Медицинское страхование: сущность, содержание и мировой опыт организации

 Республика  Беларусь пока не готова к  переходу на обязательное медицинское страхование. В 2002 г. Министерством здравоохранения и правительством страны был утвержден расширенный перечень медицинских услуг, которые могут предоставляться государственными лечебными учреждениями на платной основе. Он не затрагивает интересы детей, пенсионеров, инвалидов и других незащищенных слоев населения. Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Как показывает зарубежный опыт, смешанная форма финансирования медицинского страхования является наиболее эффективной.

 

Таблица 3 - Характер финансирования национальных систем здравоохранения

 

Страна	Источники финансирования здравоохранения
	Субсидии государства (%)	Взносы предпринимателей (%)	Страховые взносы граждан (%)	Прямые доплаты граждан (%)
Бельгия	27	50	2	21
Германия	14,2	72,5	6,4	6,9
Франция	1,8	73	3,7	21,5
Великобритания	78	10	3,8	8,2
Италия	36,2	45,5	3,3	15
Швеция	71	18,4	2	8,6
Швейцария	34,7	28,7	16,6	20
США	41,8	1,2	30,8	26,2

 

 

Интересен опыт Германии. Здесь проживает более 82 млн. человек. Средний страховой взнос составляет 6,55% от заработной платы работника, столько же платит работодатель. Финансирование здравоохранения обеспечивается на 60% за счет фондов обязательного медицинского страхования, на 10% - из фондов добровольного медицинского страхования и на 15% - за счет средств государственного бюджета. Обязательным медицинским страхованием охвачено 90% населения, остальные пользуются добровольным[19, c.77-80].

В здравоохранении ФРГ работает 2,1 млн., а всего в отрасли занято почти 4,5 млн, человек. Ее оборот составляет около 260 млрд. евро.

Сейчас в Германии работает более 300 тыс. врачей, один врач приходится на 279 жителей. Это высокий мировой показатель. Большинство из них работают либо в больницах, либо ведут частную практику. Правда, они могут открывать частные клиники лишь при наличии острой потребности региона. Лечение предоставляется бесплатно по предъявлении страхового полиса. Работу медика оплачивает больничная касса. Пациенты, застрахованные частным образом, наоборот, сначала сами платят за лечение, а затем получают возмещение своих расходов от своей страховой компании.

Те, кто застрахован согласно предусмотренным законом нормам страхования на случай болезни, должны учитывать одно ограничение: они могут обращаться лишь к тем специалистам, которые ведут врачебную практику в качестве так называемых договорных врачей. Только они готовы оказывать услуги по тарифам, установленным больничными кассами. И поскольку более 90% жителей Германии застрахованы в государственных больничных кассах, то за лечение пациентов берутся практически все практикующие врачи. На начало 2008 года амбулаторным лечением занималось около 127 тыс. врачей. И лишь 1500 специализировались исключительно на обслуживании пациентов, застрахованных в частном порядке.

Пациент сам может выбрать для себя лечащего врача и больницу, правда, по согласованию с домашним врачом. Расчет производится через больничные кассы. При стационарном лечении пациенты в индивидуальном порядке доплачивают максимум 9 евро за 14 дней в году. Дети и подростки от такой доплаты освобождены. Лекарство можно купить только в аптеках. Продажа через Интернет запрещена.

Тем не менее, немецкая система здравоохранения страдает от высоких и возрастающих расходов, снижения качества медицинских услуг. Основные проблемы:

• избыточная обеспеченность врачами, больницами и высокие расценки

по уходу за больными;

• растущие взносы в больничные кассы;
• высокие цены на лекарства.

В 2001 году парламент Германии принял пакет законов об экономии расходов на лекарства. Врачи назначают больным только биологически активные вещества, а не препараты. Аптеки обязаны подобрать один из пяти наиболее эффективных с точки зрения затрат препаратов. Установлена скидка в размере 5% для государственных больничных касс, которые оплачивают большинство медикаментов.

Финансирование здравоохранения в Германии заслуживает внимания. Безусловно, сегодня ни одну из существующих в мире систем финансирования здравоохранения нельзя считать идеальной. Тем не менее, Беларуси нужно грамотно использовать положительный зарубежный опыт. у нас добровольное страхование носит коммерческий характер и представлено в виде медицинского страхования (непрерывное страхование здоровья), а также страхования здоровья на случай болезни. При отсутствии обязательного страхования развитие форм добровольного медицинского страхования диктует необходимость введения страховых отношений между субъектами системы здравоохранения.

Основу фонда должны формировать  трудоспособное население посредством обязательных взносов с начисленной заработной платы и предприятия - в виде платежей и отчислений.

Высок уровень качества работы систем обязательного медицинского страхования в таких странах, как Германия, Израиль, Швейцария. Исследование принципов организации этих систем и сравнение их с принципами, которые являются основой деятельности российской системы оме, позволяет, на наш взгляд, лучше понять, какие задачи решаются данными системами, и какие экономические инструменты для этого используются.

Обязательное медицинское страхование - это один из возможных способов обеспечения всех граждан страны медицинскими услугами, Второй традиционной системой обеспечения населения медицинскими услугами является система национальной службы здравоохранения, в соответствии с которой услуги здравоохранения оплачиваются государством из налоговых поступлений, Такая модель действует в Великобритании, Италии, Швеции и ряде других стран.

Страховые медицинские организации, являющиеся основой систем оме в Германии, Швейцарии, Израиле, представляют собой независимые самоуправляемые организации, действующие в рамках публично-правовой сферы. Они называются «больничные кассы». Принципы их деятельности во многом схожи с принципами больничных касс, действующих в частноправовой сфере. Исторически больничные кассы, вошедшие в системы оме перечисленных стран, не создавались специально.

В настоящее время в  ФРГ имеется семь типов касс: всеобщие местные больничные кассы; больничные кассы предприятий; альтернативные больничные кассы; сельскохозяйственные больничные кассы; больничные кассы ремесленников; морские больничные кассы; больничные кассы при обществах по социальному страхованию занятых в горнодобывающих отраслях. К началу 2009 г. в ФРГ насчитывалось 186 касс.

В Швейцарии в настоящее время обязательное медицинское страхование осуществляют l30 больничных касс.

В Израиле обязательное медицинское  страхование введено только в 1995 г. на базе четырех уже существовавших к тому моменту больничных касс: «Леумит» (создана в 1933 г.); «Меухедет» образована в 1974 г. в результате слияния двух больничных касс, действовавших, соответственно, с 1936 г. и с 1931 Г.; «Маккаби» (основана в 1941 г.) и «Клалит». (1911 г.).

Не менее важным, чем  объем средств, поступающих в  систему оме, является вопрос об эффективности  их использования. Ни в одной из перечисленных  стран государство не объявляло  медицинское страхование монополией государства и не наделяло ни одну из страховых организаций монопольным правом на его осуществление. Таким образом была создана конкурентная среда для медицинских страховых организаций, действующих в публично- правовой сфере. В Израиле положение о том, что деятельность подобных организаций базируется на принципе конкуренции, даже закреплено в законе о конкуренции между больничными кассами.

 Следует заметить, что обязательным условием существования конкурентных отношений в этой сфере является то, что, хотя государство и определяет ряд базовых условий страхования (перечень медицинских услуг, которые больничная касса обязана предоставить застрахованному лицу в рамках оме и некоторые другие, различающиеся по странам), у каждой больничной кассы обязательно остается возможность установления ряда условий, влияющих на ее конкурентоспособность.

Например, в Израиле и  Германии конкурентные преимущества могут  быть связаны с программой дополнительного медицинского страхования, которую касса предлагает только своим членам за небольшую ежегодную доплату.

В Израиле и в Германии размер страховых платежей по обязательному  медицинскому страхованию устанавливается государством централизованно. Причем здесь существует однотипный порядок уплаты страховых взносов. В Израиле, так же как и в Германии, 50% взноса на обязательное медицинское страхование уплачивается работником, а 50% - работодателем. Начисление этих взносов производится бухгалтерией при расчете заработной платы. Перечисление взносов – работодателем.

В ФРГ за безработных страховые  взносы уплачивает федеральное или  местное правительство. Часть взносов  уплачивают сами пенсионеры, а часть  – пенсионные фонда. В Израиле  частные предприниматели, студенты и все неработающие платят взносы самостоятельно.

В Германии до недавнего  времени взносы поступали в больничные кассы. Однако с 1 января 2009 г. Взносы перечисляются  в централизованный медицинский  фонд. Таким образом, механизм сбора  взносов в Германии стал очень  похож стал на соответствующий механизм, действующий в Израиле. Функция сбора взносов передана единственному в стране учреждению, которое и распределяет затем средства между больничными кассами. В Израиле таким монопольным правом наделено специальное государственное ведомство – Институт национального страхования.

Такой порядок исключает  из бюджетов больничных касс затраты  на сбор взносов. В сфере сбора  платежей не может быть конкуренции, а передача данной функции в единый центр приводит к экономии расходов в масштабах всей системы обязательного медицинского страхования.

В ФРГ, Израиле, Швейцарии  каждый застрахованный в системе  обязательного медицинского страхования, помимо внесения регулярных платежей, должен вносить еще некоторую сумму при обращениях в лечебные учреждения. В Германии и Израиле это небольшой платеж, который клиент обязан сделать при посещении врача-специалиста или прохождении обследования (например, рентгена или УЗИ).

В Швейцарии система финансовых взаимоотношений между больничной кассой и застрахованными лицами более сложная: при оформлении договора обязательного медицинского страхования с больничной кассой клиент должен выбрать размер годовой франшизы (от 300 до 25000 фр.). Чем меньше размер франшизы выберет для себя застрахованный, тем большую сумму составит его страховая премия за год. Низкая франшиза выгодна тем, кто часто пользуется медицинскими услугами, а высокая - тем, кто редко обращается к врачам. Застрахованный оплачивает франшизу по мере получения медицинских услуг. Но даже тогда, когда франшиза выплачена, больничная касса оплачивает 90% лечения, а 10% клиент оплачивает сам[13, c.50].

Механизм соучастия населения в медицинских расходах существует в большинстве стран Евросоюза и предназначен, в первую очередь, для ограничения чрезмерного потребления медицинских услуг и сдерживания роста государственных расходов на здравоохранение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение:

 

 

Одной из форм социальной защиты населения государством является медицинское  страхование. Данный вида страхования представляет собой создание системного подхода к охране здоровья и социальному обеспечению граждан Беларуси, который гарантирует качественную медицинскую помощь квалифицированного персонала вне зависимости от социального статуса и уровня доходов. Страхование может быть обязательным и добровольным. В Беларуси вводится обязательное медицинское страхование для иностранных граждан, являющихся гостями страны, для граждан же Беларуси медицинское страхование является добровольным,но не все медицинские учреждения могут оказывать услуги по страховой медицине.

Врачи, осуществляющие деятельность в системе страховой медицины, должны получить лицензию на оказание подобной помощи, что стимулирует  медперсонал повышать свой профессиональный уровень. В Беларуси медицинское страхование является новой моделью финансирования и управления. Оно все больше завоевывает популярность у населения. Однако, рынок медицинского страхования в Республике Беларусь по-прежнему слабо развит. На то есть ряд объективным причин:

• отсутствие экономического стимула;
• особенности нашего налогового законодательства;
• почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения;
• слабо развитый рынок платных медицинских услуг.