Исследование инновационной деятельности ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк»

Удельный вес привлеченных банком юридических лиц на расчетных счетах на рынке только Приморского края составляет более 7% (на всей территории присутствия- 1.15% (в т.ч. 0,6% по Бурятии и Приморскому краю, 0,4% по Республике Саха(Якутия), 0,3% в Хабаровском крае).

Банк занимает 12% доли рынка кредитования, а именно потребительского кредитования в Приморском крае (на всей территории присутствия 3,15%), 5% доли рынка кредитования юридических лиц Приморского края (на всей территории присутствия 0,6%);    2 место по реализации «зарплатных» проектов среди кредитных организаций на территории Приморского края. Объем эмиссии пластиковых карт банка составляет более 20,5% рынка Приморья и более 21% рынка все Дальнего Востока.

Дополнительный офис ОАО «АТБ» в г. Дальнегорске был  открыт 05 июня 2007 г. Главной целью банка является увеличение клиентской базы и увеличение прибыли от предоставления кредитных услуг. Организационная структура филиала ОАО «АТБ» в г. Дальнегорске представлена на рисунке 1.

Рисунок1 Организационная структура  филиала ОАО «АТБ»

В Дальнегорском филиале  ОАО «АТБ» на сегодняшний день предоставляет следующие виды банковских услуг: кредиты юридическим и физическим лицам, овердрафтное кредитование, авто в кредит, потребительские кредиты, ипотечное кредитование, открытие расчетных счетов, прием денег на вклады под проценты, срочные вклады, депозиты, депозитные вклады, выдача наличных денег, денежные переводы различных банковских систем, открытие счетов пластиковых карт.

Отметим, что филиал  не имеет отдельного баланса и осуществляет выполнение операций и сделок в соответствии с лимитами устанавливаемыми Банком. Кредитные ресурсы филиала формируются за счет:

• финансовых средств, передаваемых Банком;
• средства юридических и физических лиц, находящихся во вкладах;
• других привлеченных ресурсов.

Директор филиала на основе и в рамках полномочий, определенных доверенностью:

• совершает от имени банка определенных операций и представляет интерес банка;
• распоряжается имуществом и средствами филиала, заключает хозяйственные договоры и контракты;
• осуществляет руководство деятельностью филиала;
• издает приказы, обязательные для всех работников филиала;
• имеет право первой подписи;
• принимает и увольняет работников [2].

Филиал учитывает результаты своей деятельности, ведет бухгалтерскую  и статистическую отчетность в порядке, установленным действующим законодательством РФ. Филиал предоставляет финансовую отчетность о результатах своей деятельности головному банку, данные для составления ежедневного баланса.

Главный бухгалтер филиала несет ответственность и пользуется правами, установленными для главного бухгалтера.

Отношение работников филиала возникает на основе трудового договора, регулируется трудовым законодательством РФ и положением о персонале филиала, утвержденным Председателем Правления банка.

Филиал закрывается  по решению головного банка. Закрытие филиала осуществляет специальная комиссия. С момента назначения специальной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами филиала. Комиссия оценивает имущество филиала, принимает меры к оплате долгов филиала. Филиал считается закрытым с момента исключения сведений о нем из книги Государственной регистрации кредитной организации.

2.2 Основные операции филиала

К основным операциям  филиала ОАО «АТБ» относятся

1 Организация безналичных расчётов. Безналичные расчёты – это денежные расчёты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денежных средств путём перечисления денежных средств со счёта плательщика на счёт получателя. При такой форме расчётов используются платёжные поручения, чеки, аккредитивы, инкассо, а также в соответствии с заключёнными договорами банки вправе принимать платёжные требования.

2 Открытие и закрытие счетов юридическим лицам  в рублях и во всех основных валютах. Кроме того, производит по счетам клиентов самые различные операции, такие как: безналичные расчёты по платёжным документам, обработка платёжных документов, операции с аккредитивами, операции по ведению валютных счетов, операции по платёжным поручениям-переводам, неторговые операции, приём и выдача наличных денежных средств.

Открытие счёта осуществляется по представлении определённого  перечня документов и по истечению срока действия договора банковского счёта счёт закрывается. Расторжение договора банковского счёта возможно также по заявлению клиента, на основании решения суда, в связи с ликвидацией юридического лица, а также в связи со смертью гражданина-предпринимателя.

3 Кассовые операции. Любой коммерческий банк строит свои отношения с клиентами на договорной основе, в том числе и при осуществлении их кассового обслуживания. Банк АТБ, как и любой другой банк, осуществляет кассовое обслуживание своих клиентов, которое сводится, главным образом, к приёму денежной наличности от предприятий (сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе предприятия). Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций филиал имеет оборотную кассу. Все поступившие до окончания операционного дня наличные деньги оприходуются в оборотную кассу и зачисляются на соответствующие счета в тот же рабочий день. Из оборотной кассы филиала происходит и выдача наличных денег предприятиям и организациям по кассовым заявкам. Приходные кассы принимают деньги по объявлению на взнос наличными, а расходные кассы выдают деньги по денежным чекам из денежных чековых книжек.

4 Осуществление кредитных операций, т.е. на основании представления определённого перечня документов предоставляет кредиты. В банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями. В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении проводятся мероприятия:

• взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;
• анализ кредитоспособности потенциального/реального клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов  должностному лицу Банка на санкционирование предоставления  кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;
• проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;
• юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;
• оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность, оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог, оценка операционного риска [11].

2.3 Особенности инновационная деятельность ОАО «АТБ»

Инновации в  банковском бизнесе чаще всего привносятся  из иных областей, таких как электроника, связь, телевидение и т.д. Социальные сети, блоги, интернет-игры, Skype - все эти термины давно стали предметами повседневной необходимости для многих людей. Путем понятных и интересных игровых сервисов, происходит постепенное приучение активного молодого поколения к принятию серьезных ответственных финансовых решений в ближайшем будущем. В мировой практике технологии бесконтактной передачи данных NFC и технологии беспроводной идентификации RFID применяются при оплате билетов, оплате проезда на общественном транспорте, оплате бензина и т.д. Для банка такие технологии могут найти применение при получении клиентом рекламной информации, флаерсов на бонусы и скидки, контактов банка, реквизитов, видео- , аудиорингтонов на свой мобильный телефон.

В течении 2010 г. в ОАО «АТБ» были разработаны и введены в пользование новые кредиты наличными, которые сделали получение денег еще более доступным и удобным. Совсем недавно как в головном банке так и филиалах была организована новая форма продажи кредитов наличными. Данная услуга заключалась в том, что кредит не выдавался наличными, а предоставлялся в виде пластиковой карты, с которой можно снять наличные деньги. К данной карте прилагался конверт с полным описанием условий по продукту наподобие упаковок с тарифами.

Так же была введена услуга экспресс-кредитования для постоянных клиентов с хорошей историей платежей с рекордным временем рассмотрения заявки, сокращенным до 10-ти минут, и абсолютно прозрачными условиями.

Одним из инновационных  предложений реализованным в 2011 г. это предложение услуг созаемщика. Данная услуга заключается в следующем, довольно часто официальный уровень дохода клиента не позволяет банку выдать кредит на крупную сумму, ведь решение принимается автоматически на основе данных финансового анализа. Разработанная программа позволяет при расчете условий кредитования учитывать информацию о доходе супруга/супруги клиента, что, естественно, позволяет существенно увеличить сумму займа. Данная предложение доступно для большинства кредитных продуктов банка.

В 2011 г. была введена услуга перекредитации. Положительным моментом в этом является то, что клиенту нет необходимости искать средства на погашение уже имеющегося кредита в ОАО «АТБ», а достаточно воспользоваться услугой перекредитации. В результате банк выдает новый кредит за минусом суммы задолженности по предыдущему кредиту. 

Среди негативных факторов, влияющих на работу банка  в отрицательном смысле можно  отметить отсутствие качественного  интернет-банкинга. Т.е. должной связи  клиента с банком.

Следующим отрицательным моментом является утеря клиентской базы. Большой процент клиентов меняют обслуживающий банк в связи с низкой квалификацией персонала, их неумением проводить эффективные первичные контакты и выстраивать долговременные дружеские и партнерские отношения с клиентами. Таким образом, помимо создания привлекательных продуктов, на первый план выходят проблемы технологического обеспечения деятельности по их продажам, координация работы менеджеров и постоянное повышение уровня их профессиональной подготовки и мотивации, а также эффективная организация бизнес-процессов, в том числе связанных с управлением клиентской базой [14].

2.4 Предложения по совершенствованию инновационная деятельность ОАО «АТБ»

Самое главное  нововведение, которые к сожалению  не применялось в ОАО «АТБ» до настоящего времени – это обучение персонала и прохождение им регулярной аттестации. Суть новых принципов работы с персоналом руководства банка заключатся в активизации практических инициатив каждого сотрудника, нацеленных на сокращение времени и оптимизации отдельных участков производственного процесса, достигая тем самым повышения общей эффективности бизнес-процессов компании в целом.

Еще одним моментом инновационной деятельности может  быть выпуск нового продукта. Новый кредитный продукт будет создан, чтобы помогать заемщикам других банков реально снизить свой ежемесячный платеж по кредиту. Он выдается на рефинансирование более затратных для клиента кредитов, оформленных ранее в других банках. Если клиент хочет уменьшить свой ежемесячный платеж в нескольких банках, то в ОАО «АТБ» он может получить новый кредит на более удобных условиях, который позволит расстаться навсегда с предыдущим займом в другом банке. Условия перекредитования позволяют не только снизить ежемесячный платеж, отказаться от залога и поручительства по кредиту, но дают и дополнительные преимущества. Таким образом, предполагается производить рефинансирование не только кредитов, оформленных ранее в ОАО «АТБ», но и кредитов оформленных в сторонних банках.

Нестандартные каналы коммуникации делают бренд банка естественной составляющей каждодневного общения целевой аудитории. Поэтому необходимо организовать решение вопроса по предоставлению услуги качественного интернет-банкинга. К тому же, стоимость такого контакта существенно ниже, чем иные способы медиа-коммуникаций, а масштабы воздействия - колоссальны. Таким образом, процесс глобального проникновения инновационных технологий в сферу коммуникаций: биометрия, цифровая ручка и сенсорная панель, голосовое управление, а также разработка виртуальных технологий управления компьютером с помощью интерактивных перчаток, создает новый интерфейс социального взаимодействия людей.

Для решения  вышеизложенных предложений необходимо произвести следующие преобразования в работе филиала ОАО «АТБ»

1  Трансформация и перестроение структуры с ориентацией на инновационные технологии.

2  Прямой доступ к «конечному потребителю», путем автоматизированных программных управления взаимоотношениями клиентами.

3  Ориентация на розничный бизнес, путем создания полноценной структуры интернет банкинга на основе аутсорсинга, способствующее преемственности, наследственности, передачи и оборачиваемости капитала внутри семьи, близких родственников, партнеров и т. д..