Методики расчетов страховых тарифов

Занижение тарифной ставки может привести к  тому, что у страховщика просто не хватит средств для осуществления  страховых выплат, и в результате понесенный страхователями или иными  участниками страхования ущерб  не будет возмещен. Последняя ситуация крайне негативно отражается не только на финансовом положении страховщика, но и вызывает недоверие к страхованию  со стороны страхователей. Поэтому  орган страхового надзора в России устанавливает контроль за обоснованностью  применяемого размера тарифной ставки и может принимать строгие  санкции за снижение величины ставок страховщиками без достаточных на то оснований. 

Практическая часть

Задача № 1

 

Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

№ Варианта	6
Стоимость объекта имущественного страхования, т.р.	28000
Тариф, используемый при данном виде страхования, %	6
Размер премии, руб.	1560
В договоре оговорена франшиза, т.р.	Условная 4% от суммы договора
Размер ущерба	25000

 

Решение:

Определим размер страховой суммы: S = 1560*100 / 6 = 26000 руб.

Так как страховая сумма 26000 < 28000, то имеет место недострахование (неполное имущественное страхование), при  котором ущерб оплачивается пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости.

Следовательно, размер страховой выплаты должен составить 26000 * 25000 / 28000 = 23214.29 руб.

Размер  франшизы: 26000 / 100*4 = 1040 руб.

25000 > 1040, т.е. размер ущерба превышает  установленный договором размер  франшизы, страховое возмещение  выплачивается в полном объёме.

Таким образом, страховая компания выплатит 23214.29 руб.

 

Задача № 2

 

Определите  страховой взнос страхователя при  условии, что страховая сумма  равна 120 тыс. рублей.

Для решения этой задачи рассчитайте  по страхованию домашнего имущества  согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при  условии гарантии безопасности 0,95 и  коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

в) нетто-ставку на 100 рублей страховой  суммы;

г) брутто-ставку на 100 рублей страховой  суммы.

Доля  нагрузки в структуре тарифа примите  за 22,7%

Так как отсутствуют исходные данные среднеквадратическом отклонении, рисковую надбавку определите, используя a(y) (коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у). Его значение возьмите из таблицы:

Показатель	Вероятность наступления страх.случая	Средн.страх. сумма, т.руб.	Средн.страх. возмещение, т.руб.	Кол-во заключенных договоров
№№ вар-та
6	0.04	250	780	1150

 

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Решение:

q = 0.04;

S = 250;

Sв  = 780.

а) Основная часть нетто - ставки на 100 рублей страховой суммы: Tо = 100* (780 / 250)*0.04 = 12.48 руб.

 

б) Рисковая (гарантированная) надбавка: Tр = 1.2*12.48*1.645* (((1 - 0.04)/(1150*0.04))^0.5) = 3.56 руб.

 

в) Нетто-ставка на 100 рублей страховой  суммы: Tn = 12.48+3.56 = 16.04 руб.

 

г) Брутто-ставка на 100 рублей страховой  суммы: Tдельта = (16.04*100) / (100-22.7) = 20.75 руб.

 

Страховой взнос: 120000*20.75 / 100 = 24900 руб.

 

Задача № 3

 

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один  автомобиль признан не подлежащим восстановлению (гибель а/м).

Второй  автомобиль признан поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу  автомобиля с учетом предела ответственности  страховщика по ОСАГО. Исходные данные к задаче смотрите в приложении 1.

№№ вар-та		6
Показатель
Первый а/м	Стоимость, т.р.	650000
	Износ на дату страх. случая, %	43
	Услуги по эвакуации, руб.	3000
	Услуги эксперта	3000
Второй а/м	Стоимость	320000
	Износ на дату страх. случая, %	22
	Услуги по эвакуации	3000
	Услуги эксперта	3000
	Стоим-ть ремонта	50000
	Стоим-ть новых деталей и запчастей (на замену)	50000

 

Решение:

Для 1-го автомобиля:

Стоимость на дату страхового случая: 650000-43% = 370500 руб.

Ущерб владельца автомобиля 370500+3000+3000 = 376500 руб.

 

Для 2-го автомобиля:

Стоимость на дату страхового случая: 320000-22% = 249600 руб.

Ущерб владельца автомобиля: 249600+3000+3000+50000+50000 = 355600 руб.

 

Совокупный  ущерб: 376500+355600 = 732100 руб.

 

Размер  предельного возмещения по ОСАГО: 160000 руб., т.е. выплачивается 100%.

Владельцу первого автомобиля возмещается 160000 / 100*51.43 = 82288 руб.

Владельцу второго автомобиля возмещается 160000 / 100*48.57 = 77712 руб.

 

 

Задача № 4

 

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие по временной  нетрудоспособности по системе государственного социального страхования).

Определите  размер страховых выплат, если потерпевшим  предъявлены страховщику следующие  документы:

Прим.:

1. Оплата временной нетрудоспособности  осуществляется только за рабочие  дни. 

2. Оплата расходов по постороннему  уходу производится не более  чем 10% от страховой суммы.

Исходные  данные к задаче смотрите в Приложении 2.

№№ вар-та	6
Назван. докум-та
Больничный лист	сроком на 20 раб. дней
Направление на реабилитацию в санаторий  и счет на оплаты санат. лечения	сроком на 14 дней
Справка о годовом доходе, т.руб.	140000
Выписки из мед.карты и счета из аптек (т.руб.)	8000
Выписки из мед.карты и счета за 5 сеансов массажа	по 450 руб. за сеанс
Оплата дополн. ухода, т.руб.	10000

 

Решение:

Максимальный  размер выплаты в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей. Оплата расходов по постороннему уходу производится не более чем 10% от страховой суммы, т.е. не более 16000 руб.

Расходы по постороннему уходу: 10000 руб.

Так как 10000 < 16000, то возмещение расходов по постороннему уходу составит 10000 руб.

Дополнительные  расходы потерпевшего: 0+8000+5*450+10000 = 20250 руб.

Среднедневной доход потерпевшего: 140000 / 248 = 564.52 руб.

Сумма возмещения по временной нетрудоспособности: 34*564.52 = 19193.68 руб.

Общий размер страховых выплат: 19193.68+20250 = 39443.68 руб.

Т.к.  39443.68 < 160000, то будет выплачено 39443.68 руб.

 

Задача № 5

 

В результате ДТП причинен имущественный  вред владельцу автомобиля. Ремонт автомобиля потерпевшим проводился самостоятельно.

Рассчитайте размер выплаченного страховщиком возмещения. Степень износа рассчитывается помесячно  по одному проценту в месяц. Износ  за 2 года эксплуатации составляет 31% от стоимости нового автомобиля. Исходные данные для решения задачи смотрите в Приложении 3.

№№ вар-та	6
параметры
Стоим-ть а/м на дату закл. договора	90000
Дата заключения договора	Сент. 2005 г.
Износ на момент закл. договора, %	25
Дата страх. случая	Март 2006 г.
Услуги по эвакуации	3000
Услуги эксперта	3000
Оплата хранения а/м на стоянке (три  дня)	По 450 руб. в сутки
Счет за ремонт	38000
Стоимость приобретенных новых зап. частей	12000
Средняя сложившаяся цена по региону  на аналогичные ремонтные услуги	35000
Средняя сложившаяся цена по региону  аналогичных деталей и запчастей (на замену)	13500

 

Решение:

Износ на момент страхового случая:

Период	Степень износа, %	Стоимость автомобиля с учетом износа
сен.05	25	67500
окт.05	26	66600
ноя.05	27	65700
дек.05	28	64800
янв.06	29	63900
фев.06	30	63000
мар.06	31	62100

 

Стоимость ремонта, проводимого самостоятельно, превышает среднюю сложившуюся  цену по региону на аналогичные ремонтные  услуги, следовательно, должна быть возмещена стоимость за ремонт исходя из средней сложившейся цены, т.е. 35000 руб.

Стоимость приобретенных новых зап. частей не превышает среднюю сложившуюся  цену по региону аналогичных деталей  и запчастей (на замену), следовательно, должна быть возмещена фактическая  стоимость запчастей, т.е. 12000 руб.

Иные  расходы, произведенные потерпевшим, составят: 3000+3000+450 * 3 = 7350 руб.

Совокупный  размер ущерба: 62100+35000+12000+7350 = 116450 руб.

Размер  предельного возмещения по ОСАГО: 120000 руб., т.е. возмещается весь совокупный ущерб потерпевшего, т.к. его размер не превышает размера предельного  возмещения.

Таким образом, пострадавшему будет выплачено 116450 руб.

 

 

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

1. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: Проспект, 2006 г. – 464 с.
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование:  учеб. пособие – М.:        Инфра-М, 2006 г. – 312 с.
3. Гражданский Кодекс РФ. Глава 48 «Страхование», статьи 927 – 970.
4. Система КонсультантПлюс.
2. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учебное пособие для вузов/Под ред.С.Л.Ефимова.-М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
3. Гейц И.В. Обязательное пенсионное и социальное страхование. – М.: «Дело и Сервис», 2003.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. М. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н / Д: Феникс, 2000.
5. Федорова Т.А. Страхование в условиях рыночной экономики: принципы и практика. Учебное пособие. Спб: СПбУЭФ, 1998.
6. Саркисов С.Э. Личное страхование. М., 1998.
7. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по базисам поставки. М.: Анкил, 1999.
8. Социальное и личное страхование. М.: Анкил, 1998.
9. Страхование от А до

Интернет-ресурсы

1. http://www.allinsuranse.ru
2. http://www.ankil.ru
3. http://www.gks.ru