Сущность кредита и его особенности на современном этапе

1)  информация по кредиту;

2)  данные о клиенте;

3)  финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о  служащем банке выдающем кредит, номер  досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его  доходов и расходов.

На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно  выдать кредит. При отрицательном  ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности представления кредита.

Модель скорринговой оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в  зависимости от значения показателя кредитоспособности. В качестве примера можно привести выдержки из систем оценки двух английских банков (табл. 11.9 и 11.10).

Первый вариант дифференцирования  балльной оценки показателей кредитоспособности клиента              Таблица 11.9

 

Показатель	Значение показателя/вес в баллах
Годовой доход: - всего в тыс. дол. - вес в баллах	< 10      5	10-20 15	20-40 30	40-60      45	>60       60
Взаимоотношения с банком: - наличие счетов - баллы	Нет счетов 0	До  востребования 30	Сберегательный            50	Оба счета       50	Нет ответа
Постоянство проживания по одному адресу: - длительность - балл	< 1 года       0	1-2 года 15	2-4 года 35	>4 лет       50	Нет ответа     0
И.т.д.

 

Второй вариант дифференцирования балльной оценки показателей кредитоспособности клиента           

 

Таблица 11.10

 

 

 

 

 

Показатель	Значение	Балл
1. Наличие телефона	Да Нет Нет ответа	10 15 15
2. Срок проживания по последнему  адресу	До 1 года 1-2 года 3-7 лет 8-25 лет 26 и более лет Нет ответа	9 6 3 1 0 3
3. Статус резидента	Владелиц квартиры (дома) Арендатор Проживает с родителями Нет ответа (другие варианты)	0 9 6 12
4. Период обслуживания в банке	До 1 года 1-2 года 3-4 года	20 12 8

 

На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического  лица, адаптированные к российским условиям. Например, первая форма модели в силу необходимости учете большого количества факторов может иметь два уровня (этапа).

На первом этапе дают предварительную  оценку возможности выдачи ссуды  на приобретение жилья, которая основана данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы  риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве.

По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-анкета передаются клиенту.

При сумме баллов более принятого  уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой  ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.

Для внедрения системы скорринга  в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев оценки кредитоспособности  физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определенными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.;                  

2) выделение основных (системообразующих)  критериев, которые должны оказывать  наибольшее влияние на общую  балльную оценку кредитоспособности  физического лица;      

3) определение количества баллов, которые можно присваивать по каждому выбранному критерию, причем системой образующие критерии должны иметь более высокие баллы. 

4)  выделение показателей в  рамках каждого критерия, например, критерию «семейное положение»  соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое,  высшее, ученая степень;                                                        

5)  разработка теста-анкеты клиента  в соответствии с выбранными  критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;                                                                              

6)  создание банком собственной  информационной базы о клиентах  и картотеки кредитной истории  заемщиков;       

7) разработка программного обеспечения скорринга;  

8)  определение организации оценки  кредитоспособности физических  лиц и порядка принятия решения.                  

Для получения банками информации о кредитной истории физического  лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

В основе платежей платежеспособности лежат данные о доходе физического  лица и степени риска потери этого  дохода. Например, Сбербанк России при  выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:

Р = Д * К * I                                            

где       Р — платежеспособность на период;

Д — среднемесячный доход;

К — корректировочный коэффициент;

I — срок ссуды.

Размер ссуды и проценты не могут  превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода. [2, ст. 401]

Анализ расчета средств  обеспечения, норм процентных ставок  банком

Для анализа расчета средств  обеспечения, норм процентных ставок банка, сравним графики погашения кредита основного долга и график уплаты процентов за пользование кредитом: ЛПХ (личное подсобное хозяйство) и потребительский кредит.

Рассмотрим эти кредиты:

1. Васильев Иван Николаевич являясь  физическим лицом берет кредит «Россельхозбанке» на ЛПХ в сумме 110.000 (сто десять тысяч 00 коп.), сроком на два года с 23 апреля 2009 года по 10 апреля 2011 года, по ставе 14% годовых. В графике показано, какую сумму клиент должен уплачивать каждый месяц (см. приложение 5 – кредитный договор).                                                                                                                                      

График погашения кредита (основного долга). 

10.05.2009 - 4583,33 12.05.2010 - 4583,33

11.06.2009 - 4583,33 10.06.2010 - 4583,33    

10.07.2009 - 4583,33 10.07.2010 - 4583,33   

10.08.2009 - 4583,33 11.08.2010 - 4583,33

10.09.2009 - 4583,33 10.09.2010 - 4583,33

10.10.2009 - 4583,33 10.10.2010 - 4583,33

12.11.2009 - 4583,33 10.11.2010 - 4583,33

10.12.2009 - 4583,33 10.12.2010 - 4583,33

10.01.2010 - 4583,33 12.01.2010 - 4583,33

11.02.2010 - 4583,33 10.02.2011 - 4583,33

10.03.2010 - 4583,33 10.30.2011 - 4583,33

10.04.2010 - 4583,33 10.04.2011 - 4583,33

Всего: 110.000 руб.

График уплаты процентов  за пользование кредитом (кредитование ЛПХ/потребительское кредитование).

10.05.2009 – 717,26 12.05.2010 – 673,22

11.06.2009 – 1293,88 10.06.2010 – 559,27

10.07.2009 – 1121,60 10.07.2010 – 525,96

10.08.2009 – 1144,45 10.08.2010 – 504,92

10.09.2009 – 1089,95 10.09.2010 – 420,77

10.10.2009 – 1002,05 10.10.2010 – 368,17

12.11.2009 – 1044,25 10.11.2010 – 326,09

10.12.2009 – 836,80 10.12.2010 – 262,98

10.01.2009 – 871,20 12.01.2011 – 231,65

11.02.2010 – 841,53 10.02.2011 – 152,95

10.03.2010 – 687,25 10.03.2011 – 98,45

10.04.2010 – 706,54  10.04.2011 – 54,50

Всего: 15535,69 коп.

Отсюда видно, что клиент возвращает из общей суммы 110.000, всего 15 тысяч 535 руб. 69 коп., по ставке 14% годовых. Для клиента это очень выгодно, так как он возвращает не полную сумму кредита.

2. Иванова Любовь Михайловна также берет потребительский кредит в банке ВТБ 24, на сумму 117.000 (сто семнадцать тысяч рублей 00 копеек) на пять лет с 15 августа 2007 года по 14 августа 2012 года, по ставке 22% годовых. В графике указаны суммы платежа в погашении основного долга и погашении процентов.                                                                                                                                     

График погашения кредита  и уплаты процентов.

Дата платежа	Общая сумма погашения	Сумма платежа в погашение основного  долга	Сумма платежа в погашение процентов	Остаток задолженности
17.09.2007	2327.18	0.00	2327.18	11700.00
15.10.2007	3261.70	1287.12	1974.58	115712.88
15.11.2007	3261.70	1099.61	2162.09	114613.27
17.12.2007	3261.70	1051.08	2210.62	113562.19
15.01.2008	3261.70	1279.50	1982.20	112282.69
15.02.2008	3261.70	11.69.44	2092.26	11113.25
17.03.2008	3261.70	1191.23	2070.47	109922.02
15.04.2008	3261.70	1345.57	1916.13	108576.45
15.05.2008	3261.70	1303.76	1957.94	107272.69
16.06.2008	3261.70	1198.31	2063.39	106074.38
15.07.2008	3261.70	1412.64	1849.06	104661.74
15.08.2008	3261.70	1311.45	1950.25	103350.29
15.09.2008	3261.70	1335.88	1925.82	102014.41
15.10.2008	3261.70	1422.10	1839.60	100592.31
17.11.2008	3261.70	1266.34	1995.36	99325.97
15.12.2008	3261.70	1589.98	1671.72	97735.99
15.01.2009	3261.70	1438.08	1823.62	96297.91
16.02.2009	3261.70	1404.34	1857.36	94893.57
16.03.2009	3261.70	1660.21	1601.49	93233.36
15.04.2009	3261.70	1575.84	1585.86	91657.52
15.05.2009	3261.70	1604.33	1657.37	90053.19
15.06.2009	3261.70	1579.06	1682.64	88474.13
15.07.2009	3261.70	1661.89	1599.81	86812.24
17.08.2009	3261.70	1534.97	1726.73	85277.27
15.09.2009	3261.70	1771.10	1490.60	83506.17
15.10.2009	3261.70	1751.73	1509.97	81754.44
16.11.2009	3261.70	1684.85	1576.85	80069.59
15.12.2009	3261.70	1862.13	1399.57	78207.46
15.01.2010	3261.70	1800.40	1461.30	76407.06
15.02.2010	3261.70	1834.04	1427.66	74573.02
15.03.2010	3261.70	2003.15	1258.55	72569.87
15.04.2010	3261.70	1905.74	1355.96	70664.13
17.05.2010	3261.70	1898.75	1362.95	68765.38
15.06.2010	3261.70	2059.72	1201.98	66705.66
15.07.2010	3261.70	2055.52	1206.18	64650.14
16.08.2010	3261.70	2014.75	1246.95	62635.39
15.09.2010	3261.70	2129.11	1132.59	60506.28
15.10.2010	3261.70	2167.61	1094.09	58338.67
15.11.2010	3261.70	2171.65	1090.05	56167.02
15.12.2010	3261.70	2246.08	1015.62	53920.94
17.01.2011	3261.70	2189.19	1072.51	51731.75
15.02.2011	3261.70	2357.46	904.24	49374.29
15.03.2011	3261.70	2428.42	833.28	46945.87
15.04.2011	3261.70	2384.52	877.18	44561.35
16.05.2011	3261.70	2429.07	832.63	42132.28
15.06.2011	3261.70	2499.86	761.84	39632.42
15.07.2011	3261.70	2545.06	716.64	37087.36
15.08.2011	3261.70	2568.73	692.97	34518.63
15.09.2011	3261.70	2616.72	644.98	31901.91
17.10.2011	3261.70	2646.39	615.31	29255.52
15.11.2011	3261.70	2750.33	511.37	26505.19
15.12.201	3261.70	2782.43	479.27	23722.76
16.01.2012	3261.70	2804.77	456.93	20917.99
15.02.2012	3261.70	2884.49	377.21	18033.50
15.03.2012	3261.70	2947.35	314.35	15086.15
16.04.2012	3261.70	2971.52	290.18	12114.63
15.05.2012	3261.70	3050.52	211.18	9064.11
15.06.2012	3261.70	3092.80	168.90	5971.31
16.07.2012	3261.70	3150.43	11.27	2820.88
14.08.2012	2870.05	2820.88	49.17	0.00
Итого:	194375,83	117000,00	77375,83