Понятие, цель и задачи страхования

Основываясь на предположении, что механизм передачи риска реализуется через формирование страхового фонда, можно сделать вывод, что размер уплачиваемого в этот фонд взноса должен быть справедливым для всех его участников.

Каждый участник фонда, желающий передать свой риск на страхование, приносит в страховую компанию риски различной степени. Например:

• деревянный дом может представлять собой опасность большую, чем дом, имеющий кирпичную конструкцию;

• 18-летний водитель представляет собой больший риск, чем 35-летний; два 35-летних водителя, один имеющий семейный автомобиль, а другой — спортивный, также внесут в фонд различные риски;

• человек, имеющий излишний вес, имеет более высокую вероятность ранней смерти, чем человек со средним весом;

• работник физического труда в большей степени подвержен риску травмы, чем работник офиса.

Исходя из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

1. Взносы в страховой фонд должны быть достаточными для выплат потенциально возможного возмещения в случае возникновения убытка, а также соответствовать размеру опасности и стоимости имущества и прочим факторам риска.

2. Страховые взносы должны покрывать административные расходы по управлению этим фондом, быть достаточными для формирования резервов, из которых покрываются чрезвычайные убытки в неблагоприятные годы, а также гарантировать страховой компании определенную норму доходности.

При установлении размера страхового взноса необходимо учитывать два вышеназванных принципа, а также надо удостовериться в том, что взнос в страховой фонд каждого конкретного полисодержателя должен быть сравним с взносами других с учетом тяжести и частоты их рисков. Кроме того, уровень взносов должен создавать возможность для конкуренции на рынке.

 

Формы организации страхового фонда

Количество рисков и непредвиденных случайных обстоятельств, приводящих к различного рода ущербам, весьма велико. Именно оно обеспечивает формирование страхового фонда в разных организационно-правовых формах, которые служат для реализации разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие-государственные (фонды социального страхования, обязательного медицинского страхования, пенсионные фонды и др.); фонды самострахования (фонды риска товаропроизводителей); фонды страховых компаний (страховые фонды страховщиков). Государственные страховые фонды формируются как фонды со-циальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц (см. подразд. 3.8).

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домаш-них хозяйствах на добровольной основе. Источниками их формирования являются отчисления от прибыли (для юридических лиц) и собственные накопления для физических лиц. Размер этих фондов ничем не ограничивается. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов с минимальным размером 15% уставного капитала. Для компенсации возникающих ущербов и убытков граждане используют личные сбережения. Фонды самострахованпя могут существовать в натуральной и денежной форме. Натурально-вещественное воплощение этих фондов связано с необходимостью иметь запасы сырья, полуфабрикатов, топлива, семян (для сельских товаропроизводителей). Использовать созданные фонды

может только тот, кто их создал. Поэтому, несмотря на то, что такие фонды называют фондами самострахования, правильнее было бы их назвать фондами саморезервирования. Здесь отсутствует основной признак страхования — перераспределительные отношения. Метод самострахования хорош там, где существует потребность в деньгах, размеры и время проявления которой заранее известны. Кроме того, фонды самострахования могут оказать существенную помощь при небольших, случайно наступающих убытках и ущербах. Если же речь идет о серьезных материально-финансовых потерях, то резервные накопления граждан и юридических лиц могут оказаться недостаточными для их компенсации.

Фонды страховых компаний — самый надежный способ компенсации ущербов. Эти фонды образуются только в денежной форме. Их источниками являются взносы страхователей (физических и юридических лиц) и часть инвестиционного дохода страховых организаций. Для страхователей переложение риска на страховую организацию является благом даже тогда, когда страховой случай не наступает и оплаченный страховой взнос уже не возвращается. В течение действия договора страхования клиент страховой компании испытывает повышенное чувство уверенности и защищенности. Если же страховой случай наступает, он получает страховое возмещение (или страховую сумму, если был заключен договор накопительного страхования). Предприятие, застраховавшееся от пожара, взрыва, ответственности перед третьими лицами, делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах. Свои страховые взносы оно в определенной мере может включать в цену своих товаров и услуг.

Страхование позволяет обеспечить своим клиентам дополнительный источник финансовой устойчивости. Поэтому банки гораздо охотнее дают таким предприятиям кредиты, инвесторы с большим интересом внедряют свои проекты там, где объект инвестиций застрахован. Под гарантию страховых полисов предприятия могут давать ссуды своим работникам. Помимо этого страховщики (страховые организации всех организационно-правовых форм) направляют часть собранных страховых взносов на финансирование мероприятий, снижающих факторы страхового риска. Особенно большие масштабы эта деятельность приобретает при обязательных видах страхования, которые охватывают все объекты страхования, обозначенные соответствующим законом об обязательном страховании. Примером предупредительной деятельности страховщиков могут быть действия, направленные на финансирование материально-технического оснащения пожарных бригад, ветеринарных станций, станций защиты растений, станций скорой медицинской помощи.

Свою деятельность страховщики осуществляют на основе специального страхового законодательства. Его ключевыми докумен-

тами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. Помимо этого существуют нормативные акты, которые регулируют деятельность страховщиков в связи с формированием страховых резервов к размещением ими временно свободных денежных средств, а также другие законодательные и нормативные документы.

Деятельность страховых организаций контролируется надзорными страховыми органами при Министерстве финансов РФ.

 

6 ВОПРОС

РИСК КАК ОСНОВА ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Риск как основа страховых отношений.

 

    Слово «риск» в буквальном переводе означает принятие решения, результат которого неизвестен, т.е. небезопасен. Другими словами, риск – нечто, что может произойти, а может и не произойти. Говоря о страховании, мы отвечаем, что риск является атрибутом страхования  и его основой. Другими словами, там, где нет риска, не может быть и страхования. Риск проявляется  в разных сферах: можно выделить экономический, политический, технический, моральный, экологический и др. риски. Он может проявиться в одной сфере  деятельности, а иметь последствия  в другой. Существует множество определений  риска:

• В словаре Даля: «риск» - возможная опасность, действие наудачу в надежде на счастливый исход.

• «Риск» - вероятность потерь в количественном измерении

• В зарубежной практике «риск» - часто конкретный имущественный объект страхования

• Под термином «риск» можно также подразумевать комбинацию опасностей, от которых может пострадать объект

• В правилах страхования «риск» - перечень событий, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты.

 

    Существует  также понятие «рисковые обстоятельства» - те факторы риска, которые влияют на определённое событие. В зарубежном страховании риски разделили на 3 основные группы:

1. Материальные и нематериальные риски

• Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении; последствия нематериальных оценить нельзя. На страхование принимаются в основном материальные риски

2. Чистые и спекулятивные риски

• Спекулятивный риск предполагает возможность получения убытка или прибыли; при чистом риске ущерб незначительный, либо отсутствует.

3. Фундаментальные и частные риски

• Катастрофические риски (например, природные стихийные бедствия). Эти риски не всегда поддаются страхованию, т.к.

• вероятность их наступления трудно определить с достаточной степенью точности

• ущерб от природного стихийного бедствия сложно прогнозировать

• сила события бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба

 

    Частные риски, в отличие от фундаментальных, затрагивают один или несколько  объектов, но их величина не препятствует их страхованию коммерческими страховыми организациями. Это все традиционные страховые риски (пожар, кража и  т.д.). Они характеризуются большой  частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.

 

    Классификация рисков по источнику возникновения:

• риски, связанные с проявлением стихийных сил природы

• связанные с целенаправленным негативным воздействием человека в процессе освоения материальных благ

 

    По  объёму ответственности  страховщика:

• индивидуальные (например, страхование шедевра живописи)

• универсальные (включаются по большинству договоров данного вида страхования)

 

    По  виду деятельности:

• морские

• авиационные

• банковские

• торговые

 

    Страховой риск – тот риск, который имеет характер несчастного случая, не зависящий от воли и сознания заинтересованных лиц.

 

    Признаки  страхового риска:

1. объективный характер риска (т.е. он не зависит от воли, сознания каких-либо заинтересованных лиц)

2. случайный характер риска (Объект может быть подвержен опасности, но момент и масштаб наступления этой опасности неизвестны ни страховщику, ни страхователю)

3. вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке

4. вероятность наступления риска должна относиться к массе однородных объектов

5. ущерб должен поддаваться измерению и оценке

6. технические параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанная на их основе страховая премия или взнос имели разумную величину

7. последствия страхового события могут быть катастрофическими для страхователя, но не должны быть таковыми для страховщика.

 

    Если один из указанных признаков отсутствует, страхование невозможно, либо его  возможности могут быть ограничены. В мировой практике известны случаи, когда наряду с реальными рисками  невероятного характера известны случаи страхования фантомного риска.

__________________________________________________________________________________________

 

 Страховой риск это возможность случайного, не зависящего от заинтересованных лиц, наступления неблагоприятного события или явления, которые несут негативные последствия. Возникновение такого рода рисков является главной причиной существования страхования.

 

   Виды рисков, которые подлежат  страхованию, обязательно указываются в страховом договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.

 

   Понятие “страховой риск” включает  в себя:

 

 Риск  как вероятность наступления  события, находящегося вне контроля и наступающий независимо от воли заинтересованных лиц.

 

 Риск  как вероятность возникновения  событий и явлений, оказывающих  негативное воздействие на здоровье, жизнь и собственность страхователя.

 

 Риск  как событие, ответственность за которое несет страховщик, обязующийся  компенсировать последствия этого  события.

 

 Риск  как событие, вероятность наступления  которого и объем негативных последствий  от которого можно рассчитать.

 

7 ВОПРОС

КЛАССИФИКАЦИЯ ОТРАСЛЕЙ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ( 1 ВАРИАНТ)

Классификация отраслей страховой деятельности: по объектам страхования (видам риска), по видам страхового возмещения, по структуре баланса, по отраслевому признаку