Сущность и задачи финансового маркетинга в коммерческом банке

Уральский Банк Реконструкции и Развития участвует в финансировании нескольких крупных проектов, связанных с металлургией, строительством, деревообработкой, активно используя для своих клиентов актуальные финансовые инструменты, такие как лизинг и аккредитивы. Уральский Банк Реконструкции и Развития получил от первоклассных международных банков-корреспондентов кредитные линии по непокрытым документарным аккредитивам в размере более 10 миллионов евро. В целях независимой оценки перспектив развития банка и реализации стратегии УБРиР входит в рейтинг, проводимый международным агентством “S&P” по международным стандартам оценки всех видов риска и систем управления банком. Агентство присвоило банку долгосрочный кредитный рейтинг "ССС" Прогноз – "Стабильный". Оценка рейтингового агентства “Русрейтинг” на уровне В.

Успешное развитие банка отмечено победой в областном конкурсе “Лидер в бизнесе” по итогам 2001, 2002, 2003 и в 2004 года и победой в первом конкурсе Уральского федерального округа “Евразия. Лидер в бизнесе”. Уральский Банк Реконструкции и Развития был номинирован как “Лучшее предприятие кредитно-финансовой сферы”.

Банк создал разветвленную филиальную сеть; в Екатеринбурге, городах Свердловской и Челябинской областей, в Кирове и Москве на сегодняшний день работают более 30 филиалов, дополнительных офисов и оперкасс. Для реализации стратегических задач банк постоянно расширяет филиальную сеть и вводит новые продукты и услуги для своих клиентов.

В банке завершается масштабная работа по внедрению программного комплекса “SAP for Banking”, который позволяет совершенствовать систему стратегического управления на основе сбалансированных показателей и систему мониторинга деятельности банка по показателям эффективности.

 

 

 

 

2.2. Исследование  услуг, предлагаемых банком частным  лицам

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является работа с частными лицами.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение  банком определенных действий в интересах клиента.  В  основе любого банковского  продукта  лежит необходимость удовлетворения какой-либо  потребности.  Поэтому  сердцевину продукта, его сущностную сторону представляет так называемый "замысел",  т.е.  направленность  его  на разрешение определенной проблемы,  удовлетворении  конкретной нужды.

Что на самом деле приобретает клиент?  В  действительности он     приобретает не продукт как таковой,  имеющий  определенный набор свойств,  а его способность удовлетворить некоторую свою потребность.  Например, клиент не просто помещает денежные средства на депозит до востребования,  а  получает возможность удовлетворить свои нужды в расчетных услугах,  услугах  по инкассации  и  т.д.

Тысячи  вкладчиков доверили банку свои сбережения. Банк  предлагает несколько видов вкладов.  Условия  некоторых вкладов позволяют вкладчику более гибко  использовать хранящиеся на них деньги: ежемесячно снимать начисленные проценты  или присоединять их к остатку вкладов.  Дифференцированные размеры первоначальных  взносов  дают  возможность  стать  вкладчиком банка человеку практически с любым доходом.

К основным банковским услугам в настоящее время, по-прежнему относятся привлечение вкладов и последующее предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако, даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

В настоящее время ЗАО «Уральский банк реконструкции и развития»  предлагает физическим лицам следующие виды услуг: хранение и накопление денежных средств, плата за  коммунальные услуги, перечисление заработной платы, пенсий и других видов дохода во вклады, покупка и продажа иностранной валюты,  открытие валютных счетов, зачисление средств на инвестиционный вклад - страховые выплаты и дивиденды, аренда индивидуальных сейфов, хранилищ и т.д.

Вклады частных лиц принадлежат к относительно дорогим ресурсам, требуют кропотливого труда. Однако,  нельзя забывать, что в странах с развитой рыночной экономикой большую часть ресурсов банка составляют вклады частных лиц. В пассиве баланса "УБРиР» они составляют 55,7 %. УБРиР  первый из коммерческих банков начал работать с вкладами населения.

Условия приема, хранения, выплаты вклада и процентов

Вклад	Валюта вклада
	Рубли	Доллары США	Евро
1	2                                            3                                              4
Отпускной	Срок вклада: 31-90 дней. Выплата процентов в день окончания срока. В случае досрочного расторжения договора пересчет процентов осуществляется по ставке вклада “До востребования”. Данный вклад позволяет вкладчику устанавливать сроки вклада в рамках указанных диапазонов.
Лидер	Срок вклада: 120 дней. Проценты по вкладу начисляются и выплачиваются через каждые 10 дней, неполученные проценты капитализируются. В случае досрочного расторжения договора пересчет процентов по ставке вклада “До востребования”- за период от даты последней капитализации до даты изъятия вклада.
Перспектива	Срок вклада: 91 день. Срочный, с пролонгацией, выплатой процентов через каждые 15 дней, неполученные проценты капитализируются. В случае досрочного расторжения договора пересчет процентов по ставке 6% годовых от даты последней капитализации до даты изъятия вклада
Премиальный	Срок вклада: 5 месяцев. Ежемесячное начисление процентов, неполученные проценты капитализируются. За 4 месяца проценты начисляются по ставке договора, за пятый месяц начисление производится по повышенной ставке, указанной в договоре. В случае досрочного расторжения договора пересчет процентов по ставке вклада “До востребования ”- за период от даты последней капитализации до даты изъятия вклада.
Олимп	Срок вклада: 181 день. Возможность пополнения вклада. Ежемесячное начисление процентов, неполученные проценты капитализируются. В случае досрочного расторжения договора пересчет процентов по ставке вклада “До востребования ”- за период от даты последней капитализации до даты изъятия вклада.
Мобильный	Срок вклада: 7 месяцев. Вклад предусматривает пополнение, ежемесячное начисление и выплату процентов, пролонгацию, капитализацию неполученных процентов, возможность частичного снятия вклада при неснижаемом остатке 80 000 рублей – по рублевым вкладам, 2 500 долларов США / евро – по валютным вкладам (без потери процента по договору), автоматическую пролонгацию. В случае досрочного расторжения договора (снятие части или всей суммы неснижаемого остатка) пересчет процентов по ставке вклада “До востребования” осуществляется за период от даты последней капитализации до даты изъятия вклада.
1	2                                            3                                              4
Капитал	Срок вклада: 9 месяцев. Проценты по вкладу начисляются и выплачиваются ежемесячно, неполученные проценты капитализируются. В случае досрочного расторжения договора пересчет процентов по ставке вклада “До востребования ”- за период от даты последней капитализации до даты изъятия вклада.
Бизнес- класс	Срок вклада: 100 дней. Выплата процентов в день окончания срока действия договора. Пролонгация.
Детский	-	Срок вклада: 3 года и 1 день. Пополняемый, ежегодная капитализация процентов во вклад. Ежегодное начисление процентов, капитализация невыплаченных процентов. При досрочном расторжении договора начисление и выплата процентов за период от даты последней капитализации до даты расторжения по ставке вклада “До востребования”.
Вклад "До востребования" для зачисления пенсий, пособий, социальных выплат	Для г. Ревды и г. Нижнего-Тагила	-	-
Вклады на   2 и 3 года	-	Срок вклада: 2, 3 года. Ежегодное начисление процентов, капитализация невыплаченных процентов. В случае изъятия Вкладчиком суммы вклада или его части, в течение первых трех месяцев действия договора, договор считается расторгнутым, Банк, производит начисление и выплату процентов за весь срок хранения денежных средств по ставке вклада "До востребования". В случае изъятия Вкладчиком суммы вклада или его части, по истечении первых трех месяцев действия договора, договор считается расторгнутым, Банк производит начисление и выплату процентов за срок хранения денежных средств с даты заключения договора, либо с даты последней выплаты (капитализации) процентов до даты изъятия по ставке, указанной в п. 7 Договора.
Состоятельный	Срок вклада: 1 год. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы взноса. Возможность пополнения вклада в течение срока действия договора. Размер суммы пополнения должен быть не меньше 25 000 – по рублям, 1 000 долларов США / евро – по валютным вкладам. В случае изъятия Вкладчиком суммы вклада или его части, в течение первых трех месяцев действия договора, договор считается расторгнутым, Банк, производит начисление и выплату процентов за весь срок хранения денежных средств по ставке вклада "До востребования". В случае изъятия Вкладчиком суммы вклада или его части, по истечении первых трех месяцев действия договора, договор считается расторгнутым, Банк, производит начисление и выплату процентов за весь срок хранения денежных средств по ставке, указанной в п. 7 Договора. Автоматическая пролонгация в соответствии с условиями, действующими по данному виду вклада на момент пролонгации.
Пенсионный	Срок вклада: 8 месяцев. Срочный, пополняемый. Начисление процентов по окончании срока действия вклада.

 

 

ЗАО «Уральский банк Реконструкции и Развития» очень заинтересован в своих клиентах и предлагает новые Накопительные планы, которые делают процесс накопления  денежных средств легче и интереснее.

В зависимости от конечной цели вниманию клиента предлагается один из  трех Накопительных планов: «Стартовый», «Автомобильный» или «Квартирный».

Преимущества Накопительных Планов:

1. Копить можно в рублях, долларах США или евро – по выбору.
2. Клиент  регулярно пополняет свой План. (Работодатель Вкладчика  может сам производить отчисления с  зарплаты на Накопительный план. При этом комиссия за безналичное зачисление денежных средств взиматься не будет.)
3. За пополнение Плана не реже 1 раза в месяц банк добавляет к процентам по депозиту премиальную ставку.
4. По окончании срока Плана, к сумме  накоплений прибавляются проценты.
5. Клиент может продолжить копить или снять свои сбережения и совершить желаемые покупки по окончании срока действия Плана.

 

Вид накопительного плана	Срок	Процентные ставки (годовые)
		рубли	долл США	евро
“Стартовый”  срочный, пополняемый   (мин. сумма пополнения – 2 000 рублей, 70 долл, 70 евро), выплата процентов по окончании срока действия вклада	6 месяцев	от 10 000	от 300	от 300
		10%	7%	6,5%
Бонусная процентная ставка:		2%	2%	2%

 

Вид накопительного плана	Срок	Процентные ставки (годовые)
		рубли	долл США	евро
“Автомобильный”  срочный, пополняемый   (мин. сумма пополнения - 3 000 рублей, 100 долл, 100 евро), выплата процентов по окончании срока действия вклада	12 месяцев	от 30 000	от 1 000	от 1 000
		11%	7,25%	7%
Бонусная процентная ставка		2%	2%	2%

 

 

Вид накопительного плана	Срок	Процентные ставки (годовые)
		рубли	долл США	евро
“Квартирный”  срочный, пополняемый   (мин. сумма пополнения – 5 000 рублей, 200 долл, 200 евро), выплата процентов по окончании срока действия вклада	18 месяцев	от 50 000	от 1 500	от 1 500
		11,25%	7,5%	7,25%
Бонусная процентная ставка		2%	2%	2%

 

Бонусная ставка - 2% начисляется в конце срока вклада, если Вкладчик, начиная со следующего месяца от даты заключения договора, пополнял вклад не менее 1 раза в месяц в течение срока вклада, на сумму, предусмотренную условиями вклада, и выдержал срок вклада.

Комиссия за безналичное зачисление денежных средств в ОАО УБРиР в рамках программы “Накопительные планы” не взимается.

Банк  также предлагает различные варианты размещения денежных средств:

·Депозит с уплатой процентов в конце срока договора

Денежные средства размещаются в депозит как в рублях, так и в долларах США, проценты на депозит выплачиваются по окончании срока договора.

·Депозит с ежемесячной уплатой процентов

Денежные средства размещаются в депозит как в рублях, так и в долларах США, проценты на депозит выплачиваются ежемесячно.

·Депозит с возможностью пополнения

Денежные средства размещаются на депозит в рублях, при этом  предоставляется возможность пополнения депозита в любой удобной для клиента  суммой в течение первых 2/3 срока действия договора. Проценты на депозит выплачиваются по окончании срока действия договора.

·Депозит с возможностью частичного изъятия

Для того чтобы предугадать финансовые потоки и потребность  в денежных средствах,  Банк предлагает разместить депозит с возможностью частичного изъятия. При размещении временно свободных денежных средств на данный депозит у вас есть возможность истребовать часть средств с депозита без потери ставки по договору. Проценты на депозит выплачиваются по окончании срока действия договора.

·Депозит "Гибкий срок"

Основное преимущество этого депозита заключается в том, что, заключив с Банком договор на 1 год, клиент вправе истребовать с депозитного счета денежные средства в полном объеме тогда, когда они понадобятся. При этом проценты по депозиту пересчитываются исходя из фактического срока нахождения на нем средств по шкале ставок, действующей на момент заключения договора.

·Депозит "Оптимальный"

Основное преимущество этого депозита заключается в том, что, заключив с Банком договор на 1 год,  клиент вправе пополнить депозит любой суммой в течение первых 4 месяцев размещения; истребовать с депозитного счета до 30% первоначально размещенных средств в течение всего срока депозита и истребовать с депозитного счета средства в полном объеме через 181 день после размещения, при этом проценты по депозиту пересчитываются исходя из фактического срока нахождения на нем средств по шкале ставок, указанной в договоре, и выплачиваются при истребовании депозита в полном объеме.

·Генеральное соглашение о привлечении свободных денежных средств

Генеральное соглашение – это соглашение о взаимодействии между клиентом - Вкладчиком и Банком о привлечении свободных денежных средств с  расчетного счета клиента  в депозит. Инструмент удобен при размещении средств на короткие сроки и не требует дополнительного заключения депозитных договоров и постоянного контроля за сроками депозитов.

Порядок размещения средств в рамках Генерального соглашения очень прост:

- В любом отделении Банка  Вы заключаете Генеральное соглашение на год, полгода.

- Для размещения свободных денежных  средств в депозит в рамках  Генерального соглашения Вы представляете в Банк заявки факсимильной связью (по системе "Банк-Клиент", почтой, курьером), в которых указываете сумму денежных средств, размещаемых в депозит, срок размещения, и направляете средства в депозит. Заключение депозитного договора при этом не требуется!!!

- По окончании срока, указанного  в заявке, Банк направляет депозитные  средства и начисленные проценты - на Ваш расчетный счет.

 

 

 

 

2.3. Анализ конкурентного  рынка

Анализ конкурентов и выработка тактики действия банка в отношении главных соперников приносит больше плодов, чем даже существенный реальный рост в данном сегменте рынка. Эта деятельность сводится к определению, какого конкурента атаковать или от кого, где, когда и как защищаться и позволяет принимать важные  тактические решения, образующие основной элемент стратегического  планирования. Для улучшения способности удерживать инициативу в отношениях с конкурентами (а именно такое поведение считается наиболее благоприятным), некоторые банки следуют практике ведущих  индустриальных компаний, разрабатывая информационные системы для анализа конкурентов.