продуктов.

- Разработать программу комплексного  обслуживания населения с целью улучшения качества обслуживания населения.

3.3 Экономическое обоснование внедрения нового продукта

 

Проведенный анализ выявил возможности  ОАО «Альфа-Банк» для расширения спектра предоставляемых  комплексных банковских продуктов. В прогнозе на три года вперед рассчитаем возможность увеличения доходов от внедрения этих трех продуктов и введением дополнительных услуг.

 Расчет будущего экономического эффекта от принятого мероприятия произведем следующим образом.

 Рассчитаем в прогнозе на 2013-2015гг. доходы  и расходы от банковских продуктов и услуг без комплексных банковских продуктов «Он-Лайф», «Стиль» и «Статус». Все необходимые данные и основные операции по расчету приведены в таблицах 3.3, 3.4.

Таблица 3.3 - Темпы роста доходов ОАО «Альфа-Банк» в прогнозе на 2012-2014г.г. (тыс. руб.)

Наименование статей	2009г.	2010г.	2011г.	2012г. (прогноз)	2013г. (прогноз)	2014г. (прогноз)
Доходы	479	625	896	1227	1680	2300
Темпы роста	1,202	1,305	1,433	1,369	1,369	1,369

Ожидаемый доход от банковских продуктов  и услуг составит примерно в  2012 г.- 1227 тыс. руб.; в 2013 г.- 1680 тыс. руб. и в 2014 г.- 2300 тыс. руб. Таким образом, получилось, что средний доход за три года составит 1736 тыс. руб.

Таблица 3.4 - Темпы роста расходов ОАО «Альфа-Банк» в прогнозе на 2012-2014г.г. (тыс. руб.)

Наименование статей	2009г.	2010г.	2011г.	2012г. (прогноз)	2013г. (прогноз)	2014г. (прогноз)
Расходы	318	422	649	931	1335	1914
Темпы роста	1,219	1,327	1,540	1,434	1,434	1,434