Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

1. Транспортное страхование грузов: его сущность и специфические

особенности

В зависимости от того или иного вида страхового правоотношения Кодекс (ст. 817 ГК) (а также статья 4 Закона Республики Беларусь «О страховании») определил формы страхования - добровольное и обязательное страхование.

Добровольным страхованием является страхование, осуществляемое на основании добровольного волеизъявления двух сторон: гражданина или юридического лица (страхователей) и страховой организации (страховщика).

Обязательным страхованием является страхование определенных интересов в силу законодательства. В силу ст. 826 ГК Республики Беларусь в обязательном страховании законодательством определяются объекты страхования, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Помимо этого, опять же в оговоренных законодательными актами случаях на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать такое имущество.

И добровольное, и обязательное страхование  осуществляются путем заключения договоров страхования. В силу ст. 4 Закона Республики Беларусь «О страховании» операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями. Законодательством может быть предусмотрен иной порядок проведения обязательного страхования.

Введение трех отраслей страхования позволило четко очертить перечень объектов, которые могут быть застрахованы. Как гласит ст. 819 ГК Республики Беларусь, по договору страхования могут быть застрахованы:

1. риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного: в договоре  гражданина,   а  также  достижение  ими  определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая - личное страхование;
2. риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре  выгодоприобретателя,  либо  ущерба  их  имущественным  правам,   в  том числе риск  убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих  обязательств  контрагентами  предпринимателя  или  изменения  условий этой деятельности  по  не  зависящим  от  предпринимателя  обстоятельствам  - имущественное страхование;
3. риск  ответственности по  обязательствам,  возникшим в случае  причинения  страхователем вреда жизни,  здоровью  или  имуществу других лиц,  или ответственности  по договору -  страхование  ответственности.

Законодательство не содержит ссылки на то, что данный перечень является полным, однако учитывая то, что  нет и обратного, можно считать, что страхование объектов, не входящих в очерченный выше перечень, невозможно.

Не все объекты могут  быть застрахованы еще по одной причине. Не допускается страхование [7, с. 625]:

• противоправных  интересов;
• убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
• от участия  в хозяйственных  обществах  и товариществах,  процентов  по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную  природу.

Договоры страхования, содержащие данные объекты страхования, признаются ничтожными [2, ст. 818]. Говоря о ничтожности договоров страхования, нельзя также не добавить, что ничтожным будет страхование предпринимательского риска лицом, такой деятельностью не занимающимся, а также страхование ответственности по договору не страхователя, а иного лица.

  Страхование имущества является  одной из подотраслей имущественного  страхования, объектом которого  выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием  и распоряжением имуществом. По  договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определённого имущества.

По договору добровольного страхования  грузов на страхование принимаются  грузы, перевозимые по суше, воздушным  и водным путём. Договор страхования  может быть заключён на одном из следующих условий: без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; с ответственностью за частную аварию; с ответственностью за все риски.

   Перечисленные условия в  отдельных случаях могут дополнены.  Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем, по данному виду страхования также установлены определённые ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов. Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течении определённого периода. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом.

Как и любой гражданско-правовой договор, договор страхования грузов- это прежде всего соглашение двух или нескольких лиц, которые заключили это соглашение с целью установления, изменения или прекращения между ними каких-либо правовых связей.

В соответствии со ст. 819 ГК Республики Беларусь по договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу  (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования  может быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. Кодекс также допускает возможность страхования по генеральному полису [2, с. 831], выданному страховщиком на различные партии однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока. Однако и в этом случае страхователь в соответствии с п. 3 ст. 831 ГК имеет право потребовать у страховщика выдачи страхового полиса на каждую отдельную партию имущества.

Страховой полис (свидетельство) несет в себе не только функцию  письменного согласия страховщика на предложение заключить договор, но и представляет собой письменное оформление страхового договора как такового. Страховое свидетельство как юридический документ служит, прежде всего, доказательством заключения страхового договора и возникновения между страховщиком и страхователем страхового правоотношения [7, с. 629]

Гражданский  кодекс  Республики Беларусь  предоставляет  страховщику право произвести оценку страхового риска. Как гласит ст. 9 Закона Республики Беларусь «О страховании», страховой риск - вероятность наступления страхового случая  —  выражает  объем  возможной  ответственности страховщика  по тому или  иному  виду страхования.  В случае с  имущественным страхованием страховщик вправе предварительно осмотреть страхуемое имущество,  произвести экспертизу с целью выяснения его реальной стоимости, в личном страховании  —  произвести  обследование  страхуемого  лица  до  момента  заключения договора страхования.  Проведение  оценки  страхового риска в  имущественном страховании  лишает  страховщика  права в  дальнейшем  оспаривать стоимость имущества. Страхователь же имеет право оспаривать установленную  страховщиком  в  результате  экспертизы  оценку  имущества.  В  конечном 
счете размер страховой суммы договора является существенным условием договора страхования,  и отсутствие соглашения сторон по этому пункту означает, что договор страхования будет считаться незаключенным.

Момент вступления договора страхования в силу имеет важное значение для страхования, так как именно с этого момента стороны, вступившие в правовую связь по поводу страхования, принимают на себя права, а главное, обязательства по этому договору. Точность времени, вплоть до определения часа в страховом договоре, крайне необходима во избежание спорных вопросов об ответственности. Ибо вероятность наступления страхового случая не может быть учтена и определена, и случай может произойти даже с момента заключения договора (момент вступления договора в силу). Например, страховой случай наступает несколькими минутами позже или раньше указанного в договоре срока. Практически вроде бы такой факт не имеет особого значения; между тем юридически это далеко не безразлично, так как и та и другая сторона имеют право претендовать на неточность времени наступления события. Абсолютную точность момента происшедшего события доказать очень трудно, а часто даже невозможно, и на практике получается неизбежное нарушение договора, благодаря чему какой-нибудь из контрагентов выигрывает или просто незаконно воспользуется правом получения или удержания страхового взноса.

Случайность является базовым  элементом страховой деятельности в целом. Эта случайность всегда связана с определенным событием. Наступление события, оговоренного страховым договором, обязывает страховщика компенсировать страхователю убытки, вызванные этим событием. Событием, обязывающим страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму, в страховании называют страховой случай [8, с. 76].

Статья 9 Закона Республики Беларусь «О страховании» определяет страховой случай как событие, с наступлением которого законодательство или договор связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании, а по добровольному страхованию- условиями договора страхования.

Одной из основных обязанностей страхователя по договору страхования  грузов является уплата страхового взноса. Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Размер страхового взноса по добровольным видам страхования определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования - законодательством.

Страховой тариф - это  страховой взнос с единицы  страховой суммы за определенный период страхования. Размер страхового тарифа по добровольным видам страхования  поределяется страховой организацией.

Основным правом страхователя является право на получение обусловленных договором денежных сумм, для страховой организации - это обязанность.

Понятие «страховая сумма» применимо как к договорам  имущественного, так к договорам  личного страхования. Но термин «страховое возмещение» применяется только в имущественном страховании и страховании ответственности [7, с. 631].

Статья 837 Гражданского кодекса Республики Беларусь рассматривает страховую сумму как сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое обеспечение по договору личного страхования.

Страховое возмещение — это сумма  денежных средств, выплачиваемых в  счет возмещения ущерба при наступлении  страхового случая по договору  страхования  грузов.

По договору добровольного страхования грузов страховое возмещение не может превышать страховую сумму. Страховая сумма в свою очередь не может превышать, если договором не предусмотрено иное, действительной (страховой) стоимости имущества (предпринимательского риска). Для имущества действительной стоимостью считается его стоимость в месте нахождения в день заключения договора; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые понес страхователь в случае наступления страхового случая. В соответствии со статьей 10 Закона Республики Беларусь «О страховании» страховой стоимостью признается стоимость имущества, с которым связывается страховой интерес, определяемая соглашением сторон на момент заключения договора страхования, если законодательством не предусмотрено иное.

В общем виде страхование  рассматривается как особая группа общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях).

Сущность страхования раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в подчиненной связи с категорией «финансы».

В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Страхование является одним из методов формирования и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками страхования и возмещении ущерба только плательщикам страховых взносов. Данный метод получил название "страховой метод" [21, с. 8].