Правовое регулирование в области социального страхования

Наравне с российскими  гражданами страхователями могут выступать  и иностранные граждане, лица без  гражданства и иностранные юридические  лица, данное страховое право предусмотрено  ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает  договор страхования, например договор  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в  договор страхования только при  наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически  становится субъектом, связанным обязательствами.

Согласие пользоваться своим  правом выгодоприобретатель может  выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или  обратиться к страхователю с требованием  о страховой выплате.

Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует  в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Но несмотря на это, ст. 430 ГК РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы. Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения - выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере. Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.

Выгодоприобретателями не могут  быть образования, прекратившие свое существование  в качестве юридического лица к моменту  назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту  заключения договора уже не находится  в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое  имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска  ответственности в роли выгодоприобретателя  может выступать только тот, перед  кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может  быть заменен другим лицом после  того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.

Застрахованное лицо - это  физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного  страхования или страхования  ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом  называют также лицо, ответственность  которого застрахована в порядке  страхования гражданской ответственности  за причинение вреда.

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его  роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда  застрахованное лицо несет права  и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного  лица не совпадает, то договор личного  страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица. Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные  интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

На взаимной основе может  осуществляться страхование:

1) риска утраты, недостачи  или повреждения имущества;

2) риска ответственности  по обязательствам, возникшим вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  и имуществу других лиц;

3) риска ответственности  по договорам своих членов  с другими лицами;

4) предпринимательского  риска.

На взаимной основе может  осуществляться только добровольное имущественное  страхование. Общества взаимного страхования  осуществляют страхование своих  членов, что предусмотрено п. 2 ст. 968 ГК РФ. Взаимность страхования состоит  в том, что страховые премии собираются у определенного круга лиц, являющихся членами общества, и расходуются  на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования. К отношениям между обществом и его членами применяются общие правила договора страхования, если иное не предусмотрено законом и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Данные общества являются некоммерческими организациями  и могут быть образованы в форме  любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора  Министерства финансов РФ.

Осуществление обязательного  страхования путем взаимного  страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом  «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

Страховые агенты - постоянно  проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем  и действуют от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Для страховых агентов, как  и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению  страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров  перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики  вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые брокеры - постоянно  проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические  лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом  деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную  со страхованием.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого  финансового года обязаны проводить  актуарную оценку принятых страховых  обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном  федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию  в сфере страховой деятельности.

Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится  осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой  деятельности (органы страхового надзора).

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в  ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными  объединениями и иными организациями (раздел I Положения о Федеральной  службе страхового надзора (утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330)).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Ответственность по договору обязательного социального страхования

 

За неисполнение обязательств по страхованию к правонарушителю  применяются взыскание неустойки  и возмещение убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем  либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страхователь вправе потребовать расторжения  договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Такая же ситуация возникает  в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). При  нарушении обязанности страхователя предоставлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны страховщик получает право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения  исполнения страховых обязательств и одновременно является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования. По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ) неустойка  носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой.

Санкцией за нарушение  условий договора является и отказ  страховщика в страховой выплате. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении  страхового случая дает страховщику  право отказать в выплате страхового возмещения. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования может  быть прекращен досрочно, если после  его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала (например, гибель застрахованного  имущества по иным причинам, чем  при наступлении страхового случая). Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформирована императивной нормой (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В заключение еще об одном  примере санкции пресекательного действия. Это прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 19 Федерального закона РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» страхователь по данному  виду страхования несет ответственность  за неисполнение возложенных на него данным Законом обязанностей, в том  числе:

- обязанности по обязательной  регистрации у страховщика, за  уклонение от которой страховые  взносы взыскиваются за весь  период уклонения от регистрации  с начислением пени в размере  0,5% суммы страхо­вого взноса за каждый, день просрочки после окончания периода, за который должен быть уплачен страховой взнос;

- обязанности по своевременной  и полной уплате страховых  взносов, за неисполнение которой  страховщику должна уплачиваться  пеня в раз­мере 0,5% суммы страхового  взноса за каждый день просрочки  после окончания периода, за  который должен быть уплачен  страховой взнос. При сокрытии  или занижении страхователем  размера начисленной оп­латы  труда по всем основаниям (доходам)  застрахованных взысканию подлежит вся сумма страхового взноса от сокрытого или заниженного размера начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) с начислением пени в аналогичном порядке и налагается штраф на виновного в размере сокрытой или заниженной суммы;

- в случае предоставления  страхователем недостоверных сведений, необходимых для получения застрахованным  обеспечения по страхованию, излишне понесенные расходы на обеспечение по страхованию в счет уплаты страховых взносов не засчитываются;