Особенности страхования объектов недвижимости в Республике Беларусь

Имущественное страхование носит рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности. Иначе говоря, событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имуществе�ном страховании может быть ухудшено в результате причинения убытка, что является следствием страхового случая.

Статья 15 ГК выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб - это ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб. Иначе говоря, событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб - это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи). Такой вид ущерба обычно возникает при страховании ответственности за причинение вреда, когда ущерб выражается теми суммами, которые страхователь как причинитель вреда выплачивает третьему лицу (потерпевшему или контрагенту по договору).

Косвенный ущерб будет иметь место и в том случае, если он причинен сопутствующими страховому случаю обстоятельствами. Например, при страховании домашнего имущества от пожара какая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос, какой ущерб имеется в виду - не только прямой, но и косвенный, - определяется непосредственно договором страхования.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие невыполнения своих обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

Возможность страхования упущенной выгоды свидетельствует о том, что использование такой категории, как возмещение ущерба, для характеристики имущественного страхования в качестве общего свойства этого страхования является ошибочным.

Характерно, что при страховании неполученного дохода страхуется не возможное ухудшение материального положения страхователя, а ожидаемое улучшение этого положения. Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что признание за имущественным страхованием функции возмещения ущерба является несостоятельным. В то же время следует учитывать, что упущенная выгода выступает разновидностью убытков страхователя.

Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы, которые произведены для уменьшения возможных убытков.

Отметим, что согласно ст. 15 ГК возмещение убытков обусловлено нарушением гражданских прав. Между тем для страхования характерно возмещение убытков, причиненных не только в результате того или иного нарушения прав страхователя, но и по другим причинам. Такая ситуация имеет место, когда в качестве страхового случая выступает, например, стихийное бедствие (землетрясение, наводнение, ливень, оползень и т.п.), где убыток есть, но нарушения гражданских прав страхователя нет. Для учета этой специфики Ю.Б. Фогельсон вводит в научный оборот понятие страховые убытки, определяемое как убытки, причиненные страхователю (застрахованному лицу) страховым случаем, в качестве которого может выступать не только нарушение гражданских прав, но и событие, не связанное с таким нарушением. С такой постановкой вопроса вполне, по нашему мнению, можно согласиться.

В экономической литературе в этих же целях используется понятие страховой ущерб. При этом считается, что страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки. Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания этого процесса.

Как мы видим, здесь в понятия ущерб и убыток вкладывается иной смысл по сравнению с тем, который вкладывает в них законодательство. Такой подход вряд ли можно считать оправданным. Формирование в рамках экономической науки собственной юридической терминологии лишь вводит путаницу в понимание страхового дела и его правового регулирования.

Страховая выплата при имущественном страховании именуется страховым возмещением. Это определяет назначение страховой выплаты - быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Такое наименование страховой выплаты является отголоском теории возмещения ущерба. Однако следует иметь в виду, о чем было сказано выше, что страховая выплата (даже если она именуетсястраховым возмещением), будучи результатом исполнения страховщиком своего обязательства по договору страхования, не есть выплата в порядке возмещения убытка, так как такой обязанности у страховщиков нет вообще. Тем не менее совершенно очевидно, что страховое возмещение в той или иной степени связано с убытком. И это позволяет говорить о том, что имущественному страхованию свойственна восстановительная функция: страхование призвано компенсировать (полностью или частично) то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате страхового случая.

Поскольку страховое возмещение ограничено размером причиненного страхователю (застрахованному лицу) убытка, имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска. (Согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования.)

1.1.2.Классификация  имущественного страхования в  Республике Беларусь

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом имущественного страхования в данном случае выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахо ванного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др

Страхование грузов - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом имущественного страхования в данном случае выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независи моот способа его транспортировки.

Страхование других видов имущества. Страхование имущества (кроме перечисленных видов) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом такого страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (за страхованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения.

Страхование финансовых рисков - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации и потерь доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

• остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;
• потерей работы (для физических лиц);
• банкротством;
• непредвиденными расходами;
• неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками);
• иными событиями.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур.

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, действия вод, селя и аварии, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Действительная страховая стоимость имущества определяется по-разному, в зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства - издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены; по приобретенным товарно-материальным ценностям - стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора; по объектам в стадии незавершенного строительства - фактически произведенным материальным и трудовым затратам из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ. Страховой взнос исчисляется по тарифу, который представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.