Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Апреля 2014 в 09:53, курсовая работа
Правильное установление цен на страховые продукты определяет экономическое «лицо» страховой отрасли в целом и страховой организации в частности. Научный подход к формированию цен во многом определяет успех страхового предпринимательства, прямо влияет на получение прибыли от реализации страховых продуктов о оказания страховых услуг, активность на страховом рынке и удовлетворенность страхователей.
Цена - это денежное выражение стоимости страховых продуктов в соответствии с затратами труда, финансов, времени на разработку и реализацию. Цена - денежная сума, которую страхователь согласен заплатить за единицу страховой защиты имущественных интересов. Это количественное соотношение конкретного спроса и предложения.
Введение
1. Цены как инструмент страхового маркетинга…………………………5
2. Стратегия и тактика ценовой политике в страховом бизнесе……….10
3. Маркетинговые факторы ценообразования…………………………..12
4. Тарифная политика страховщика……………………………………..18
5. Сущность страховых тарифов. Актуарные расчеты…………………20
6. Модели ценообразования на страховые продукты…………………..25
7. Варианты особенностей реализации принципа наивысшего доверия при возмещении страхового ущерба…………………………………………..34
Список используемой литературы……………………………………….40
В «Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2013 годы» отмечено, что потребности страхователя должны быть на первом месте. В процессе переговоров должен соблюдаться один из важнейших принципов страхования – наивысшего доверия сторон, раскрывая существенные обстоятельства, имеющее отношение к содержанию договора страхователя. Особое внимание обращается на механизм страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть полным и с ограничением. В основе вариантов величины страхового покрытия лежит риск страхователя (X) и риск страховщика (Y). При полном покрытии страховое возмещение равно размеру ущерба. Однако чаще страховой покрытие содержит некоторые ограничения, уменьшающие величину страховых выплат по сравнению с размером реального ущерба, при этом страхователь участвует в возмещении части ущерба в обмен на снижение страховых взносов. Для клиентов первостепенное значение имеет величина покрытия ущерба, поэтому страховщик обязан разъяснить степень гарантированности при таких вариантах:
1) полное страховое покрытие (по действительной стоимости);
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения равна фактической стоимости имущества на день заключения договора.
Пример. Фактическая стоимость объекта на день заключения договора страхования равна 100000 руб. Объект застрахован по действительной стоимости. В результате пожара объект был уничтожен полностью. Определим сумму страхового возмещения.
Так как объект был застрахован по действительной стоимость, то сумма страхового возмещения будет равна фактической стоимости объекта на день заключения договора, то есть 100000руб.
2) по «первому риску»;
При страхование по системе первого риска страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
Пример. Объект застрахован по системе первого риска на сумму 100000руб. определим сумму страхового возмещения, если ущерб составил: 1) 80000 руб.; 2) 120000 руб.
1) Так как ущерб не превышает страховой суммы (80000 руб. < 100000 руб.), то страховое возмещение равно сумме ущерба, то есть 80000 руб.
2) Так как ущерб превышает страховую сумму (120000 руб. > 100000 руб.), то страховое возмещение равно размеру страховой суммы, то есть 100000 руб.
3) франшиза (условная или безусловная);
При условной франшизе (например, свободной от x%) страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы. Если размер ущерба превышает условную франшизу, то в этом случае ущерб покрывается полностью.
Пример. Страховая сумма равна 100000 руб. в договоре страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 2%». Определим страховое возмещение, если фактический ущерб составил:
1) 1000 руб.; 2) 5000 руб.
Сумма франшизы равна 0,02 × 100000 = 2000 руб.
1) Так как сумма фактического ущерба меньше суммы франшизы (1000 руб. < 2000 руб.), то в этом случае ущерб не возмещается.
2) Так как сумма фактического ущерба больше суммы франшизы (5000 > 2000 руб.), то в этом случае страховое возмещение равно сумме фактического ущерба, то есть 5000 руб.
4) пропорциональное или неполное страхование;
Страхование по системе пропорциональной ответственности – это неполное страхование стоимости имущества.
Пример. Объект, стоимостью 150000 руб., застрахован на сумму 120000 руб. ущерб при пожаре составил 90000 руб. определим сумму страхового возмещения.
Страховое возмещение = (страховая сумма по договору) × (фактическая сумму ущерба) / (стоимостная оценка объекта страхования) = 120000 × 90000 / 150000 = 72000 руб.
5) по системе дробной части;
При страховании по системе дробной части устанавливается действительная и показанная стоимость объекта.
Если показанная и действительная стоимость объекта равны, то это страхование по системе первого риска.
Если показанная стоимость объекта меньше действительной, то страховое возмещение определяется по следующей формуле:
=
×
Пример. Действительная стоимость объекта равна 100000 руб. в договоре страхования стоимость объекта показана как 80000 руб. фактическая сумма ущерба равна 90000 руб. определим страховое возмещение.
Страховое возмещение = (показанная стоимость) × (фактическая сумма ущерба) / (действительная стоимость) = 80000 × 90000 / 100000 = 72000 руб.
6) страховое возмещение «с
При страховании по восстановительной стоимости страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Этот вид страхования соответствует полной страховой защиты.
7) предельная ответственность.
При страховании по системе придельной ответственности страховое возмещение равно разнице между заранее установленным приделом и достигнутым уровнем дохода.
Пример. Средняя за 5 лет стоимость урожая с 1 га в сопоставимых ценах равна 100000 руб. фактическая стоимость урожая с 1 га составила90000 руб. использовалось страхование по системе предельной ответственности, по которому ущерб возмещается в размере 75%. Определим страховое возмещение.
Страховое возмещение с 1 га равно 0,75 (10000 – 90000) = 7500 руб.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Дополнительные источники:
Интернет-ресурсы: