Кредитование предприятий малого бизнеса в РФ

 

СОДЕРЖАНИЕ

      ВВЕДЕНИЕ  ………………………………………………………………...3

1. КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ ……..………………………………………………………………………5
2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ …..…………………………………………………….18
3. РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ…………………………………………….21

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…….24

     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………….28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                           

 

ВЕДЕНИЕ

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного  функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий  составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного  развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют  ряд важнейших социально-экономических  функций, таких, как обеспечение  занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание  социальной стабильности, а также  могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в  формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление  новых направлений науки и  техники. В настоящее время перед  Российской Федерацией остро стоит  задача диверсификации национальной экономики  с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости  отечественного хозяйства от мировой  конъюнктуры цен, не позволяя тем  самым рассчитывать на планомерный  рост в будущем. Создание развитого  сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного  хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним  из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия  является определение источника  финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых  сумм является существенной проблемой.

Существует  три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

Банковский  кредит

Займы, выданные государственными фондами поддержки  малого предпринимательства

Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы заимствования средств  можно назвать наиболее популярными  и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

 

Цель работы изучить механизм кредитования малого бизнеса в РФ.

 Для достижения указанной цели ставятся следующие задачи:

-   рассмотреть виды кредитования предприятий малого бизнеса в РФ;

-   определить круг экономических проблем, препятствующих развитию кредитования предприятий малого бизнеса в РФ;

-   предложить пути решения проблем кредитования предприятий малого бизнеса в российской экономике.

Объектом исследования является кредитование малых предприятий.

Предмет исследования – особенности и проблемы развития кредитования малых предприятий в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО  БИЗНЕСА В РФ

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она  является актуальной на протяжении всего  жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и  знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность  в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы  работают на рынке более года.

 Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов предприятиям  малого бизнеса:

• Банковский кредит;
• Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО);
• Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства.

Банковские кредиты

Малый бизнес и банки выступают  на рынке кредитования малого бизнеса  в качестве деловых партнеров. В  зависимости от того, насколько они  будут понимать проблемы и потребности  друг друга, настолько и зависят  результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители  малого бизнеса имеют различные  точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.

Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:

Высокие процентные ставки

Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными продуктами. По их убеждению, кредит –  слишком дорогой и сложный  источник пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для  малого бизнеса чуть повыше, чем  для представителей среднего или  крупного бизнеса, однако это связано  с тем, что малый бизнес считается  зоной повышенного риска. Справедливости ради отметим, что в настоящее  время в результате конкуренции  наблюдается постепенное снижение банковских ставок.

Предоставление залога

Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового  кредитования предусматривают недостаточные  для развития бизнеса суммы – 300-600 тыс.руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования  в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности  залога. На сегодняшний день банки  отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на кредитные  средства.

Поручительство

Еще одной причиной недостаточной  популярности кредитования малого бизнеса  предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю  не всегда удается – не каждый готов  рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.

Сроки рассмотрения кредитной  заявки и документов заемщика

Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования наступает  неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже «вчера», а банк может принимать решение  в течение недели. Как вариант, банки советует заблаговременно  готовить себя к кредитованию, заранее  консультироваться с представителями  банка по поводу всех возможных вопросов.

Отсутствие индивидуального  подхода к клиенту

В настоящий момент схемы и стандарты  кредитования малого бизнеса едины  для всех заемщиков. Однако все большее  количество предпринимателей требует  к себе индивидуального подхода  в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.д. Также немаловажные требования заемщиков касаются удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке  и т.д. Таким образом, представители  малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу  и оценке бизнеса клиента по его  желанию. Банки естественно идут навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы  кредитования при наличии положительной  кредитной истории.

Излишний перечень документов

Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам, которые  требует минимального количества документов и ограниченной финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.

Неразвита система оценки бизнеса

По мнению бизнесменов, банки не имеют четкой и отработанной системы  выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного анализа бизнеса. Многие кредиторы имеют различное представление  о том, что такой малый бизнес. В результате предприниматели вынуждены  долго ходить от банка к банку, прежде чем найдут подходящую для  себя программу кредитования бизнеса.

Максимальные суммы  кредитов и сроки

Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, поэтому предпочтительно  развивают те продукты, которые предусматривают  краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть  предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют  срокам окупаемости проектов. Также  бизнесмены зачастую нуждаются в  больших суммах кредитов, чем предусматривают  банковские программы.

Бюрократические процедуры

Наконец, предпринимателей, по их же собственным  словам, останавливает сложность  кредитных схем банков, наличие тяжелых  бюрократических процедур. Многие бизнесмены уверены, что получить приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные»  или с помощью хороших связей с руководством банка. Однако это  неверное утверждение, банки напрямую заинтересованы в долгосрочном партнерстве  и сотрудничестве с каждым клиентом.

Кредитование малого бизнеса сегодня  предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в  денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с  конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе. Дело все в том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

Низкая легитимность малого бизнеса

Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу  и оценке. На многих предприятиях еще  используются «серые» схемы ведения  бизнеса, используется «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что многие предприниматели  попросту не могут подтвердить необходимый  официальный уровень своих доходов  и подтвердить тем самым свою платежеспособность. Банковские программы  не предусматривают индивидуального  подхода к таким заемщикам, а  развитие подобных программ не будет  способствовать выходу «из тени»  таких предпринимателей.

Стереотипы и предубеждения  малого бизнеса

Часть предпринимателей довольно скептически  относятся к кредитным продуктам  для бизнеса, заранее считая их излишне  дорогими и недоступными. Отсюда возникает  понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса. Однако это неверно, возросшая конкуренция между  банками в борьбе за малый бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий  кредитования.

Нестабильное финансовое положение

Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Это  возникает и вследствие большой  конкуренции, особенностей рынка, в  результате низкого качества финансового  планирования и т.д. Также укрываясь  от уплаты налогов, предприятия не все  свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит  кредитования или же предприятие  получает отказ от банка.

Отсутствие залогового обеспечения

Часть предприятий не имеет своей  собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются (или используются подрядчики), а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Если некоторые программы не предусматривают  залоговое обеспечение, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками  кредитования.

Низкая финансовая грамотность  малого бизнеса

Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут  предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно  оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют  свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и  т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.