Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

При заключении договора страхования страхователь обязан объявить сумму, в пределах которой соответствующий груз будет считаться застрахованным. Страховая сумма определяется прежде всего как стоимость груза по договору купли-продажи. Следует помнить, что страховая сумма может быть установлена как в полном размере стоимости груза, так и в определенной доле от нее. Для снижения размера страховой премии возможно страхование на сумму, меньше реальной стоимости страхуемого груза. В этом случае страховой взнос уменьшается, но при наступлении страхового случая размер возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости груза.

Особый интерес  в страховании грузов вызывает определение  страховой стоимости. Страховая стоимость представляет собой действительную стоимость груза в месте отправления при начале страхования, указанную в перевозочных документах на груз. Для страховой стоимости грузов, бывших в употреблении, определяющей обычно является фактическая стоимость. Если идет речь об использованных машинах и аппаратах, то в основу страховой стоимости закладывается восстановительная стоимость, поскольку при повреждении во время ремонта чаще всего не будет сделано вычета « новый за старый». Следует также учитывать, что расходы на заработную плату при ремонте использованных машин больше, чем при ремонте новых.

          Кроме того, заключение договора страхования, предполагает согласование размера страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику за принятие последним груза на страхование. Она рассчитывается с помощью страхового тарифа, величина которого колеблется от 0,15 % до 2,8% от страховой суммы. Базовым показателем для расчета страховой премии является стоимость груза, указанная в контракте, накладной или в прайс-листе завода-производителя. Прайс-лист завода-производителя используется чаще всего для заключения договора страхования при импорте товаров, когда стоимость груза в сопроводительных документах явно занижена с целью уменьшения таможенных пошлин. На размер страховой премии оказывают влияние также следующие факторы: характер груза и его подверженность повреждениям, род и качество упаковки, способ отправки груза, вид перевозочного средства, время года, дальность перевозки, объем перевозки, условия   страхования, статистические данные    страховщика  об убыточности прохождения страхования по соответствующему грузу.  [18, c.20]                                                                                                                                

При разовом   страховании   страховщик,  получив от страхователя предложения о страховании определенного груза, может назвать ставку премии по этому грузу, то есть, как принято говорить в страховой практике, дать котировку риска. Страховая  премия  уплачивается   страховщику, до   вступления договора страхования в силу. После истечения срока действия договора страхования премия в абсолютном большинстве случаев остается у страховщика. В редких ситуациях возможна предварительная договоренность между страховщиком и страхователем о возврате последнему некоторой части страховой премии при безубыточном исходе транспортировки груза. Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В нем содержатся следующие реквизиты: наименование сторон договора, название груза, его упаковка, число мест, вес груза, способ перевозки и т. д. Фиксируются также страховая сумма, размер страховой премии и условия страхования.

В ходе транспортировки  груз может быть продан страхователем другому лицу. Страховой полис в таком случае передается посредством передаточной надписи на нем, называемой индоссаментом.

   При наступлении страхового случая у страхователя возникает обязанность известить об этом страховщика или его представителя. Страховщик, как только ему станет известно о наступлении страхового случая, должен принять меры по оформлению всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения страхователю. Он должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Если по вине страхователя меры не были предприняты и сумма убытка возросла, страховщик имеет право уменьшить сумму возмещения расходов страхователя по урегулированию убытка. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В случае разногласий между представителем страховщика и страхователем при установлении причин и размера убытка каждая из сторон может требовать, чтобы убыток был определен независимым экспертом. Для получения страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном грузе, наличие страхового случая, размер претензий по убытку. Для доказательства размера претензии по убытку предъявляются аварийные сертификаты, акты экспертизы, счета по убытку. Для этого грузы должны быть сразу обследованы аварийным комиссаром (сюрвейером) на предмет установления суммы  ущерба. Если они перевозились  в контейнерах, то необходимо проверить целостность замков, пломб и печатей.

      Для страховой компании очень важно как можно быстрее узнать о происшествии: от этого зависит процедура оформления страхового случая. Не существует каких-либо предписаний о форме такого сообщения (это можно сделать по телефону, факсу или электронной почтой). В течение 2-3 дней после наступления страхового события  страхователю необходимо представить в страховую компанию письменное заявление с требованием выплатить страховое возмещение. Затем страховщику передаются все оригиналы или заверенные нотариусом копии документов по ущербу:

1. Заявление о выплате страхового возмещения.
2. Договор на поставку или другой документ, подтверждающий имущественный интерес страхователя груза.
3. Накладные с отметками перевозчика о маршруте следования груза.
4. Фактуры и счета;
5. Упаковочные ведомости.
6. Акты осмотра груза, акты экспертизы, составляемые независимыми специализированными организациями согласно законам и т.д.

 Страховое  возмещение выплачивается страхователю  в 3-дневный срок, не считая  выходных и праздничных дней (или  иной срок, указанный в страховом  договоре), после того, как установлены причины страхового случая, получены все необходимые документы, подтверждающие его наличие и нужные для осуществления права требования страховщика к лицу, ответственному за причиненный убыток, и определен размер страхового возмещения. Общий размер страхового возмещения при страховании грузов для всех видов ответственности страховщика определяется по формуле:

                                        В = (У - Ф + Р)* С/С_о,                                                       (1)

где  У –   причиненный       застрахованному    грузу     ущерб   в   результате

                 наступления страхового случая;

Ф – сумма  безусловной франшизы, установленной  договором страхования;

Р – расходы  страхователя по уменьшению убытков  при наступлении страхового случая с грузом, произведенные по указанию страховщика или в силу необходимости;

С – страховая  сумма застрахованного груза;

С_о – общая страховая стоимость груза с учетом транспортных расходов, фрахта в день страхования груза и в месте его нахождения.

Следующим шагом должно стать обеспечение требований страховщика в  возмещении ущерба по отношению к третьим лицам, виновным в ущербе – регрессной претензии (рис.1). Поэтому страхователь до получения страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся документы и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса. Если страховая компания лишается возможности предъявить регрессный иск по вине страхователя из-за отсутствия документов или пропуска сроков заявления претензии (обычно 2-5 дней), то она может отказать страхователю в выплате страхового возмещения или взыскать выплаченные деньги обратно через суд. Все спорные вопросы, возникающие между страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в установленном законом порядке.

 ущерб

                  регрессный                         премия                      страховое

                        иск                                                                    возмещение

Рисунок 1. Схема взаимоотношений при предъявлении регрессной претензии

Примечание. Источник [26, с.240]

Указанный в страховом договоре срок возмещения ущерба может быть перенесен:

1. Если по вине страхователя страховое возмещение не может быть выплачено (несоответствие реквизитов, указанных в заявлении о страховании, действительному положению и др.).
2. Если страхователем не доказано право на получение страхового возмещения.
3. Если против страхователя по данному страховому случаю возбуждено уголовное дело.
4. В других случаях, предусмотренных особыми условиями договора страхования.

Если страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение ущерба от виновных лиц, то страховщик оплачивает ему лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от виновных лиц.

За задержку выплаты страхового возмещения в срок, указанный в договоре страхования, страховщик выплачивает страхователю пеню в соответствии с действующим страховым законодательством Республики Беларусь.

Страховое возмещение выплачивается страхователю, а при реорганизации страхователя – юридического лица – его правопреемнику. В случае смерти страхователя – физического лица страховое возмещение выплачивается наследнику.

Страхователь также обязан известить страховщика обо всех заключенных им договорах страхования груза с другими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость груза (двойное страхование). Страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков по страхованию этого груза, не может превышать его действительной стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным с этим страхователем договорам страхования указанного груза.

При международных перевозках грузов страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если извещение о наступлении страхового случая поступило к страховщику по истечении одного года с момента, когда страхователю стало известно о событии, следствием которого явился этот страховой случай.

Таким образом, все основные случаи, при которых страховое возмещение не выплачивается, можно объединить в следующие группы:

1. если страхователь не выполнил условия договора страхования;
2. если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
3. если страхователь препятствовал работе экспертов по определению ущерба и страхового возмещения или предоставил заведомо ложные сведения;
4. если страхователь не принял мер к спасению и сохранению застрахованного груза;
5. если страхователь совершил умышленное преступление или неосторожные действия, находящиеся в прямой причинной связи со страховым случаем;
6. если страхователь получил возмещение убытка от других лиц, ответственных за причиненный убыток;
7. если страхователь не передал страховщику все имеющиеся документы, доказательства, необходимые для осуществления права на регрессный иск.

 Закон устанавливает особые последствия на случай полной гибели застрахованного груза. При этом различают полную фактическую и полную конструктивную гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза и невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке на место назначения превышают стоимость груза до повреждения. В случае полной конструктивной гибели груза страхователь должен заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз. Такое заявление называется абандоном.

 Как уже упоминалось, современная внешняя торговля не может обходиться без страхования, а договор страхования в большинстве случаев является неотъемлемой частью торговой сделки.

Договор страхования заключается с целью возмещения убытков, нанесенных страхователю повреждением или гибелью  всего или части груза по причине кражи, грабежа, неправомерных действий третьих лиц, других конкретных рисков (например, убытки, возникшие от случайностей и опасностей перевозки, включая перегрузки, а также промежуточное хранение, если это предусмотрено договором страхования).

Порядок заключения договора страхования определяется Правилами страхования грузов, которые разрабатывает страховая организация самостоятельно и согласовывает со страховым надзором. Следовательно, эти правила могут быть специфическими для каждой страховой организации.        Однако существуют общие принципы, характерные для практики страхования грузов большинства страховщиков.

Так страхование грузов при осуществлении международных перевозок производится в соответствии со стандартными условиями (оговорками), которые были разработаны с учетом международной практики Институтом лондонских страховщиков. Он был основан в 1884г. в Лондоне. Институт концентрирует свою деятельность на морском страховании, в том числе страховании грузов и судов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом, в том числе почтовых отправлений, разрабатывает стандартные и унифицированные условия страхования грузов, исходя из норм международного права. Страховые компании в большинстве стран мира либо прямо применяют условия страхования Института лондонских страховщиков, либо в собственных условиях страхования делают ссылки на его нормы и правила. Формулировки условий страхования Института лондонских стра<span dir="LTR" class="dash041e_0