Разработка и внедрение банковского продукта

 

Ожидаемые расходы на банковские продукты и услуги составят примерно в 2012 г.- 931 тыс. руб.; в 2013 г.- 1335 тыс. руб. и в 2014 г.- 1914 тыс. руб. Таким образом, получилось, что  в среднем расходы за три года составят 1393 тыс. руб.

Далее рассчитаем приблизительные доходы и расходы на следующие три года в результате внедрения новых комплексных банковских розничных продуктов «Он-Лайф», «Стиль», «Статус».

Специалистами банка предположительно было подсчитано что, увеличение общей суммы доходов составит 5% на каждый вид услуги. Рассчитаем ожидаемый доход:

 Доход (от новых комплексных банковских розничных продуктов) = (1227*5%)/100% = 61 тыс. руб.  в 2012 году.

Общий доход (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами) = 1227+61 = 1288 тыс. руб. в 2012 году.

Доход (от новых комплексных банковских розничных продуктов) = (1680*5%)/100% = 84 тыс. руб. в 2013 году.

Общий доход (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами) = 1680+84 = 1764 тыс. руб. в 2013 году.

Доход (от новых комплексных банковских розничных продуктов) = (2300*5%)/100% = 115 тыс. руб. в 2014 году.

Общий доход (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами) = 2300+115 = 2415 тыс. руб. в 2014 году.

Специалистами банка предположительно было подсчитано что, увеличение общей суммы расходов составит 3% на каждый вид услуги. Рассчитаем ожидаемые расходы:

 Расходы (на новые комплексные банковские розничные продукты) = (931*3%)/100% = 28 тыс. руб.  в 2012 году.

Общие расходы (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами) = 931+28 = 959 тыс. руб. в 2012 году.

Расходы (на новые комплексные банковские розничные продукты) = (1335*3%)/100% = 40 тыс. руб. в 2013 году.

Общие расходы (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами) = 1335+40 = 1375 тыс. руб. в 2013 году.

Расходы (на новые комплексные банковские розничные продукты) = (1914*3%)/100% = 57 тыс. руб. в 2014 году.

Общие расходы (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами) = 1914+57 = 1971 тыс. руб. в 2014 году.

Результаты расчетов приведены в таблице 3.5.

Таблица 3.5 - Доходы и расходы от внедрения новых комплексных банковских розничных продуктов «Он-Лайф», «Стиль», «Статус», (тыс. руб.)

Наименование статей	2012г. (прогноз)	2013г. (прогноз)	2014г. (прогноз)
Доход (от новых комплексных  банковских розничных продуктов)	61	84	115
Доход (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами)	1288	1764	2415
Расходы (на новые комплексные  банковские розничные продукты)	28	40	57
Расходы (с новыми комплексными банковскими розничными продуктами)	959	1375	1971

 

Таким образом, ожидаемый доход от внедрения новых комплексных банковских розничных продуктов «Он-Лайф», «Стиль», «Статус»  составит примерно в 2012 г. – 1288 тыс. руб., в 2013 г.- 1764 тыс. руб., в 2014 г.- 2415 тыс. руб. Отсюда, получается, что средний доход за три года составит 1822 тыс. руб., а расходы банка составят примерно в 2012 г. – 959 тыс. руб., в 2013 г.- 1375 тыс. руб., в 2014 г.- 1971 тыс. руб.

Необходимо сравнить доход без изменения спектра предоставляемых продуктов и услуг с полученными данными расчета в результате предложенных изменений (таблица 3.6).

 

 

Таблица 3.6 - Сравнительный анализ доходов от внедрения новых комплексных банковских розничных продуктов «Он-Лайф», «Стиль», «Статус» в ОАО «Альфа-Банк» в 2012-2014 г.г. (тыс. руб.)

Наименование статей	2012г. (прогноз)	2013г. (прогноз)	2014г. (прогноз)
1.Доходы (без новых  комплексных банковских розничных продуктов)	1227	1680	2300
2.Доходы (доход+доход  от новых комплексных банковских розничных продуктов)	1288	1764	2415
Изменение доходов (1-2)	+61	+84	+115

По прогнозу доходы от внедрения  новых комплексных банковских розничных  продуктов с введением дополнительных услуг за три года составит 260 тыс. руб.

Внедрение комплексных банковских продуктов «Он-Лайф», «Стиль» и «Статус» способствует увеличению совокупных доходов. Таким образом, прирост доходов составит в 2012 г.- 61 тыс. руб., в 2013 г. - 84 тыс. руб., в 2014 г. - 115 тыс. руб.

Рассчитаем в прогнозе на 2012-2014гг. доходы от дополнительных услуг к комплексным банковским продуктам «Он-Лайф», «Стиль» и «Статус».

Потребительскими кредитами пользуются около 85% населения. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из клиентов воспользуется  кредитной картой (табл. 3.7).

Доходы банка (Д) = (Стоимость предоставления кредита по карте + Стоимость выдачи карты)*количество клиентов

Д₂₀₁₂ = (300 + 150) *200 = 90 000 руб.

Д₂₀₁₃ = (300 + 150) *222 = 100 000 руб.

Д₂₀₁₄ = (300 + 150) *249 = 112 050 руб.

Таблица 3.7 - Прогнозируемый доход банка от выдачи клиентам кредитной локальной карты ОАО «Альфа-Банк» в 2012-2014 г.г.

Год	Количество клиентов (чел.)	Доход банка (тыс. руб.)
2012 г.	200	90
2013 г.	222	100
2014 г.	249	112
ИТОГО	671	302

 

При введении и выдаче клиентам кредитной карты доходы банка увеличатся в 2012 г. на 90 тыс. руб., в 2013 г. – на 100 тыс. руб. и в 2014 г. – на 112 тыс. рублей.

Перспективные доходы ОАО «Альфа-Банк» от внедрения системы Интернет-банк «Альфа-Клик» рассмотрим на примере таблицы 3.8.

Таблица 3.8 - Перспективные доходы банка от внедрения системы Интернет-банк «Альфа-Клик» в ОАО «Альфа-Банк» в 2012-2014 г.г.

Год	Количество клиентов (чел.)	Доход банка (тыс. руб.)
2012 г.	200	272
2013 г.	350	476
2014 г.	500	680
Итого	1050	1428

 

Доходы банка (Д) = Стоимость использования системы Интернет-банк «Альфа-Клик» (одним клиентом в год) *количество клиентов

Д₂₀₁₂ = 1360 *200 = 272 000 руб.

Д₂₀₁₃ = 1360 *350 = 476 000 руб.

Д₂₀₁₄ = 1360 *500 = 680 000 руб.

По табличным данным прослеживается положительная динамика роста числа клиентов ОАО «Альфа-Банк». В 2012 г. доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 272 тыс. руб., к 2013 г. - доход соответственно возрастет до 476 тыс. рублей.

В 2012 году пользователями сотовой связи являются около 75% населения, примерно у 40% владельцев мобильных телефонов есть счета в банке. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из абонентов воспользуется услугой SMS-банк «Альфа-Чек» хотя бы 1 раз в месяц (табл. 3.9).

Таблица 3.9 - Прогнозируемый доход банка от услуги SMS-банк «Альфа-Чек» в ОАО «Альфа-Банк» в 2012-2014 г.г.

Год	Количество клиентов (чел.)	Доход банка (тыс. руб.)
2012 г.	2050	308
2013 г.	2200	330
2014 г.	2350	352
ИТОГО	6600	990

Доходы банка (Д) = Стоимость  использования услуги SMS-банк «Альфа-Чек» (одним клиентом в год) *количество клиентов

Д₂₀₁₂ = 150 *2050 = 308 000 руб.

Д₂₀₁₃ = 150*2200 = 330 000 руб.

Д₂₀₁₄ = 150 *2350= 352 500 руб.

При введении услуги «SMS – Банк» доходы банка увеличатся в 2012 на 308 тыс. руб., в 2013 г. – на 330 тыс. руб. и в 2014 г. – на 352 тыс. рублей.

На основе приведенных выше мероприятий  по повышению эффективности банковских продуктов определим общий прогнозный доход банка от их введения (табл. 3.10).

Таблица 3.10 - Прогнозный доход ОАО «Альфа-Банк» в 2012 – 2014 г.г., (тыс. руб.)

Наименование статьи прогнозируемого дохода	Год
	2012 г.	2013 г.	2014 г.
1.Система Интернет-банк  «Альфа-Клик»	272	476	680
2.. Услуга SMS-банк «Альфа-Чек»	308	330	352
3. Локальная кредитная  карта	90	100	112
Итого	670	906	1144

 

Согласно табличным данным доходы банка от внедрения новых дополнительных услуг в 2012 году увеличится до 670 тыс. руб.

Определим общие прогнозные расходы  банка на введение новых дополнительных услуг. Расходы на внедрение системы Интернет-банк «Альфа-Клик» = Общие затраты на внедрение системы*количество клиентов.

Р₂₀₁₂ = 680*200= 136 000 руб.

Р₂₀₁₃ = 748*350 = 261 800 руб.

Р₂₀₁₄ = 816*500 = 408 000 руб.

Расходы на внедрение услуги SMS-банк «Альфа-Чек» = Общие затраты на внедрение услуги*количество клиентов.

Р₂₀₁₂ = 55*2050= 112 750 руб.

Р₂₀₁₃ = 58*2200 = 127 600 руб.

Р₂₀₁₄ = 61*2350 = 143 350 руб.

Расходы на выпуск кредитной локальной карты = Общие затраты на выпуск карты*количество клиентов.

Р₂₀₁₂ = 120*200= 24 000 руб.

Р₂₀₁₃ = 126*222 = 27 972 руб.

Р₂₀₁₄ = 132*249 = 32 868 руб.

Полученные данные внесем в таблицу 3.11.

Таблица 3.11 - Прогнозные расходы ОАО «Альфа-Банк» в 2012 – 2014 г.г., (тыс. руб.)

Наименование статьи прогнозируемого расхода	Год
	2012 г.	2013 г.	2014 г.
1.Система Интернет-банк «Альфа-Клик»	136	262	408
2. Услуга SMS-банк «Альфа-Чек»	113	128	143
3. Локальная кредитная  карта	24	28	33
Итого	273	418	584

 

Согласно табличным данным расходы банка на внедрение новых дополнительных услуг в 2012 году составят  273 тыс. руб.

Рассчитаем прибыль ОАО «Альфа-Банк»  в 2012-2013 г. г. с учетом полученных доходов и отразим в таблице 3.12.

Таблица 3.12 - Прибыль ОАО «Альфа-Банк» в 2012-2013 г.г. (тыс. руб.)

Наименование статей	2012г. (прогноз)	2013г. (прогноз)
Доходы (без новых комплексных банковских продуктов)	1227	1680
Доходы (с новыми комплексными банковскими продуктами)	1288	1764
Доходы (с новыми комплексными банковскими продуктами и доп. услугами)	1958	2670
Расходы (без новых  комплексных банковских продуктов)	931	1335
Расходы (с новыми комплексными банковскими продуктами)	959	1375
Расходы (с новыми комплексными банковскими продуктами и доп. услугами)	1232	1793
Прибыль (без учета  доходов от новых комплексных  банковских продуктов)	296	345
Прибыль (с учетом доходов  от новых комплексных банковских продуктов)	329	389
Прибыль (с с учетом доходов от новых комплексных  банковских продуктов и доп. услуг)	726	877
Изменение прибыли	+430	+532

Данные таблицы 3.12 показали, что прибыль от разработки новых банковских продуктов увеличивается с каждым годом, т.к. доходы от их разработки превышают расходы.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подход к рассмотрению деятельности банка через управление банковскими продуктами является наиболее молодым. Поэтому понятие банковского продукта является наименее устоявшимся в сравнении с понятиями «банковская операция» и «банковская услуга».  Банковский продукт - материальная часть оформления банковской услуги - карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и тому подобное.

Так как банковский продукт  является развитием операционного и маркетингового подхода к банковской деятельности, то систематизация видов банковского продукта представляет собой развитие классификаций банковских операций и услуг: первый уровень - основной продукт, или базовый ассортимент, который включает расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, кредитование, операции с валютой, прочие услуги. Второй уровень - реальный продукт, или текущий ассортимент услуг. Третий уровень - расширенный банковский продукт.

За первое полугодие 2012 года суммарные  работающие активы национального банковского сектора выросли на 2 трлн 783 млрд и достигли 37 трлн 674 млрд рублей. Темпы их прироста составили 16% годовых. Хотя это и говорит об уверенном развитии активных операций, все же следует признать существенное замедление роста (по итогам 2011 года эти темпы составили 25%). В целом можно говорить о развитии банковского сектора в РФ.

ОАО «Альфа-Банк» - крупнейший частный  банк России, успешно работающий с 1990 года. Он является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

ОАО «Альфа-Банк» можно предложить ряд предложений по разработке и развитию продуктового портфеля банка:

- Разработать и внедрить новые  дополнительные услуги к новым  комплексным банковским продуктам.

- Внедрить универсальную автоматизированную  банковскую систему NEXT  с целью  эффективности разработки комплексных банковских продуктов.

- Разработать программу комплексного обслуживания населения с целью улучшении качества обслуживания населения.

Можно сделать вывод, что для совершенствования разработки и внедрения новых банковских продуктов и дополнительных услуг ОАО «Альфа-Банк» можно предложить ряд предложений:

- Разработать и внедрить новые  дополнительные услуги к новым  комплексным банковским продуктам.

- Внедрить универсальную автоматизированную банковскую систему NEXT с целью эффективности разработки комплексных банковских продуктов.