Срок страхования
— временной интервал, в течение
которого застрахованы объекты страхования.
Может колебаться от нескольких дней до
значительного числа лет (15—25). Кроме того,
возможен неопределенный срок страхования,
который действует до тех пор, пока одна
из сторон правоотношения (страхователь
или страховщик) не откажется от их дальнейшего
продолжения, заранее уведомив другую
сторону о своем намерении.
Понятие регрессивного
права : Согласно международному законодательству
(ст. 229 КТМ) после выплаты страхового возмещения
к страховщику переходит (в пределах выплаченных
сумм) право предъявления регрессного
требования к виновной стороне — право на регресс. В этом случае страхователь
должен своевременно обеспечить страховщику
получение такого права, передав ему свои
полномочия.
3 ВОПРОС
Основные исторические этапы
развития страхования
Часть 1( Предисловие, причины
возникновения)
Еще в древности начало развиваться
такое интересное социально-экономическое
явление, как страхование. Его появление
было сопряжено с развитием цивилизации
и появлением первых государств. Причиной
возникновения страхования можно назвать
определенные объективные условия, благодаря
которым людям пришлось устанавливать
между собой определенные общественные
и денежные отношения.
Такими условиями, прежде всего,
были различные угрожающие жизни ситуации,
в результате которых человек мог потерять
накопленное либо созданное им имущество,
получить травму или лишиться жизни. Таким
образом, можно выделить следующие предпосылки,
благодаря которым появилось страхование:
- опасные ситуации, которых невозможно
избежать, из-за которых человек может
лишиться своего имущества, либо ему будет
причинен какой-то иной вред;
- чувство страха потери материальных
и нематериальных ценностей, имеющееся
у людей;
- желание человека изменить текущие события,
внутренняя потребность людей избежать
последствий угрожающих ситуаций, вызывающих
страх и способных нанести вред их имуществу.
Эти причины стали основой возникновения
института страхования, который стал основным
средством предотвращения неприятных
последствий различных опасностей. Такой
набор причин не претерпел изменений на
протяжении многих веков, и именно поэтому
вплоть до нашего времени существует такое
явление, как страхование. Причем в наибольшей
мере этому способствует личный фактор
– желание избежать происшествий или
выжить после них, а также сохранить свои
материальные блага.
Самый главный принцип, благодаря
которому можно бороться с разрушительными
результатами катастроф, аварий и прочих
неприятных ситуаций – это объединение
сил, средств и капиталов.
Этот принцип зародился еще
в Древней Греции и Риме, он был рассчитан
на то, чтобы защищать людей от разрушений,
вызываемых природными явлениями. Объединенные
усилия людей использовались для того,
чтобы создать определенную схему действий,
направленных на защиту общества от последствий
этих разрушений.
В течение развития цивилизации
люди были очень зависимы от опасности,
которую представляли собой силы природы,
стихийные бедствия и частные войны. Именно
благодаря тому, что людям хотелось стать
выше таких обстоятельств, они стали объединять
свои финансовые ресурсы и свои силы.
Часть 2( Этапы страхования)
Развитие страхования можно
условно разделить на несколько этапов.
Первый этап – это зарождение и становление
страхования в Средневековье, когда были
сформированы общественные кассы, из которых
при наступлении экстренных ситуаций
участники могли изымать средства для
личных нужд. Этот этап подошел к концу
в XIII-XIV вв., в течение этого времени формировались
правила организации и проведения страховых
сделок.
В то время обществу нужен был
профессиональный подход к страхованию,
новые методы страховки, выработка правовых
норм страхования. Тогда еще не было специально
оговоренных правил оформления страховых
сделок, страховые документы практически
отсутствовали в обиходе.
И поэтому подошло время второго
этапа развития страхования, который характеризовался
созданием правовой базы для страховых
процедур. Примером тому могут служить
страховые уставы, которыми определялось
страхование на море. В этих документах
указывались условия проведения морского
страхования, поскольку в то время основным
торговым путем служило именно море. Оно
же являлось наибольшим источником различных
опасностей. Это были и природные явления
(непогода, шторма), и пиратский разбой,
и недолговечность кораблей того времени.
Родоначальником морской страховки
можно считать договор займа. По этому
договору человек, дающий займ морскому
торговцу, вправе рассчитывать на получение
этих денег по прибытию торговца в порт
вместе с определенным процентом прибыли
этого торговца. Если же на торговца нападут
пираты либо его корабль пойдет ко дну,
он не обязан возвращать эту сумму.
Именно в это время появился
такой документ, как страховой договор.
Второй этап истории страхования заканчивается
именно с появлением договоров и полисов,
а также с созданием страховых организаций.
Третий исторический этап характеризуется
развитием страхового дела и возникновением
отличных от морского видов страхования.
Данный этап охватывает XVIII-XIX вв.
Пожар в Лондоне в 1666 г. стал
основным толчком к появлению больших
акционерных страховых обществ. Сразу
после пожара появилась первая большая
касса страхования от пожаров в Германии.
Таким образом, одним из самых важных видов
страхования того времени стало страхование
от огня.
В то же время появился еще один
вид страхования – транспортное, оно происходило
на акционерных началах. В целом это был
период перехода от индивидуального типа
страхования к акционерному, поскольку
тут немалую роль сыграл принцип слияния
капиталов.
4 ВОПРОС
СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ
СТРАХОВАНИЯ
Страхование – одна из древнейших категорий общественных
отношений. Еще в рабовладельческом обществе
были добровольные соглашения, в которых
можно различить черты современного договора
страхования. Самые древние правила страхования,
дошедшие до нас, изложены в одной из книг
Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов
гибло животное, Талмуд предписывал остальным
погонщикам выделить ему взамен другого
осла, но только не деньги. До нас дошли
изданные царем Вавилонии Хаммурапи (ХVIII
в. до н.э.) законы, в которых предусматривалось
заключение соглашение между погонщиками
и купцами о совместном несении убытков,
которые могли случиться в пути от нападения
разбойников, падежа верблюдов, кражи
и т.п. Таким образом, в основе зарождающихся,
первичных форм страхования была заложена
коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась
взаимными обязательствами.
Первоначальный смысл рассматриваемого
понятия связан со словом «страх». Рискованный
характер общественного производства
– главная причина беспокойства каждого
собственника имущества и товаропроизводителя
за свое материальное благополучие. Социальная
сущность страхования заключается в солидарной
замкнутой раскладке ущерба между участниками
страхового процесса.
В страховании обычно участвуют две стороны:
страховщик, формирующий страховой фонд
из взносов страхователей, и страхователь
(юридическое и физическое лицо), уплачивающий
эти взносы. Сумма возмещения убытков
отдельного страхователя обычно во много
раз превышает уплаченные страховые взносы.
Следовательно, экономическая сущность
страхования заключается в том, что убытки
распределяются на многих страхователей,
и их взносы необременительны для каждого
из них.
Страхование как метод возмещения материальных
потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает
экономические интересы отдельного человека,
предпринимательской структуры и общества
в целом.
Экономические основы
страхования в РФ на уровне страховщика складываются
из трех главных источников:
1. уставный капитал, который может
быть создан за счет собственного капитала
учредителей и заемного капитала.
2. страховые тарифы (тарифные ставки)
3. доход, получаемый от инвестиций
временно свободных страховых резервов.
В страховом деле тарифная ставка (страховой
тариф) определяется как расчетная величина
стоимости страховой услуги, исчисляемая
на единицу страховой суммы или на всю
страховую сумму.
Обязанность страхователя - своевременно
уплатить страховые взносы на основе тарифной
ставки в согласованных размерах, обязанность
страховщика - на основе величины и состава
взносов сформировать по правилам страховые
резервы для возмещения ущерба страхователю
при необходимости. Страховые тарифы могут
быть исчислены в денежных единицах или
в процентах от страховой суммы.
Экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми
сделками и отношениями, в России по закону
являются:
1) страхователи;
2) страховщики;
3) страховые агенты и страховые
брокеры;
4) застрахованные лица;
5) выгодоприобретатели;
6) третьи лица.
Краеугольным камнем страхового дела
является риск. Страховым риском называют
математически выраженную вероятность
наступления ущерба (в результате оговоренного
заранее события), которая опирается на
статистические данные и может быть рассчитана
с достаточно высокой точностью, а также
сам конкретный объект страхования.
Совокупность рисков, объединенных страховщиком,
называется страховым портфелем. Страховой портфель — это
сформированное с целью солидарной раскладки
ущерба объединение специально отобранных,
обработанных и принятых на ответственность
страховой компании рисков. Этот термин
также используется для обозначения совокупности
страховых премий, собранных страховой
компанией, числа застрахованных объектов
и числа договоров страхования.
В связи с тем, что сформировать достаточно
большой и в то же время однородный страховой
портфель весьма затруднительно (если
вообще возможно), страховщик вынужден
выравнивать величины рисков путем их
разделения. Страховщик разделяет риски
между самим страховщиком, с одной стороны,
и страхователем, перестраховщиком или
состраховщиком — с другой.
В наиболее обобщенном виде страхование
подразделяется на две формы: обязательное
(устанавливается законом) и добровольное
(в рамках договора между страхователем
и страховщиком). В свою очередь каждая
из этих форм подразделяется на личное
и имущественное страхование. Объектом
личного страхования являются жизнь, здоровье
и трудоспособность граждан. В имущественном
страховании объектом последнего служат
материальные ценности и имущественные
интересы страхователя.
По российскому страховому законодательству
выделяются три отрасли страхования (личное,
имущественное и страхование ответственности)
и 16 лицензируемых видов страховой деятельности
в рамках этих отраслей, включая перестрахование.
5 ВОПРОС
СТРАХОВОЙ ФОНД, ФОРМЫ ЕГО
РЕАЛИЗАЦИИ
Страховой фонд страховой организации
- фонд, формируемый в пределах
страховой организации за счет страховых
взносов для целей страховых выплат.
Экономическую основу страхования составляет
процесс формирования и расходования
средств страхового фонда.
Страховой фонд - это совокупность натуральных и денежных
запасов общества, предназначенных для
предупреждения и возмещения ущерба, наносимого
стихийными бедствиями и чрезвычайными
обстоятельствами.
Существует
три формы организации страхового фонда:
государственный централизованный страховой
(резервный) фонд;
страховой фонд, формируемый страховой
организацией.
Формирование государственного страхового фонда производится
в централизованном порядке за счет общегосударственных
ресурсов. Фонд может быть сформирован
как в натуральной, так и в денежной форме.
Целью его создания является возмещение
ущерба, вызванного крупномасштабными
авариями, стихийными бедствиями, а также
необходимость устранения их последствий.
Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер,
формируется за счет натуральных и денежных
запасов хозяйствующих субъектов. Назначение
фонда самострахования — обеспечение
бесперебойной деятельности субъекта
и его финансовой
устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.
Страховой фонд страховой организации формируется
только в денежной форме. Его создание
определяется большим количеством участников
(страхователей), уплачивающих страховые
взносы. Средства, накопленные в страховом
фонде, имеют строго целевое назначение
— выплата возмещений и страховых сумм
участникам фонда в соответствии с правилами
и условиями страхования. Внутри страхового
фонда происходит перераспределение убытка
одного из участников между всеми оставшимися.
При определении необходимого размера
фонда страховая организация применяет
методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших
чисел и теории вероятности.