Понятие социального риска

Указанные нормативные требования к социальной защите населения международных организаций сформулированы на основе принципов общественных условий жизни и общественного характера любых видов деятельности. Важное значение в этом имело изучение и длительного исторического опыта социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий, наносящих последним серьезный вред (ущерб). Этот опыт оказания взаимной помощи пострадавшим физически в процессе выполняемой работы, несчастного случая, болезни и/или потерявшим источник дохода, начиная от коллегий Древнего Рима, немецких купеческих гильдий, страхования жизни с выплатой аннуитетов в Италии в конце XIV века до обществ взаимного страхования жизни в Англии в последние десятилетия XVIII века, социальных реформ О. Бисмарка в Германии в 1883 - 1889 гг. (впервые на законодательной основе), подробно описан во многих трудах авторов, исследующих и освещающих вопросы теории и практики страхования.

Этот многовековой опыт подтверждает, что общественная форма жизни  и общественный характер деятельности могут объективно достойно существовать и успешно развиваться только на принципах сотрудничества и взаимопомощи, солидарности, соблюдения интересов граждан и справедливости. Реализация этих принципов выражает действие закона существования и развития общества, отдельных его частей и индивидуумов.

Сказанное уже о содержании социального положения, удовлетворении социальных потребностей граждан и названные принципы позволяют рассматривать перечисленные выше риски добровольного личного страхования и с позиций ухудшения материального уровня и качества жизни гражданина при наступлении страхового случая. Если в результате, например, несчастного случая на производстве гражданин стал инвалидом, то, естественно, изменилось и его социальное положение и уменьшилась возможность удовлетворять материальные и духовные жизненные потребности. В связи с этим в соответствии с принципами солидарности и взаимопомощи возникает мотивация действий соответствующего сообщества людей (социальной группы работающих на предприятии) оказывать необходимую, прежде всего, материальную помощь пострадавшему.

С развитием систем государственного устройства и управления общественными  процессами (в том числе на основе развития систем национального права), а также четко обозначившихся неразделимости государства, общества, его отдельных частей и граждан, их взаимодействия и взаимозависимости, добровольная мотивация по оказанию помощи пострадавшим от неблагоприятных событий в рамках самодеятельных объединений людей (социальных групп) стала уступать все большее место государственному регулированию и осуществлению социальной защиты на основе принимаемых законов. Так, в России на законодательной основе была применена, начиная с 1912 г. (закон об обязательном страховании от несчастных случаев от 23 июня), видоизмененная германская модель социального страхования О. Бисмарка. Созданные страховые товарищества осуществляли социальную защиту работающих в промышленности при наступлении несчастных случаев. Страховые фонды формировались при этом в основном за счет взносов работодателей. Деятельность страховых товариществ продолжалась до принятия в конце октября 1918 г. Положения о социальном обеспечении трудящихся. С этого момента социальная защита была сосредоточена в руках государства и с разным успехом в дальнейшем совершенствовалась и регулировалась соответствующими нормативно-правовыми актами. В Российской республике, а затем в СССР и РФ параллельно существовали, как известно, до начала 90-х гг. XX века законодательно регулируемые система социального обеспечения и монопольная государственная система страхования с весьма ограниченным перечнем применявшихся видов страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц. В период с конца 1990 г. по 1993 г. были созданы Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования (ФСС), Государственный фонд занятости населения (просуществовал до конца 2000 г.), Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ФФОМС и ТФОМС) и соответствующие организационные и финансово-экономические механизмы формирования этих фондов и осуществления социальной защиты установленных законами (и подзаконными актами) категорий граждан. Совершенствование их на основе принципов социального страхования продолжается и в годы первого десятилетия XXI в. Это касается как обязательного пенсионного страхования и ОМС, так и социального страхования через механизм ФСС. В процессе социальных реформ конца ХХ - начала XXI вв. сформировалась и далее совершенствуется система государственного обязательного социального страхования.

Целью социального страхования  является сохранение, восстановление или улучшение социального положения, материального уровня и качества жизни граждан, ухудшившихся вследствие страховых случаев. Такие страховые случаи проявляются прежде всего на уровне основного субъекта рыночных отношений в связи с ухудшением финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия (организации), снижением заработков работников или невыплатами заработной платы, а также при отсутствии здесь социальных программ по обеспечению повышения квалификации, обеспечению занятости, поддержанию материального уровня и качества жизни работающих. Материальный уровень и качество жизни граждан напрямую зависят от их социального положения в указанном выше его толковании. Поэтому ухудшение той или иной (или нескольких) из составляющих содержание последнего снижает степень удовлетворения социальных потребностей и материальный уровень жизни гражданина.

Следовательно, событиями, представляющими  природу социального риска, как  и страхового риска при коммерческом страховании, являются, во-первых, неблагоприятные, опасные и/или чрезвычайные события (в том числе стихийные бедствия), причиняющие вред жизни, здоровью, трудоспособности граждан. Во-вторых, такими событиями являются также события на уровне хозяйствующих субъектов, которые ухудшают материальное и социальное положение работающих граждан. В-третьих, ухудшают социальное и материальное положение, а следовательно, и качество жизни граждан реализующиеся принятые законы, подзаконные акты, являющиеся, как выясняется вскоре, несовершенными - с правовыми пробелами, коллизиями, допускающими разночтения, или с очевидными ошибками - и индивидуальные правовые акты, разного рода решения всех органов власти РФ (законодательной, исполнительной и судебной), субъектов РФ и муниципальных образований, наносящие колоссальный вред населению, определенным категориям граждан либо отдельным физическим лицам. Это особенно наглядно проявилось в процессах проведения российских экономических реформ: огромная безработица (особенно в малых, средних городах и в сельской местности); превращение десятков миллионов населения страны в малоимущих, а также живущих ниже черты бедности; практическое исключение реальной возможности и доступности защиты простыми гражданами своих конституционных прав на защиту имущественных и социальных интересов как в административно-управленческих органах всех уровней исполнительной власти, так и в судебной и прокурорской системах из-за коррупции, игнорирования норм законов в них, "телефонного права" и других известных причин (в том числе из-за огромных ставок госпошлин для физических лиц при имущественных спорах); отсутствие физической безопасности граждан в связи с разгулом преступности и терроризма.

Сказанное свидетельствует о том, что социальные риски имеют своей  сферой возникновения также отношения  в средних и больших социальных группах, обществе в целом. Условия их существования и распространения обусловливают объективную необходимость учета ухудшения социального положения и материального благосостояния в связи с негативными результатами деятельности органов власти при определении способов социальной защиты населения.

Поэтому представляется необходимым, чтобы все органы государственной  и местной власти были обязаны  законом страховать свою гражданскую  ответственность за причинение вреда  в виде ухудшения социального положения, материального уровня и качества жизни населения или определенных категорий граждан и отдельных физических лиц на соответствующей территории. Страховые взносы по этому обязательному виду страхования должны уплачиваться этими органами власти (страхователями) страховым организациям в пределах установленного законом лимита страховых платежей из соответствующего бюджета. Кроме того, руководители соответствующих органов власти, ответственные лица этих органов и специалисты, прорабатывающие, подготавливающие принятие законов, подзаконных и иных правовых актов и решений по вопросам, так или иначе содействующим возникновению страховых случаев по результатам работы органа власти, также должны быть обязаны законом страховать свою гражданскую ответственность перед своей организацией. Страховые взносы в этом случае уплачиваются самими работниками за свой счет.

При наступлении страховых случаев  часть вреда (ущерба), причиненного населению или его определенным категориям (социальным группам), а  также отдельным гражданам возмещается страховой организацией в пределах страховой суммы через страхователей при больших количествах пострадавших и самими страховщиками - при ограниченном их числе. Превышение реального вреда над установленной договором страхования ответственности страховой суммой возмещается страхователем в соответствии со ст. 1072 ГК РФ.

Как показали в течение многих лет  военные действия в Чечне, терроризм  уносят жизни тысяч военных и  мирных граждан России. Финансовые затраты государства, субъектов  РФ только в связи с гибелью людей, даже при мизерных компенсациях за человеческую жизнь, огромны. В связи с этим можно упомянуть, что 15 крупнейших российских страховых компаний создали в 2002 г. антитеррористический страховой пул с объемом страхового покрытия (обязательств по договорам страхования) 23 млн долл. США. Уже в этом же году пул собрал страховой премии 185 тыс. долл. США по договорам с предпринимательскими структурами. После 4 лет деятельности страхового пула его объем страхового покрытия по договорам страхования возрос более чем в 5 раз.

Законодательное введение обязательного  страхования гражданской ответственности  всех органов и ветвей власти РФ, субъектов РФ, муниципальных образований  и их работников за причинение вреда  своими действиями, принятыми несовершенными законами, иными нормативными правовыми актами, а также разного рода решениями гражданам РФ позволит:

1) обеспечить компенсацию потерь  доходов, имущества, вреда, причиненного  жизни, здоровью или трудоспособности  граждан, материальному уровню  и качеству их жизни, за счет  страховых выплат страховщиков;

2) иметь дополнительный источник  денежных средств (за счет обязательств  страховщиков по страховым полисам)  и выполнять государству свои  конституционные обязанности, предусмотренные  ст. ст. 35, 39, 40 (ч. 1), 41, 42, 45 (ч. 1), 46 (ч. 1), 47 (ч. 1), 52, 53, 55 (ч. 1 и 2) Конституции РФ и ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ;

3) экономить средства соответствующего  бюджета в размерах возмещаемого  страховщиками вреда при наступлении  страховых случаев по договорам  обязательного страхования гражданской  ответственности органов власти всех уровней.

При скором вступлении в ВТО и  допуске на российский страховой  рынок иностранных страховых  компаний, имеющих мощный финансовый потенциал и предлагающих свои страховые  услуги по приемлемым тарифным ставкам, введение предлагаемого вида обязательного страхования ответственности представляется вполне реальным.

Современные варианты трактования  понятия "социальный риск"

Для выделения социального страхования  в относительно обособленную сферу  страхования необходимо определить основные отличия ее элементов от коммерческого страхования. В общем виде - по названию этих сфер страхования - и по содержательной характеристике социального страхования уже была определена двойственная природа социальных рисков и рассмотрены в общих чертах некоторые организационно-правовые формы страхования от них. Однако для более полного представления о составе социальных рисков и особенностях применяющихся в действительности организационно-правовых форм социального страхования невозможно обойтись без определения понятия "социальный риск". Имеет смысл остановиться на наиболее типичных взглядах авторов на эту научную категорию.

Так, В.Д. Роик в книге "Профессиональные риски" [3] определяет социальные риски  как "типичные, массовые виды опасностей, как факторы ухудшения социального положения больших групп населения (социальных групп), подразумевая под этим их важность и значимость с точки зрения общества". При этом отмечается, что "социальными признаются опасности (риски), возникающие по причинам общественного характера и защититься от которых индивидуально с высокой степенью надежности в большинстве случаев невозможно". Более развернутое определение этого понятия выглядит так: "Социальные риски - это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утрате трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающееся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей - источника дохода в случае потери кормильца".

При всей содержательности и привлекательности  данное определение понятия "социальные риски" имеет очевидную ограниченность в отражении существующих явлений  и отношений социального страхования. Это обусловлено, во-первых, тем, что социальные риски и последствия их проявления касаются только трудозанятого населения и членов их семей. Но, как известно, обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное пенсионное страхование в РФ распространяются и на неработающую часть населения (в том числе на детей, пенсионеров, инвалидов). Во-вторых, природу социальных рисков В.Д. Роик связывает непосредственно только с видами, условиями и особенностями трудовой деятельности граждан, развитостью рынка труда. Однако в действительных социальных отношениях имеет место и внепроизводственная для граждан природа социальных рисков: различные заболевания; события (действия) бытового характера, причиняющие травмы и иные повреждения здоровья, ведущие к гибели (смерти) людей; аварии, катастрофы на транспорте при поездках личного характера; масштабные техногенные экологические катастрофы (на АЭС, химических производствах и т.п.).

Аналогичное толкование социального  риска дается также Л.П. Якушевым [7].

В Законе РФ от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" дается иное определение понятия "социальный риск" (ст. 3). "Социальный страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального и/или социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которых осуществляется обязательное социальное страхование. Страховой случай - событие, представляющее собой реализацию социального риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию".

Данное определение понятия "социальный риск" в законе практически почти  полностью отражает сущность рисков, обусловливающих возникновение  и осуществление социального  страхования. В нем предусмотрены, в сравнении с указанными выше толкованиями социального риска, важные уточнения. Во-первых, рисковые события, от которых проводится социальное страхование, касаются и неработающих граждан. Во-вторых, предлагается определение понятия не просто социального риска, а социального страхового риска. Это дает основание полагать, что законодатель четко осознавал фактическое существование опасных, неблагоприятных событий, которые признаются социальными рисками, и иных событий, также воздействующих на социальное положение и материальное благополучие граждан, но не являющихся страховыми случаями. К последним, как известно, относятся события и/или их последствия, возникшие вследствие умысла, грубой неосторожности застрахованного лица и др.