Имущественное страхование

     Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования [6, с.37].

     Заметным событием в истории послевоенного развития страхования в СССР было постановление Совета Министров от 30 августа 1984г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

     Итак, в 1960-80-е гг. идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и прочее).

     В начале 90-х гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г.

     Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по-своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

     Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990г., которые разрешили функционировать на страховом рынке, конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

     Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е гг. в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности. Динамику развития страхования путем увеличения объема страховых премий можно проследить в табл.1.1.

     Изучив таблицу, можно сделать вывод о том, что в России с каждым годом увеличивается количество страхователей и объектов страхования. Это говорит о развитии страхования в целом и конкретно по отраслям [18, с.293]. 

 

Таблица 1.1.Страховые премии, собранные страховыми организациями

 

Вид страхования	2005г.		2006г.	2007г.	2008г.
Всего по обязательному и добровольному страхованию, млн. р.	506151,1		614001,9	775083,0	954754,2
Добровольное страхование — всего, млн. р.	303741,1		340692,2	404288,5	468764,4
в том числе: личное страхование	98595,0		94437,5	113160,3	128479,6
в том числе: страхование жизни	33950,3		15980,6	22341,7	19229,8
из него пенсий и ренты	17423,0		2916,3	2712,9	1419,5
от несчастных случаев и болезней	18905,3		25139,5	27632,7	34760,1
из него пассажиров (туристов, экскурсантов)	1442,0		1930,9	2545,8	3054,0
медицинское	45739,5		53317,4	63185,9	74489,7
имущественное страхование	205146,1		246254,7	291128,1	340284,8
в том числе: страхование имущества юридических лиц	121854,8		137731,8	145487,0	162393,9
из него средств транспорта	19801,4		26248,8	37221,0	40744,7
имущества граждан	57384,8		86559,9	122643,4	152363,2
предпринимательских и финансовых рисков	10174,7		5701,3	3158,4	4069,5
из них депозитов и вкладов граждан	2473,4		2,2	0,2	0,4
страхование ответственности	15731,7		16261,7	19839,3	21458,3
Обязательное страхование - всего	202410,0		273309,7	370794,5	485989,8
в том числе: личное страхование	146294,1		209296,0	297084,8	405609,3
в том числе: страхование от несчастных случаев и болезней	5110,6		5907,7	6355,2	6861,6
из него пассажиров (туристов, экскурсантов)	915,4		520,6	550,3	560,9
медицинское	141183,5		203388,3	290729,5	398747,7
имущественное страхование	56115,9	64013,7		73709,8	80380,5
в том числе: страхование ответственности	55352,7	64013,4		73691,3	80361,4
из него гражданской ответственности владельцев транспортных средств	55141,4	63782,8		73690,3	80355,6

 

     Формирующийся страховой рынок Российской Федерации заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ О «страховании», Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора).

     Основная часть страховых компаний – более 58% относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%, государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

     После демонополизации страхового дела в России сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

     Государственный сектор страхования, возглавляемый АО "Росгосстрах", имеет достаточно разветвленную сеть региональных дочерних страховых компаний, обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного, имущественного, в том числе сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. В настоящее время АО "Росгосстрах" обеспечивает поступление страховых платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке России и ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и экологических рисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и авиационному страхованию.

     Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

     Коммерческий сектор страхования представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченной ответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств [22, с.472].

     Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита, общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

 

1.3. Характеристика имущественного  страхования и его виды

 

    Частично рассматривая выше данную отрасль страхования, можно сказать, что имущественное страхование – это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

     Значение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

     Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного страхования имущественные интересы, связанные:

• со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи,

повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);

• с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной

ответственности перед контрагентом);

• с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);
• с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед

страхователем [1, с.267].

     Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

• сельскохозяйственное;
• транспортное;
• страхование имущества юридических лиц;
• страхование имущества физических лиц [20, с.38].

     В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов (максимальный) – балансовая стоимость, но не

выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним

рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

• незавершенное строительство – в размере фактически произведенных

затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

     Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе, средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

     Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе, и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

     Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в  случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несёт перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.) [14, с.43].

     Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязательствами сторон:

• страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые

 исходя из страховой  суммы соответствующего имущества  и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы;

• страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с

наступлением страхового случая, то есть выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение [14, с. 49].

 

4. Имущественное страхование: международный опыт

 

     На международном рынке имущественное страхование также популярно, как и на внутреннем рынке России. Наиболее распространенными его видами являются: страхование инвестиций от политических рисков, страхование экспортных кредитов, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности таможенных перевозчиков.

     Страхование инвестиций от политических рисков осуществляется для страховой защиты иностранных инвестиций. Страховщиками здесь являются чаще всего государственные страховые структуры страны-инвестора и международные финансовые организации. Ведущую роль в таком страховании играют агентства, являющиеся дочерними страховыми организациями правительств соответствующих государств. Данные агентства предоставляют гарантии национальным инвесторам, осуществляющим инвестиции в зарубежные страны, при этом средства на покрытие возможных убытков от проведения страхования выделяются из государственного бюджета. Среди ведущих мировых агентств следует назвать Корпорацию частных зарубежных инвестиций (США), «Гермес» (Германия), Департамент экспорта, импорта и торговли Министерства внешней торговли и промышленности Японии, Департамент экспортных кредитных гарантий Министерства экономики и промышленности Великобритании, «Кофас» (Франция). Еще одним страховщиком при осуществлении страхования инвестиций от политических рисков является Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций (МИГА), учрежденное в соответствии с Сеульской конвенцией 1985г. по инициативе Мирового банка.