Отчёт по практике в ОАО "СБЕРБАНК"

Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства населения и размещает их на возвратной основе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные операции. Суть пассивных операций состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других коммерческих банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы. Суть активных операций состоит в размещении мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности.

Все операции и услуги, оказываемые Сбербанком РФ, направлены на удовлетворение потребностей клиентов, которых можно разделить на четыре сегмента: частные лица, малый бизнес, корпоративные клиенты и финансовые организации. Для каждой сегментной группы клиентов существует свой набор операций и услуг.

Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, — услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 220,3 млрд. руб., или 45% всех комиссионных доходов Группы. Спад во внешнеэкономической деятельности клиентов, связанный в первую очередь с кризисными явлениями в мировой экономике, обусловил сокращение комиссионных доходов по документарным операциям на 1,7% — до 0,6 млрд. руб.

Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2013 года обслуживалось 91,2 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. Комиссионный доход по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд. руб. В 2015 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить безакцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.

В результате роста объема, предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд. руб., комиссионный доход по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд. руб.

Приоритетом развития розничного бизнеса Банка является переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами.

В работе с частными клиентами основные усилия Банка были сконцентрированы на кредитовании. Банк ставил перед собой задачи разработки новой линейки кредитных продуктов и оптимизации банковских процессов.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и начиная с марта стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2013 году кредитов физическим лицам составил 3,3 трлн. руб., превысив показатель предыдущего года на 0,8 п.п. Например, за декабрь 2013 года выдано 89 млрд. рублей, то есть почти вдвое больше декабря предыдущего года

В 2013 году Банк делал меньший акцент на привлечении средств, так как обладал достаточной ликвидностью в условиях, когда темпы роста кредитования отставали от темпов роста средств клиентов. На фоне агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками это привело к снижению доли Сбербанка на рынке вкладов за год с 49,4 до 47,9%.

Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций и комиссионных доходов остается расчетно-кассовое обслуживание. Доход по расчетно-кассовым операциям физических лиц за 2013 год составил 41,8 млрд. руб., или 32% всех комиссионных доходов.

Сбербанк успешно конкурирует с другими банками в сегменте безналичного зачисления заработной платы и пенсий на счета по вкладам и счета банковских карт. Через Сбербанк заработную плату получает более половины работающего населения страны. Договоры на перечисление заработной платы сотрудников заключены более чем с 272 тыс. компаний. Пенсии в отделениях Банка получает 43% социальных пенсионеров и более 95% пенсионеров силовых ведомств.

Развитие операций с банковскими картами было одним из приоритетов развития Банка в 2013 году. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции — второй по значимости вид услуг. По итогам года они принесли Банку 244,8 млрд. руб., или 23,5% всех комиссий.

В отчетном году Сбербанк предлагал частным клиентам и другие виды услуг:

• валютно-обменные операции;
• продажа драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов;
• предоставление в аренду индивидуальных сейфов;
• прием заявок на операции с паями паевых инвестиционных фондов;
• продажа лотерейных билетов общероссийских и региональных лотерей;
• прием заявлений на перевод накопительной части пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации в управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды и о вступлении застрахованного лица в государственную программу софинансирования пенсии;
• продажа договоров обязательного пенсионного страхования Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка.

Осуществление всех перечисленных выше операции регламентируется нормами российского банковского права и внутренними документами. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 

5. Управление формированием и использованием банковских ресурсов

Ресурсы коммерческих банков – это совокупность средств, имеющихся в распоряжении банков и используемых для осуществления активных операций. По способу образования ресурсы Сбербанка РФ подразделяются на собственные и привлеченные (обязательства перед клиентами и кредитными организациями) средства.

В целом сумма собственного и привлеченного капиталов Сбербанка России составляет 18 210,3 млрд.. руб.

Собственные средства – средства, полученные от акционеров банка при его создании и образованные в процессе его деятельности. Привлеченные средства – средства клиентов, полученные на определенный срок или до востребования. К заемным средствам относят средства, полученные от кредитных организаций.

Источниками формирования собственного капитала являются:

• уставный капитал;
• эмиссионный доход;
• прирост стоимости, полученной от переоценки имущества;
• неиспользованная прибыль (табл. 5.1)

Таблица 5.1

Собственные средства Сбербанка России

 

Структурные составляющие, млрд. руб.	31.12.13	Уд. вес, %	31.12.12	Уд. вес, %	Прирост/Снижение
Уставный Капитал	87,7	4,7	87,7	5,4	0
Собственные акции, выкупленные у акционеров	(7,2)	(0,4)	(7,6)	(0,5)	(-0,4)
Эмиссионный доход	232,6	12,4	232,6	14,4	0
Фонд переоценки офисной недвижимости	75,8	4	79	5	-3,2
Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг	1,3	0,1	37,3	2,6	-36
Продолжение таблицы 5.1
Фонд накопленных курсовых разниц	(13,7)	(0,7)	(4,7)	(0,3)	(9)
Нераспределённая прибыль	1495,2	79,9	1186,7	72,6	308,5
Итого собственные средства	1871,7	100	1611	100	260,7

 

 

Привлеченные ресурсы по способу их аккумулирования делятся на депозиты и недепозитные привлеченные средства. Депозиты – денежные средства, внесенные в банк клиентами (физическими и юридическими лицами) и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.  В таблице 5.2 представлен состав, структура и динамика привлеченных ресурсов Сбербанка РФ:

Таблица 5.2

Привлечённые средства Сбербанка России: состав, структура, динамика

 

Обязательства, млрд.. руб.	31.12.13	Уд. вес, %	31.12.12	Уд. вес, %	Прирост/Снижение
Средства банков	2111,3	12,9	1452,4	10,8	658,9
Средства физических лиц	8435,8	51,7	6983,2	51,8	1452,6
Средства корпоративных клиентов	3628,4	22,2	3196,1	23,7	432,3
Выпущенные долговые ценные бумаги	853,4	5,2	691,7	5,1	161,7
Прочие заёмные средства	499,1	3,1	469,2	3,5	29,9
Отложенное налоговое обязательство	23,8	0,1	33,2	0,2	-9,4
Прочие финансовые обязательства	291,7	1,8	227,2	1,7	64,5
Прочие нефинансовые обязательства	60,7	0,4	35,9	0,3	24,8
Субординированные займы	424,7	2,6	384,7	2,9	40
Итого обязательств	16328,9	100	13473,6	100	2855,3

 

 

 В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы преобладают. Их доля – 88 %. С развитием рыночных отношений, с появлением новых способов аккумулирования временно свободных денежных средств физических и юридических лиц структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения. Достаточность капитала банка по состоянию на 1 августа находится на уровне 18%. Данный показатель значительно превышает минимальное значение, установленное Базельским комитетом на уровне 8%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Организация управления коммерческим банком

По форме организации Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на конец декабря 2013 г., ему принадлежит 50% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

• Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссией избирается Совет банка, который избирает председателя. При совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд; рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.
• Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.
• Правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.